郭金龍：調整新能源車險自主定價係數能否緩解投保難、投保貴？
中新經緯4月25日電 題：調整新能源車險自主定價係數能否緩解投保難、投保貴？
作者 郭金龍 中國社會科學院金融研究所研究員、保險與經濟發展研究中心主任
最近一段時間以來，新能源車投保難、投保貴的問題引發了廣泛的關注。
新能源車險存在哪些難題？
近日，國家金融監管總局向財險公司等相關方下發《關於推進新能源車險高質量發展有關工作的通知(徵求意見稿)》(以下簡稱《徵求意見稿》)。《徵求意見稿》主要包括四方面內容：一是擴大新能源商業車險自主定價係數範圍；二是豐富新能源商業車險產品；三是優化調整新能源商業車險基準費率；四是建立新能源車險兜底保障機制。
《徵求意見稿》對於緩解投保難、投保貴問題有哪些現實意義？要分析這個問題首先需要研究新能源車投保難、投保貴的原因。筆者認爲主要有兩方面：
一是新能源車發展增速很快，消費者數量比較大。新能源車是這幾年快速發展起來的，生產廠家參差不齊，產品質量、性能差異也比較大。而燃油車發展歷史長，基本上都是已經成熟的車型，所以在保險上的矛盾就沒有新能源車那麼突出。
二是新能源車相比燃油車情況更復雜，風險或更高。據中國銀保信數據，家用新能源汽車核心動力的損毀率是燃油車發動機事故率的3倍。2016年至2020年上半年，家用新能源車出險率高於非新能源車9.3%，而且家用新能源車平均單車賠付金額也比非新能源汽車高2.7%。
此外，由於新能源車迭代的速度都非常快，對於保險企業而言，這也是一個非常大的挑戰。技術迭代快，就意味着險企面對的風險會提高。因爲企業的保險產品是基於原來的風險進行定價的，而新的風險就相當於沒有納入到原來的定價體系當中。
自主定價係數範圍擴大能否緩解投保難、投保貴？
《徵求意見稿》提出，新能源商業車險自主定價係數範圍按照［0.5-1.5］執行。浮動係數的意義在於引導消費者更遵守交通規則，更注重安全駕駛，儘量減少事故發生率等。因爲一旦發生事故或者發生事故較多，再續保的話就會很貴，從而有助於幫助駕駛人員遵守交通規則和改進駕駛習慣。
調整保險自主定價係數也是保險產品的一個普遍做法，尤其是在車險方面。燃油車車險一開始的時候浮動係數範圍也比較小，2023年1月才從[0.65-1.35]調整爲[0.5-1.5]。《徵求意見稿》等於就是讓新能源車險和傳統車險浮動範圍保持一致了。浮動範圍擴大以後，從車險產品來說，更有利於按照風險的情況進行浮動，或者根據不同消費者的特點，制定不同的價格和調整機制。對於險企來講，對風險的識別和定價就能更精準一些。從客戶角度來講，風險大的客戶就要多交保費，風險小的就少交保費，更顯公平。所以，整體上新能源車高保費的情況可能會有所緩解，有助於新能源車險的經營。
爲實現願保盡保，《徵求意見稿》還提出將推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制。筆者認爲，這一機制的建立可能還是要走基礎加變動的模式。就是按照整個的風險狀況制定一個基礎保費標準，然後根據不同客戶、不同車型的風險情況，再附加變動費率，從而保證願意投保的高風險客戶能夠願保盡保。
總之，由於新能源車情況複雜，光靠保險企業本身很難徹底解決投保難、投保貴問題，可能需要險企、車企以及維修企業共同協作。從險企來說，解決這一問題，需要加強人才的培養和引進以及技術的開發，同時加強與車企、維修企業的溝通協作。此外，行業協會也可以積極發揮作用。行業協會曾長期進行傳統燃油車零整比維修係數的研究工作，在新能源車方面也可以展開，這樣有助於倒逼車企在產品定價、風險管理、設備等方面進行改進。(中新經緯APP)
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責任編輯：宋亞芬