消費貸卷至白菜價，房貸客戶“以貸轉貸”暗藏風險

“我們比較了好多銀行的消費貸額度和利率，最終選擇了一家有降息券的。”深圳一名房貸客戶黎明（化名）最近正規劃將30萬元左右的房貸置換爲消費貸，算下來可以節省4500元左右的利息。

與黎明類似的房貸客戶不在少數。LPR（貸款市場報價利率）下調後，新發貸款利率也隨之下調，目前部分銀行的消費貸、存量房貸存在利率差，有人看準機會，在各大銀行“比價”，借入低息消費貸還房貸。

值得注意的是，居民“以貸轉貸”背後仍潛藏諸多風險。一方面，消費貸的還款期限較短，置換期限較長的房貸容易導致個人或家庭短期面臨較大債務壓力；另一方面，用消費貸置換房貸本身屬於違規操作，背後存在多種法律隱患。

消費貸價格戰打響

LPR下調後，新發貸款利率也應聲下滑，消費貸價格戰愈演愈烈。近期，記者從深圳多家銀行客戶經理處獲悉，開門紅階段消費貸利率較此前進一步下滑，搶券、打折、拼團活動層出不窮，折扣後最低利率可達到2.88%。

例如，平安銀行推出的信用貸產品“白領新一貸”，優享客戶用券後年利率低至2.88%。交通銀行浙江省分行推出的惠民貸宣稱年化利率最低3.24%。招商銀行閃電貸額度宣稱最低3%起。

爲印證實際借貸利率是否與宣傳一致，記者按一名客戶經理的指引，在招商銀行閃電貸進行建額。建額結果顯示，預計可借額度爲20萬元，利率在3.4%左右。

“根據客戶個人情況不同，系統的招米值不同，獲得的利率和額度也不同，基本最低是3.0%。”該客戶經理告訴記者。

而在社交平臺上，各類提高額度、降低消費利率的攻略更是層出不窮，不少博主熱衷於在各個銀行間比價，從消費貸裡“薅羊毛”。一名金融類博主告訴第一財經記者，與此前相比，現在如果本身資質條件尚可，基本都能找到3%～3.5%左右的“白菜價”消費貸。

消費貸下降已是大勢所趨。融360數字科技研究院監測的數據顯示，2023年11月，全國性銀行線上消費貸最低可執行平均利率爲3.41%，環比下降1個基點。

消費貸利率卷至新低的同時，房貸利率年初重定價後也有所下調，但對不少高位上車者而言，兩者間仍存在較高利差。

黎明告訴記者，她目前的房貸利率調降後在4.5%左右，而目前能借到的消費貸利率在3%，兩者間存在1.5%個百分點。

“利差不多，但是‘蚊子再小也是肉’。”一名來自東莞的購房者告訴記者，目前他能借到的消費貸與存量房貸之間有1.8%的差距，置換額度在30萬元。在去年，他已成功將10萬元的消費貸置換爲房貸，初嘗“甜頭”，這次選擇再次冒險操作。

房貸客戶“套利”還房貸

利差之下，不少房客紛紛選擇私下利用消費貸置換房貸，以期變相降息。

大林（化名）最近陷入對房貸利率的焦慮中，打算先將50萬元的房貸置換爲消費貸。

2020年，大林在東莞某鎮區買入一套340萬元的房產，彼時貸款金額238萬元，利率5.4%。而後來雖然存量房貸下調、LPR也重新定價，但大林的房貸利率仍有4.2%。這次，他計劃分別從兩家銀行貸出50萬元，用於提前還貸。

記者從採訪的多名房客處也大致獲悉操作路徑。他們基本都是先選擇銀行建額查看消費貸利率，最終敲定1～2家銀行提交消費貸申請，金額入賬後“倒騰”幾輪，隨後用於還房貸。

對於房客而言，選擇“以貸轉貸”的原因也各有不同。

“還了三年，基本都在還利息，房價還在不斷貶值。”大林的焦慮來自高利率和低房價間的差距，當時340萬購入的房產，現在自“砍”40萬元都難尋買家。

在這種焦慮下，他開始做“功課”研究各類房貸置換的方式，最終選擇試水消費貸。在他看來，經營貸置換確實可以將所有房貸一次性降息，但要經過中介包裝，且後續的“續貸”風險較大。而消費貸則可以自己操作，額度也不算大，可試水觀望情況，即便是續貸壓力也不大。

“這更像一種提前消費的方式，額度也不算太大。”黎明認爲，假設預估在3年內收入可覆蓋消費貸，那風險就比較小。省下來的利息錢也有利於促進消費。

而與之相比，此前從事房地產策劃的於明（化名）選擇“以貸還貸”則是無奈之舉。降薪兩年後，每月房貸基本已將他的存款消耗殆盡，定期借入消費貸不僅可以省利息，還可以解決“燃眉之急”。

種種跡象看，“套利”還房貸現象確實存在，並在一定程度上加劇提前還貸現象。根據信達證券研報，2021年10月早償率指數是0.0713，2022年1至8月RMBS條件早償率指數呈上升趨勢，於2022年8月達到當年峰值0.1336後開始回調。但截至今年2月底，該指數仍處在0.1035的相對高位。

暗藏風險

值得注意的是，居民“以貸轉貸”背後潛藏諸多風險。

“不建議大家採用這種方法。銀行貸款是有明確的用途設定的，必須按照用途去使用，不能挪作他用。”北京金訴律師事務所主任王玉臣對第一財經記者表示，消費貸是明令禁止流入樓市的。對於購房人來說，一旦被查出消費貸轉房貸，將面臨停貸或提前全額償還貸款的風險，徵信也會受到嚴重影響。

“消費貸款的資金專款專用，不能擅自改變貸款用途。”冠苕諮詢創始人周毅欽也持類似觀點。他告訴第一財經記者，如果日後被查到，客戶會被商業銀行勒令提前還貸，甚至記入不良信用記錄。

此外，期限錯配也將形成續貸風險。王玉臣向第一財經記者介紹，消費貸與房貸不同，貸款週期是很短的，一般期限在五年內。到期後，借款人需要先還清之前的本金才能再辦理新的貸款。這本身就會存在續貸風險。

“在借新貸還舊貸的過程中，將可能會出現資金缺口，給購房人帶來新的經濟壓力。”王玉臣認爲，如果續貸時不能成功取得新的資金填補窟窿，購房人可能會在過橋資金的償還上出現違約，由此引發新的問題和糾紛。

“這類消費貸款期限短，月還款金額比較高。”周毅欽對第一財經記者表示，如果貸款者的流動性出現問題，更容易變成不良貸款。

此外，周毅欽進一步指出，有的“貸款中介”打着銀行的旗號，宣傳所謂的無抵押、低息貸款，其背後隱藏的風險或陷阱不少。直到消費者真正籤協議的時候才發現，中介會收取很高的服務費用，摺合貸款成本甚至超過銀行業金融機構的貸款利率。