購買西部信託單一信託產品 西安銀行理財產品利息兌付懸疑
經濟觀察報 記者 蔡越坤 “無法按期兌付收益，是不是該給投資者一個明確的公告解釋？”
“西安銀行理財產品6月18號到期卻在6月15號提前終止，一年期產品到期後一分利息都不給，工作人員解釋能保住本金都是銀行最大的努力了。”
近日，一款由西安銀行股份有限公司（以下簡稱“西安銀行”，600928.SH）發行的理財產品“西安銀行金絲路聚利盈系列封閉式淨值型理財產品2020年第27期”（以下簡稱“金絲路聚利盈第27期”）引起熱議。
多位金絲路聚利盈第27期投資者告訴經濟觀察報記者，該產品原到期日爲2021年6月18日，提前終止日爲2021年6月15日。但是6月15日他們的賬戶卻只收到了本金，沒有收到一年期的利息。
2020年6月18日，來自西安的投資者李雨通過西安銀行APP用4.9萬元購買了金絲路聚利盈第27期產品，時間期限爲365天。2021年6月15日，李雨卻被一位西安銀行的理財經理告知只有本金兌付，而利息卻一分錢也沒有。
李雨以及另一位投資者向經濟觀察報記者表示，西安銀行的理財經理在對他們解釋時稱，理財資金是投資於“海航集團旗下相關資產”，目前因爲牽涉海航集團正在破產重組，因此利息無法兌付。
6月16日，記者以投資者身份撥打了西安銀行城東支行一位理財經理的電話，該理財經理回覆表示，金絲路聚利盈第27期投資方向是固收類產品，投資於海航集團旗下供銷大集的一個信託計劃，海航集團於今年3月份進行了破產重整，影響了這期理財產品，於是提前進行了終止。銀行也是盡最大的努力把本金保住了，但是後期利息是沒有了。
該理財經理補充稱，該期產品很多銀行內部員工也買了，包括其自己也購買了。銀行排除萬難，跟海航集團相關方交涉，把本金要回來了。
而投資者們拋出的疑問是，爲什麼這款理財產品要投資於單一信託產品？爲什麼在去年海航系已經曝出風險的時候，還將理財資金投入到海航系資產中？
記者從西安銀行官網查詢，暫未發現該行具體關於金絲路聚利盈第27期未兌付利息的公告信息。
理財未兌付利息
據西安銀行官網披露，金絲路聚利盈第27期說明書顯示，該理財產品的發行人與管理人西安銀行，運作方式爲封閉式淨值型，產品成立日期2020年06月18日。風險收益特徵爲非保本浮動收益，業績比較基準爲年化5.8%。
6月15日，李雨向記者表示，只收到了4.9萬元的本金，但是利息卻沒有收到。此外，另一位投資了10萬元的投資者也向記者透露了相同的遭遇。
6月16日，李雨提供了其與西安銀行理財經理溝通的一份錄音。錄音顯示，該行理財經理解釋，2017年銀行理財打破剛兌後，金絲路聚利盈第27期產品是西安銀行第一期出現未兌付利息的理財產品，也是目前該行唯一出現問題的產品。
6月10日，西安銀行通過官網公告表示，金絲路聚利盈第27期因所投本金和收益存在重大不確定性，爲最大限度保護投資者權益，根據產品說明書中第三條“提前終止”的約定，將對本產品進行提前終止操作。原到期日爲2021年6月18日，提前終止日爲2021年6月15日，最終兌付金額以實際到賬金額爲準。
而據西安銀行官網披露，金絲路聚利盈第27期2020年年度報告顯示，報告期末理財產品份額總額954,122,000元人民幣（9.54122億元）。
值得注意的是，4月2日，西安銀行發佈一則《關於計提減值準備的公告》：一客戶在公司的9.5億元金融資產在2021年一季度出現信用風險，本公司本着審慎原則，計劃計提4.75億元減值準備，該部分減值準備佔該客戶整體風險敞口的50%。
針對計提減值準備的原因，4月6日，有投資者在上證e互動提問西安銀行：“公司最近發佈了對單一客戶大額計提的公告，請問該客戶具體是哪家公司？期申請貸款時可有抵押擔保？計提願意具體是什麼？”
4月8日，西安銀行答覆表示：“尊敬的投資者您好，目前本公司沒有其他應披露而未披露的信息，感謝您的關注。”
對此，6月17日，記者撥打了西安銀行相關負責人的聯繫電話，截至發稿，尚未獲得回覆。
資金去哪了
關於金絲路聚利盈第27期底層資產的投向，6月16日，據李雨提供的與西安銀行的理財經理溝通的錄音顯示，該理財經理稱，產品投資對象是供銷大集集團股份有限公司（以下簡稱“供銷大集”，000564.SZ）。
據供銷大集官網介紹，供銷大集是海航集團旗下的A股上市公司。公司第一大股東爲海航商業控股有限公司。
