今明兩年，房貸利率一旦跌破3%，全國有45%的家庭將面臨3大風險

大家是不是跟小編一樣，苦房貸利率久矣？

有許多2019年前後買房的朋友們，當時房貸利率在6%左右，放到現在無疑是非常炸裂的存在了。

截止到9月20日，最新的LPR五年期利率爲3%點八五，與2019年相比差了有215BP。

在貸款利率普遍下行的當下，房貸利率的下降已經變得勢在必行。

如果今明兩年房貸利率一旦突破3%的話，對我們普通家庭來說，有什麼影響？

我們將面臨那三大風險？我們又應該如何面對？

一、家庭資產面臨貶值

拉動經濟增長的三輛馬車：投資、消費、出口整體低迷，經濟增長疲弱，而如何進一步拉動內需就成爲了我們首要需要解決的一個棘手問題。

無論是投資還是消費，歸根到底是需要資金的。

截至2024年二季度，我國個人房貸餘額逼近三十八萬億元人民幣，雖然同比下降了兩個百分點，但仍然是一個龐然巨物。

說一個直觀的數據，房貸利率每下降一個百分點，將釋放出將近四千億規模的資金出來。

爲了能進一步提升普通家庭的投資、消費水平，央媽也是想了一系列的方法，央行負責人也表示降低存量房貸利率已經提升了議程。

衆多政策及市場信息也使得大家認爲，這兩年房貸利率有可能會進一步降低，極大可能會破3%。

我們上面說過，房貸利率的降低，每個家庭的每個月應還銀行的房貸利息會減少，可以極大程度上釋放出閒餘資金，整體看是利好我們每個普通家庭的。

但房地產市場對利率變化極爲敏感，如果市場預期利率將持續走低，投資者可能會選擇觀望，等待更好的入市時機，這反而可能導致房地產市場交易量的下降。

房產作爲重資產，對中國家庭資產的影響極大，根據中國人民銀行今年發佈的數據，房產占城鎮居民家庭實物資產的74%，佔家庭總資產的比重爲59%。

同時，央行報告還指出，中國城鎮家庭住房擁有率已達九成，戶均總資產突破了三百萬元，其中住房資產佔比近七成。

這表明房產在中國家庭資產配置中佔據了主導地位，可以說房子的價值很大程度上決定了一個家庭的資產情況，房子就是一個家庭的核心資產。

房貸利率降低，短期內房貸貸款人的還貸壓力會減少，但長期來看，房貸利率突破3%，將會進一步拉低投資者的對房地產市場的信心。

不知道你有沒有一種心理，在房產上因爲是重資產，大家都是非常的謹慎的，除了剛性需求的房產，對於其他的房產向來都是“買高不買低的”。

房貸的下降會降低人們的購房門檻，從而影響整體房市，影響投資決策減少購房需求，讓想買房的人們進一步保持着現金在手，謹慎觀望着市場做出下一步動作。

而作爲家庭資產的“主角”，房產價值的縮水必然會直接導致家庭整體淨資產減少，在家庭其他負債不變的前提下，家庭財務風險會進一步加劇。

二、家庭債務風險加劇

對於信奉安土重遷的中國人來說，房子無疑是一個家庭在當地的一種保障，許多人都是掏空了自己和父母的錢袋子才勉強能買的起一套當地的房產。

房貸利率突破3%，將會使得家庭有更多的資金進行投資和消費，從而拉昇整個家庭的債務水平，債務的增加也意味着我們的還款壓力也會增加。

房貸利率突破3%，會傳導出一個信號，那就是房貸的利息會走低。

過度的借貸可能造成的是家庭借貸增加，整體負擔加重，一旦收入及投資收益不及預期就很可能讓家庭陷入危機，嚴重的可能會導致其破產。

家庭可能會因爲低利率而增加長期債務，但如果他們的資產配置較爲保守，這種資產與負債的期限不匹配可能會在利率上升時增加再融資風險。

雖然房貸降低可以降低每月還款額，但如果一個家庭沒有能夠提前準備好相應的現金或者是流動性比較強的金融產品的話，一旦遭遇到比較緊急的情況，每個家庭都將面臨錢不夠還的緊張地步。

