車主嫌“貴”，險企喊“虧”！新能源車險如何走出怪圈？

今年7月，新能源車的銷量首次超過燃油車，與此同時，對於新能源車險貴的吐槽聲浪也水漲船高，在輿論上不斷破圈。

近期有關新能源車險的新爭論，在於新能源車主反映，在沒有出險的情況下，續保的保費突然大幅上漲，從幾百到幾千元不等，這擊穿了人們的認知。因爲，連續不出險，保費下行，這是常識。

另一個困惑則是，規模上去，價格下來，這也是常識。新能源車經過這些年突飛猛進的發展，市場越來越大，車主越來越多，但保費卻不減反增，整體上高於燃油車一大截。據中國銀保信發佈的數據，新能源車的平均保費要比燃油車高出20%左右。

車主吐槽“貴”，但險企也在喊冤“虧”，新能源車險呈現出兩頭添堵的怪圈。實力弱的險企拒保和不敢保，實力強的險企壓力重重之下選擇漲價。如何走出這個“怪圈”，不僅關係着保險高質量發展，同時也決定着新能源車彎道超車的動能。

新瓶新酒

對於新能源車險保費愈來愈貴，雖然每個人對新能源車險的“體感”不一樣，不過，新能源車的特殊之處就在於“新”，而“新”往往意味着秩序的破立，意味着規則的重塑。

相較於傳統車險，新能源車險既是“新瓶”，也是“新酒”。新能源車是新的，新能源車險也是新的，都隱藏着彎道超車、另起爐竈的新賽道。

首先，新能源車的出險率尚未穩定，市場日新月異，風險並未爲大數法則鎖定，行駛數據也躺在車企的閉環之中，保險公司並不掌握。因此爲了覆蓋潛在的賠付風險，保險公司調高某一品牌、某一車型的保費，成爲業內普遍的做法。

其次，隨着新能源車的普及，新能源車的風險特點和維修成本漸漸爲保險公司所瞭解，此前對照燃油車給出的保費標準，存在着低估，並且開始反噬保險公司的盈利能力，因此進行補調和補漲遂成趨勢。這也是今年爲何很多新能源車主反映，此前保費持平或者漲價不多，今年突然大幅上漲。

事實上，近年來，專家裡裡外外把原因基本都說到了，甚至細分到新能源車參加網約運營的比較多、新能源車的駕駛習慣不適應導致事故多，等等。

但歸根結底，保險公司報價不準，對風險定價不精，是新能源車險貴和飄忽的主要原因。而給風險定價和精算，是保險公司的核心競爭力。就某種程度而言，保險公司不光是資本密集型，更是數據密集型。如果再進一步，透過現象看本質，就是新能源車的核心數據都在車企手裡，而後者想親自下場做保險，使之成爲新能源車企的“第二條增長曲線”。這讓兩者既構成了合作，也形成了競爭。

模式賽跑

談及新能源車險，就避不開這樣一個話題，即從特斯拉到新勢力，車企紛紛“涉險”，並試圖在閉環數據的基礎上形成新的保險定價邏輯，保險公司則“被觀望”。

由於新能源車的電動化和智能化，形成穩定的數據池，特斯拉的UBI模式，即根據駕駛習慣等新變量進行定價，在理論上是有可能更精準和更個性化的，即優質車主可以獲得更低保費，這爲新能源車險打開想象空間，與傳統車險的大數法則並行。因此，如果UBI們能夠走通商業模式，新能源車險將會改變愈來愈貴的單邊態勢，而變得更具彈性和分級。

但這其中，保險公司將扮演何種角色，是被動的合作者還是積極的合夥人，只能依靠市場的力量和意志給出答案。現實中，跟保險理賠關係緊密的新能源車的運行數據和出險數據，傳統險企如何獲得，如何形成合作，是個需要商業智慧的問題。

但車企“涉險”，還有一個模式，正好是特斯拉最大的競品比亞迪在試驗。衆所周知，比亞迪直接買了財險牌照，收購易安保險之後改名比亞迪財險。比亞迪向來是“成本殺手”，從電池到整車，從上游到下游，產業鏈全打通，在全數據的基礎上，是有可能給出更低的定價和保費的。當然，能夠做到比亞迪這樣程度的不多，但畢竟也提供了新能源車險的另一種可能，逆轉愈來愈貴的可能。

模式之爭，就是市場之爭。但保險公司如果袖手旁觀，被動等待流量的分配，就錯失了時代的紅利。保險公司也有自己的比較優勢和核心優勢，具有牌照、人員和資金優勢，可以在模式賽跑中形成自己的賽道。監管審時度勢“鬆綁”是一面，但更重要的是企業自己在供給側上積極創新，發揮主觀能動性。

本文源自A智慧保