車主吐槽、保險公司叫苦，新能源車險爲何傷不起？

隨着新能源汽車銷量規模的增加，中國新能源車險價格成爲熱門話題。

網絡上，關於新能源車主反映車險保費的新聞層出不窮。甚至有人表示，車輛保費上漲了近3倍。根據新能源汽車國家監測與管理平臺數據顯示，2022年新能源汽車的總體保費規模約650億元，新能源車險單均保費爲4139元，比燃油車單均保費高81%。

據不完全統計數據顯示，已披露2024年二季度車均保費數據的55家險企中，有44家險企二季度車均保費較一季度明顯上漲，佔比近9成。

針對車均保費普遍上漲的情況，業內觀點普遍認爲，這和二季度營運類車輛增多、商業險投保率增高、三責險限額上升等因素有直接關係。值得關注的是，新能源車險上漲更是主要的原因。

這種上漲還體現在，去年零出險的情況下，今年保費是不降反升，和燃油車截然相反。甚至還有保險公司拒絕出商業險，原因則是風險太高。

於是出現了車主吐槽新能源車險貴、上險難的同時，保險公司也叫苦不迭的魔幻場景。

消費者很委屈

2023年，我國新能源汽車產銷量分別達到958.7萬輛和949.5萬輛，比上年分別增長35.8%和37.9%。新能源保費也隨之上漲，主要體現在兩個方面，一是，2023年新能源車險保費較2022年進一步提升3.7%，在整體車險保費中佔比已達11.5%；二是新能源車的保費價格要顯著高於燃油車。據中國銀保信發佈的《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，2023年，新能源車的平均保費實際上比燃油車高出大約21%，其中純電車每年保費平均比油車貴1687元，約爲燃油車的1.8倍。

新能源汽車保費上漲的原因在於，新能源汽車在產品層面實現了革新，比如智能化和自動駕駛功能相對比較複雜，一旦失控造成損失會更大。同時，由於新能源汽車駕駛特性與燃油車不同，提速更快，不少車主並不是太適應，更容易發生交通事故。所以，面臨着保費定價難度大、維修成本高等問題。

這給消費者帶來了極大的困擾，因爲降價的原因，購買新能源汽車的門檻變低了，銷量規模上來了，而因爲新能源汽車的能耗水平提高了，大家用車成本也變低了，買車人羣也擴大範圍了。但是，現在保險費用卻上來了，這就讓很多消費者感到了背刺，遠超油車費用的保險賬單確實讓人感到心理不平衡。

以小米SU7（參數丨圖片）爲例，根據公開信息，目前小米官方平臺爲提供了基礎版和尊享版兩種保險方案。其中，基礎版保費爲6638.29元，包含了交強險（950元）、商業險（5500.29元）以及駕乘意外險（188元）。尊享版保費爲7035.95元，和基礎版的差別在於，尊享版方案的第三者責任險保額由200萬升級到了300萬元。當然，不同地區保費價格有所差異，但基本在6000元左右-9000元左右浮動。

說老實話，這已經和50多萬油車的保費接近，價格真的不便宜。

這還是首保的費用，其它品牌新能源車型，在續保時也面臨着諸多難題。社交媒體上，有不少新能源車主反饋稱，他們續保車輛不但保費的上漲，甚至有時會被保險公司直接拒保。

注意，這裡所說的拒保是不能購買商業險。

保險公司爲難

有業內人士認爲，因爲新能源作爲一個新的品類，發展時間並不長，目前尚未形成一套成熟的風險估算體系。導致保險公司成本總體偏高，而保險公司則是把高額的車險成本轉嫁給了消費者。

舉例來說，保險槓作爲最容易出現的部件，傳統燃油車的結構相對簡單，主要就是塑料保險槓加上幾個雷達設備；而新能源汽車的保險槓則要複雜很多，集成了多種電子設備，如激光雷達、毫米波雷達、攝像頭等等，有了這些功能配置，使用體驗確實提高了，但只要事故發生，這些高科技可都是一碰就壞，增加維修成本。

還有電池成本。2023國內新能源電池的零整比均值大約在48.5%-50%之間。也就是說，如果電池發生故障，那麼維修費用或將達到車價的一半。同時，由於新能源車的電池一般在車底，還存在不小的剮蹭風險。而油車一般不用擔心這個問題。林林總總，以上無疑加大了保險公司的賠付成本。

此前太平洋保險有數據顯示，新能源車的出險率比燃油車，整體高出1倍。以車損險爲例，新能源車中佔比最高的家用車出險率高達30%，顯著高於燃油車19%的數據。

新能源車險的賠付率平均接近85%，整個行業的新能源車險的賠付率大概比燃油車高10個百分點以上。

大部分險企的新能源車險業務處在盈虧線邊緣，虧損壓力較大。這對於險企來說，是不可承受之重。2023年新能源車險新增保單的綜合成本率基本超過100%，甚至有公司綜合成本率高達130%。

新能源車險業務目前規模前三的險企都在虧損。綜合看，人保財險、平安產險、太保產險“老三家”佔據車險市場68.6%的份額，穩穩佔據車險市場的頭部位置。

在這裡，我們沒有查到具體數據。從太保產險董事長顧越在2023年度業績發佈會上的發言得知，“我們新能源車險綜合成本率還是處於虧損狀態”。2023年上半年，太保產險的車險承保綜合成本率達到98%。

目前，新能源車企也開始下場來搶奪蛋糕。比亞迪、小鵬、蔚來、理想等也都成立了各自的保險經紀公司，目的就是要減少中間環節，把新能源車險價格打下來，然後吃到這塊蛋糕。

馬斯克此前曾說，保險將成爲特斯拉的主要產品之一，這部分自營保險業務的價值未來有望佔到整車的30%到40%。

百姓評車

客觀地說，目前階段新能源車險出現價格貴、各方大倒苦水的“亂象”，只能說是暫時的情況。最直接的原因是，新能源汽車發展時間並不長，不只是車險方面，比如充電樁、油電同權、新老車型更迭引發的車主維權等方面都出現了問題。

但這些並不能否定，新能源汽車是未來的發展方向。基於這個大前提，新能源車險亂象必將經歷一場殘酷的市場洗禮，然後迴歸秩序。