在房貸利率較低的前提下，大多數家庭爲保證其房貸利率的平穩，一般會選擇掛鉤固定的利率。

而房貸利率往往會受宏觀政策影響而波動，如果選擇一個固定的房貸利率，那未來房貸利率一旦受政策影響進一步降低，將會加劇家庭整體的債務負擔。

三、影響金融系統穩定

房貸利率突破3%，除了影響購房者，影響房地產以外，受影響最大的非銀行莫屬了。

按房貸貸款規模38萬億元測算，房貸利率每下降一個百分點，銀行將損失近四千億元的貸款利息，這對銀行來說無疑是一個巨大的損失。

而短期要彌補這麼巨大的利息損失，只有投向回報率更高的資產，更高回報率往往意味着高風險，這將進一步增加我過金融系統整體的一個風險係數。

房貸利率一下突破3%，會使得國家的宏觀政策調控難度增加，處理不好會造成房地產市場出現泡沫，從而誘發金融系統整體出現風險，影響國家金融體系的良性運轉。

同時，如果房貸利率下降，會影響一系列貸款利率下降，貸款利率的下降導致個人、企業增加借貸，

而貸款的增加意味着未來的償付壓力也增加了，從而對銀行的貸款質量會造成一定的影響。

金融系統風險具有傳導性等特徵，爲了應對房貸利率下降而帶來的連鎖反應，央媽可能需要許多非正常手段來進行宏觀調整，如量化寬鬆、降低存款準備金等方式。

猛藥肯定是能立竿見影，但副作用也不小，長期看可能會造成金融市場的過度投機，給投機者抓到更多的投機機會。

四、我們應該如何應對？

我們該如何應對房貸利率突破3%給我們生活所帶來的巨大沖擊呢？

首先應該考慮的是不要把“雞蛋”放在同一個籃子裡，降低相同金融產品所帶來的系統性風險。

在較低房貸利率的前提下，永遠不能忘記現金爲王的黃金定律，現金在手都是不錯的選擇。

就像面對低價促銷打折的商品一樣，我們面對較低的房貸利率一定要保持理智，避免“上頭”。

千萬不能因爲房貸利率變低而拼命的舉債，以免家庭的財務水平增加。

對於家庭來說，除了正常的投資、理財，還可以根據期限來規劃自己的資產結構。

例如三年以上投資20%，一年年以上的投資20%，半年到一年投資50%，活期投資10%。

這樣一方面可以合理規劃自己的資金提升投資收益，另一方面可以應對未來未知風險，保持家庭財務整體的一個相對穩定的結構。

在國家層面，建議可以梯度式推進房貸利率的下降，以免用力過猛給市場提供了錯誤的信號。

除此之外，還應該大力提升收入水平，提高就業。

堅持房住不炒的核心思想，防止房價出現大的波動，從政策層面切實保護廣大家庭的房產價值，提升人民的獲得感、幸福感，防止過度投機行爲。

相關金融監管當局應該監督管理，督促金融機構向公衆充分提示、揭露潛在金融風險，提高公衆的風險意識。

結語

房貸利率的下降雖然短期內可以減輕家庭的還款壓力，但長期來看，可能會同時帶來資產貶值、債務負擔加重和金融穩定性風險。

家庭應該採取多元化、科學的資產配置策略，優化債務結構，並增強財務韌性，以應對可能的風險。

國家和金融監管部門也應該採取適當的政策措施，確保經濟和金融的穩定。

房貸利率跌破3%，單從利息角度分析肯定是一件利國利民的大好事。

但我們要從政策制定的出發點出發，來分析國家制定政策的目的。

國家降低房貸利率，本質還想釋放出家庭的消費能力，讓人們有錢花、有能力花，例如家庭可以利用這部分增加的資金來改善生活水平，該換車的換車、該更新家電的更新家電。

只有個人消費拉動起來了，國家的內循環才能真正的循環起來。

當然，所有的消費都應該建立在自己可承受的範圍內，量力而行，根據自己的實際情況來做好家庭的理財、消費、債務規劃，以更好的應對房貸跌破3%給家庭帶來的影響。