車企車險7省開售，新能源車投保難可解？
深圳比亞迪財產保險有限公司(以下簡稱“比亞迪財險”)的車險業務有新進展。
6月19日，南都·灣財社記者注意到，“比亞迪保險”微信公衆號上已經開啓車險投保入口，車主可以自主完成投保流程。目前，線上僅支持10座以下非營運類私家車投保，覆蓋安徽、廣東、陝西等7個省份。
實際上，自去年比亞迪財險成立以來，市場對該公司關注度頗高，期待比亞迪財險能成功攪動車險市場。新能源車險出險率高、賠付率高的問題，近年來一直困擾着保險行業。比亞迪等車企入局新能源車險行業，能否利用自身優勢破局，還有待時間給出答案。
新車舊車均可投保
南都·灣財社記者實測發現，在比亞迪保險微信公衆號車險投保入口，車主可在其官方微信公衆號上自主選購投保，目前開放區域爲安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陝西在內的7個省份，線上僅支持10座以下非營運類私家車投保。
記者瞭解到，在用戶選擇主要行駛城市，提交車牌號等信息並點擊立即投保後，會正式進入投保流程。具體而言，主要包括提交車輛信息及人員信息、選擇投保方案、證件上傳、保費支付等步驟。據悉，比亞迪保險將基於用戶的保險保障需求，推薦車險、人身險等綜合保障方案，用戶也可在投保頁面自行調整方案。
目前，已有不少車主在社交平臺上曬出投保成功的訂單。根據多位車主在社交平臺曬出的投保成功案例看，目前，比亞迪的新車和舊車均可投保。
已獲批使用全國統一交強險條款
值得注意的是，今年以來，比亞迪財險車險業務進展不斷。
據南都·灣財社此前報道，今年5月，國家金融監督管理總局發佈公告稱，同意比亞迪財險在安徽、江西、山東(不含青島)、河南、湖南、廣東、陝西和深圳地區使用全國統一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動係數。
同樣在5月，比亞迪財險新能源車險業務“開張”的消息不脛而走。據悉，該公司在山東一家4S店開出首份保單，保費3900元，其中，商業險2950元，交強險950元。與此同時，比亞迪財險在官網發佈了《深圳比亞迪財產保險有限公司新能源汽車商業保險示範條款（試行）》《深圳比亞迪財產保險有限公司新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示範條款（試行）》《深圳比亞迪財產保險有限公司駕乘人員意外傷害保險示範條款（2020版）》等在售產品的基本信息。
那麼，比亞迪財險當前的車險業務開展情況如何？接下來將採取哪些舉措進一步拓展新能源車險業務？6月19日，比亞迪相關負責人回覆南都·灣財社記者稱：“保險業務我們暫時沒有更多公開信息可以透露，具體信息需要後續關注公司正式公告。”
有利打造產業鏈生態閉環
自去年比亞迪財險成立以來，市場對該公司關注度頗高，期待比亞迪財險能成功攪動車險市場。在業內看來，比亞迪財險在新能源車險方面有先天優勢，或將申請拓寬經營範圍，重點圍繞車險，特別是新能源車險開展業務，打造更強的產業鏈生態閉環。
車車科技CEO張磊在接受南都·灣財社記者採訪時表示，新能源車企入局新能源車險有四大優勢。首先是數據優勢，車企掌握大量車輛和駕駛數據，可以更準確地進行風險評估和定價；其次是服務生態閉環優勢，車企可以爲用戶提供從購車到保險、維修的一站式服務，增強黏性；第三，車企通常擁有忠實的消費羣體，更容易推廣車險；第四，車企通過保險業務銷售，還能開拓新的利潤增長點，形成從銷售到後期保養維護的閉環。
黃岡職業技術學院客座教授張翔對此也持相同觀點。他告訴南都·灣財社記者，傳統燃油車時代的車險，無法檢測車主的駕駛行爲。而隨着汽車進入新能源時代，車上搭載了大量的傳感器，可以監控或是通過大數據來判斷車主的駕駛行爲，更準確地完成風險評估和定價。對於那些駕駛行爲較好的車主而言，他們可以花更少的資金去購買車險，大幅減少用車成本。“所以比亞迪入局新能源車險行業，我認爲是很好的創新。”張翔說道。
“未來，新能源汽車市場有多大，新能源車險市場就有多大。”在對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍看來，新能源車險市場空間會隨着新能源汽車保有量的增加而增長。
“預計到2030年，新能源車險保費規模將達4541億元，佔車險總保費比例約爲32.1%。”這是東吳證券給出的一組測算數據。目前，這一“藍海”市場已成爲衆多車企、險企重要的“淘金地”。
焦點
入局車險行業，車企該如何破局？
需要關注的是，伴隨保費規模快速增長，新能源車險出險率高、賠付率高的問題一直困擾保險行業。受高出險率的影響，新能源車險保費也相對較高。據今日保數據，2023年，新能源車險車均保費4003元，爲傳統商業車險車均保費2209元的1.8倍。
面對上述情境，車企入局新能源車險行業，應如何利用自身優勢破局？對此，多位受訪專家給出了不同的建議。
“在我看來，加速車企、保險科技公司、保險公司的融合，打開多元化合作空間是破局的關鍵。”張磊告訴南都·灣財社記者，保險科技公司在這一過程中扮演着至關重要的角色，是實現車企、保險公司與大數據平臺串聯合作的重要途徑，保險科技公司可以爲新能源車企提供四大板塊的產品服務和一站式數字化解決方案，包括移動交易系統、一鍵續保和理賠等車險服務。
對外經濟貿易大學保險學院教授王國軍認爲，車廠擁有足夠的新能源車的風險信息，還可以通過先裝設備、後裝設備和智能手機率先實現UBI技術在車險中的應用，根據車輛、駕駛員、環境等因素來精準釐定費率，形成高風險者高費率、低風險者低費率、“千人千單”的局面，在一定程度上解決新能源車險不公平、不科學、不精準所導致的一系列問題，例如價格高、投保難等。
廣東省大灣區新能源汽車產業技術創新聯盟秘書長、深圳汽航院院長張瑞鋒則表示，車企在入局新能源車險行業後，要想突圍上述困境，一方面需要適當虧損讓利給用戶，有利於保持用戶的黏性、增強用戶對品牌價值的認可；另一方面要通過高質量的保險服務，促進車輛銷售收入，通過銷售利潤和其他服務利潤彌補虧損，實現持續發展。“除此之外，還可以開發車主用戶的家庭險、旅遊險、意外險等其他服務衍生品，通過提供超值服務獲得新收益。”張瑞鋒說道。
聲音
目前，新能源車車險基本上處於虧損狀態，裡面有多種原因，例如設計與售後服務有脫節，一個電池壞了，要換整個電池包，不能拆件去修。如果能在設計上做到拆件維修，就能大幅降低保險理賠成本。
——比亞迪董事長王傳福近期在公司股東大會上表示
採寫：南都·灣財社記者羅曼瑜