據投資者反饋，西安銀行理財經理解釋稱，2021年3月海南省高級人民法院發佈了關於關於海航集團破產重組，供銷大集作爲海航集團子公司也牽涉其中。此次本金兌付也是西安銀行在有關部門的協助下，產品終止後，與供銷大集協商溝通，把本金要回來了。
據金絲路聚利盈第27期2020年年度報告顯示，其中，共有四項資產投資明細，第一項爲西部信託供銷大集單一資金信託，投資公允價值爲387,177,328.71元，佔理財產品資產淨值比例爲39.35%；第二項爲西部信託供銷大集單一資金信託2號，投資公允價值爲239,065,525.54元，佔理財產品資產淨值比例爲24.30%；第三項爲西部信託供銷大集單一資金信託3號，投資公允價值爲195,985,582.83元，佔理財產品資產淨值比例爲19.92%；第四項爲西部信託供銷大集單一資金信託4號，投資公允價值爲163,220,568.58元，佔理財產品資產淨值比例爲16.59%。
根據金絲路聚利盈第27期2020年年度報告，上述四項資產投資明細累計投資公允價值爲985422005.66元，佔淨值比例累計100.16%。此外，報告期期末理財產品份額總額爲954,122,000份，意味着金絲路聚利盈第27期產品均投資於西部信託供銷大集系列單一資金信託。
據記者瞭解，2021年3月15日，海南省高級人民法院官網發佈《關於裁定對海航集團有限公司等321家公司進行實質合併重整的公告》。公告指出，海南省高院於2021年3月13日依法裁定對海航集團有限公司等321家公司進行實質合併重整，並指定海航集團有限公司管理人擔任海航集團等321家公司實質合併重整案管理人。據海南省高級人民法院披露，321家公司包含供銷大集的第一大股東海航商業控股有限公司。
對於理財產品資金流向問題，6月18日，記者撥打了供銷大集證券事務代表相關負責人的聯繫電話，該負責人向記者回復表示：“暫不瞭解”。此外，記者向西部信託相關負責人詢問，截至發稿尚未獲得迴應。
風控遭投資者質疑
西安銀行將金絲路聚利盈第27期理財資金全部投資於西部信託供銷大集單一資金信託，引發了多位投資者對於西安銀行的風控質疑。
6月17日，李雨向記者表示，其已經向陝西銀保監局進行反映了材料，其中內容包括：供銷大集早在2020年4月30日披露的2019年年報中報告虧損，年報顯示截至2019年12月31日供銷大集貨幣資金餘額人民幣58.22億元，短期借款和一年內到期的長期借款分別爲人民幣75億元和人民幣10億元，且部分借款出現逾期。
據供銷大集2019年年報披露，2019年形成虧損人民幣12.98億元，截至2019年12月31日未分配利潤爲人民幣-11.81億元。
此外，根據供銷大集披露2020年第一季度報告，報告期內，公司實現營業收入5.44億元，同比下降66.33%；歸屬於上市公司股東的淨虧損2.09億元，同比擴大85.54%。
金絲路聚利盈第27期產品成立日期爲2020年6月18日。李雨向陝西銀保監局反映的材料中也提出質疑，西安銀行作爲一傢俱有較長經營歷史的商業銀行，不顧上述顯而易見的事實，2020年6月17日完成募集本理財產品資金，卻依然將資金投入到“西部信託供銷大集單一資金信託”，使本理財產品陷入巨大的風險中，最後造成本期產品利息全部無法兌現。
李雨向記者展示的西安銀行APP信息顯示，金絲路聚利盈第27期風險等級爲二級（低風險），投資穩健。
對於何爲二級風險？上述西安銀行城東支行理財經理解釋稱，二級代表行內的一個風險評級，屬於低風險，穩健型產品。銀行內部有專門的風控部門，專門選的產品，具體其也沒辦法進行干涉。
根據上述李雨提供的與西安銀行的理財經理溝通的錄音，該理財經理向李雨解釋時表示，關於爲何金絲路聚利盈第27會投資於供銷大集，這個情況沒有接到確切的通知。但目前瞭解的情況是供銷大集是一個運轉正常，並且有償付能力的公司。目前銀行內部沒有針對爲何投資於供銷大集做其他說明。
據西安銀行官網介紹，公司是以國外大型銀行、國內央企、地方國企、民營企業爲主要戰略投資者的區域性股份制商業銀行，是西北首家A股上市銀行。西安銀行下設總行營業部、9家省內分行、181家營業網點，控股2家村鎮銀行，參股1家汽車金融公司。2020年以來，在英國《銀行家》全球前1000家銀行排名中位列第337位，10年提升381位，入選“全球銀行品牌價值500強”。
關於金絲路聚利盈第27期產品後期是否有利息兌付，另一位投資者向記者表示，西安銀行理財經理在回覆其詢問時稱現在的情況是投資失敗造成的，不兌付利息也是最終結果。關於金絲路聚利盈第27期產品後續情況，記者將持續關注。
蔡越坤經濟觀察報記者