金融創新，爲市場主體添活力
中國人民銀行南豐縣支行積極引導轄內涉農金融機構提升“三農”金融服務，加大信貸投放力度。圖爲日前江西南豐縣農商行工作人員在蜜橘園瞭解農戶貸款需求。 袁 智攝（人民視覺）
浙江省杭州市臨安區在區行政服務中心設立開辦企業服務專區，將銀行開戶等事項整合爲“一個環節”辦理。圖爲日前，在服務專區的銀行開戶窗口，企業主辦理開戶手續。 新華社記者 徐 昱攝
今年以來，中國人民銀行指導金融機構加大金融產品和服務創新力度，爲市場主體健康發展提供金融動力。11月19日，中國人民銀行舉行“金融支持保市場主體”系列新聞發佈會第四場，聚焦“金融產品創新”這一主題介紹相關做法和成效。
面對疫情帶來的挑戰，金融政策工具創新走在前面。
在上海，中國人民銀行會同相關部門出臺“上海金融18條”的政策工具箱，帶來許多“乾貨”：設立首期120億元的紓困專項貸款；推動政府融資擔保機構將擔保放大倍數擴大到不低於5倍；加大對小微信貸的獎補力度，特別是對受疫情影響嚴重的企業，將貸款不良率補償下限由1.5%下調到1.2%……這一系列措施，有效引導了各家商業銀行加大對小微企業的支持力度。
中國人民銀行上海總部副主任兼上海分行行長金鵬輝介紹，通過這些舉措，普惠小微貸款保持大幅度增長。“總體來說，上海小微金融服務創新取得了較好成效。”
在山東，中國人民銀行濟南分行快速推動“小微企業貸款延期支持工具”和“普惠小微企業信用貸款支持計劃”兩項政策工具落實。10月，全省法人金融機構普惠小微貸款延期率升至70.2%，符合條件的法人機構以信用方式發放的普惠小微貸款佔比升至53%以上。
在央行優惠資金使用方面，3000億元專項再貸款、5000億元再貸款再貼現、1萬億元再貸款再貼現，已累計撬動貸款超1100億元，支持市場主體12萬家。
中國人民銀行濟南分行行長周逢民介紹，前三季度，山東全省新增市場主體99萬戶、就業94萬人。“做好金融支持保市場主體工作，爲市場主體渡過難關、健康發展提供了金融動力。”
產品創新勢頭勁
“市場主體需求在哪裡，產品創新就跟進到哪裡”。不斷創新的金融產品，讓金融服務實體經濟質效更優。
江西省以14條產業鏈爲立足點，建立3594戶產業鏈重點企業白名單，大力發展訂單、倉單、快捷保理、應收賬款融資等供應鏈金融產品。截至10月末，全省14條實施“鏈長制”產業鏈企業貸款餘額達1762億元，應收賬款融資871億元。依託物聯網、區塊鏈等技術的多種金融模式相繼落地。
中國人民銀行南昌中心支行行長張瑞懷介紹，前三季度，江西累計發放各類政府增信類貸款近1000億元。央行創設的普惠小微企業信用貸款支持計劃政策工具也已經發放20.1億元，支持地方法人銀行向2萬餘戶小微企業發放信用貸款54億元。
各家商業銀行同樣在產品創新方面下足功夫。
中國民生銀行小微金融事業部總經理周伯婷介紹，面對數量衆多、需求多樣的中小微企業客羣，該行根據用戶行爲與偏好進行分類、分層，提供符合客戶真實需求與風險承受能力的產品，如針對特定客戶的“抗疫貸”、面向教育行業的“助校貸”等。
抵押擔保方面，民生銀行着力擴大抵押品範圍，從標準房產住宅擴展到知識產權等創新押品領域。此外，在下調貸款利率、減免費用的同時，創新推出可用於抵扣貸款利息和結算手續費的“小微紅包”，降低客戶融資成本。
1-10月，民生銀行的人行普惠口徑小微貸款發放額近5000億元、同比增長20%，小微貸款發放利率同比下降1個百分點以上。
多措破解首貸難
對於數量衆多的小微企業來說，首次貸款尤其是個“檻兒”。難在何處，如何破解？
在周逢民看來，小微企業首貸難，主要難在點多、面廣、分散，信息不對稱。從去年4月開始，山東在全國較早啓動“民營和小微企業首貸培植行動”，對處在成長期、有潛力、有市場、未獲貸的小微企業，逐戶建立培植檔案，“一企一策”提供金融服務方案。
例如，山東濱州就設立首貸服務中心，通過“首貸諮詢”窗口，實現首貸培植“服務靠前一步、問題及時清理、業務高效辦理”，已累計幫助2814家民營和小微企業獲得首貸。從山東全省來看，截至10月末，已培植各類小微企業12.24萬家，其中獲首貸企業11.31萬家，獲貸金額1344億元。
工商銀行也在持續加大“首貸”服務力度。中國工商銀行普惠金融事業部總經理田哲介紹，一方面，工商銀行與政府部門、電商平臺、龍頭企業合作，批量獲取“首貸”小微企業生產經營數據，破解信息不對稱難題；另一方面，與融資擔保公司、保險公司等機構合作，探索風險共擔機制，豐富業務辦理模式，將更多“首貸戶”納入融資支持範圍。
同時，工商銀行深入開展“萬家小微成長計劃”等活動，提供“送上門”的“首貸”服務。截至9月末，已累計爲近3萬戶小微企業提供“首貸”服務。