消費貸、經營貸利率破“３”，房貸“轉貸降息”風險須警惕
“主要想早點把貸款還完，這樣利息也會少一些！”家住某中部城市的平平（化名）近日告訴記者，他通過中介將剩餘的20萬元房貸轉成了消費貸，因不屬於存量首套住房貸款利率下調範圍，當時房貸利率在5%以上，經過一番“轉貸降息”的操作後，貸款利率降到“3字頭”，約減少4000元的利息支出。
針對貸款資金挪用行爲，國家金融監管總局有關司局負責人曾指出，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用於房地產領域等，借款人應承擔違約責任，貸款人可採取提前收回貸款等措施，並追究相應法律責任。專家提醒消費者警惕不法中介誘導轉貸等行爲，建議跨部門聯動或採取專項行動進行重點監管，營造清朗市場環境。
房貸置換變相降息
將房貸置換爲消費貸、經營貸，通過貸款產品間的利率差達到變相降息的目的，已經成爲行業內公開的秘密。
隨着近年來消費貸、經營貸不斷“內卷”，“2字頭”的貸款產品頻現，與高位存量房貸間的利率差也不斷拉大，像平平這樣“轉貸降息”的大有人在，而打開社交媒體檢索“轉貸”，各種攻略貼以及貸款中介、資金公司的軟廣也鋪天蓋地地涌來。
“已有的貸款需要先結清才能審批，所以除了介紹貸款的中介外，還會有專門提供過橋資金的機構參與，而過橋資金會以手續費的名義收取利息，本質上就是高利貸。”一位銀行房貸部門工作人員透露。記者瞭解到，除了收費高昂，過橋資金往往還需要借款人提交身份證件、戶口本等個人信息。
另一位貸款經理告訴記者，現在更常見的是房貸轉經營貸，因爲消費貸的額度有限，難以覆蓋房貸的金額，但用消費貸湊首付的情況較多。“我們現在是雙向審查，首付來源查得還是很緊的，做房貸都會查客戶徵信，有消費貸的都要求客戶結清才能審批。消費貸也一直有模型排查，一旦查到客戶有投資目的、以貸還貸或者違規入房市，我們都會聯繫客戶結清，有些還會加入灰名單，客戶將無法再申請消費貸。”
不過，現在網上有人教消費者如何轉貸，一旦資金路徑多了，系統也未必能全部排查出來。“不上徵信的內容是查不到的，這也給了過橋資金收取高額手續費的機會，至少是‘萬五’（借款日利率爲0.05%）一天。”上述貸款經理表示。
爲何“轉貸降息”屢禁不止？
“將房貸置換爲消費貸、經營貸、信用貸等利率更低的產品，實際上就是‘以貸還貸’。‘轉貸降息’出現的根本原因是存量房貸高位站崗，被不法中介瞄準市場需求後切入，一些中介會利用其中的信息不對稱來欺騙購房者，例如慫恿購房者申請資料造假，誘稱能夠獲取更低的貸款利率等，把所有風險轉嫁至購房者後坐收漁利。”素喜智研高級研究員蘇筱芮表示。
廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉指出，一方面，部分消費者現有存量房貸利率較高，對利率較爲敏感，追求利差。另一方面，銀行當前也存在消費貸、經營貸發放的壓力和需求，而以房產作爲抵押的個人貸款對於銀行來說也屬於優質資產，不排除部分銀行工作人員與房產中介、資金中介關聯，引導消費者將房貸置換爲其他貸款，增加貸款規模。
警惕“過橋”“轉貸”風險
“奉勸大家，過橋墊資能不碰就不碰。”社交平臺上，多的是轉貸後的血淚史。
有網友發帖稱，曾被中介忽悠將房貸轉成經營貸。“當時說是10年後無還本續貸，結果是10年授信，每3年續簽重審，只好又找其他行轉貸接盤。”還有網友也表示，曾因此遭到抽貸。“找了過橋貸款，每日0.6個點的費用，十天起借，按了一堆手印，被收走了所有的證件”。
蘇筱芮指出，通過新增的借款項目，貸出資金用來填補舊的貸款，其中蘊藏的風險容易在新增貸款的這部分顯現。例如，持牌金融機構對消費貸資金用途有明確規定，如果在不法中介的誘導下去進行借款，被持牌金融機構識破將會收回貸款，使消費者的財務更加被動；同樣，經營貸是小微企業經營所需的貸款，此前有不法中介通過誘導消費者騙取經營貸，涉嫌擾亂正常的金融市場秩序，破壞了房貸業務的市場環境。
“對於消費者來說，轉貸降息的風險來自多方面。”李宇嘉分析指出，“首先，消費貸等相較房貸期限較短，一般只有三年左右，短期內面臨的資金壓力較大。其次，中介往往會向消費者承諾到期可以續貸，但由於資金用途違規，消費者很可能面臨到期斷貸的局面。最後，部分業務人員可能會向消費者作出虛假承諾，並不如實告知其手續費、利率可能變動的情況，甚至違規推銷虛假產品，也將給消費者帶來風險。”
值得注意的是，監管層面對貸款管理提出了更高要求。今年7月1日起，《固定資產貸款管理辦法》《流動資金貸款管理辦法》《個人貸款管理辦法》（下稱“三個辦法”）正式施行。國家金融監督管理總局有關司局負責人就三個辦法答記者問時表示，此次修訂明確對防控貸款資金挪用行爲提出要求。
一方面，貸款人應在合同中與借款人約定，借款人出現未按約定用途使用貸款等情形時，如個人經營貸被挪用於房地產領域等，借款人應承擔違約責任，以及貸款人可採取提前收回貸款、調整貸款支付方式、調整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發放等措施，並追究相應法律責任。另一方面，貸款人應健全貸款資金支付管控體系，加強金融科技應用，有效監督貸款資金按約定用途使用。發現借款人挪用貸款資金的，應按照合同約定採取相應措施進行管控。
“近年來，貸款中介的各類誘導行爲層出不窮，在加重借款人債務上起到了推波助瀾的作用。但貸款中介往往不屬於持牌機構，也可能不屬於金融機構的合作方，因此在管轄與打擊上的力度較持牌機構來說有所欠缺。建議通過跨部門聯動或採取專項行動等舉措，就近年來中介違規助推貸款亂象的舉動開展重點清理與打擊，對違規中介實施嚴厲懲罰以震懾市場。”蘇筱芮建議道。
本文源自：國際金融報
作者：李若菡