10月25日集中調整！一文讀懂房貸調整後你能省多少錢？

10月12日，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行等銀行發佈了存量房貸利率調整細則。根據各行公告顯示，存量房貸利率將於10月25日統一批量調整。

各家銀行稱，以浮動利率定價的存量個人住房貸款（包括首套、二套及以上），客戶無需申請，銀行將統一批量調整。而存量固定利率和基準利率貸款，客戶需線上或線下向銀行申請調整利率定價方式，轉換爲LPR浮動利率定價後，再按上述調整規則進行利率調整。

從利率上看，對符合相應條件的存量住房貸款利率將統一批量調整爲不低於LPR（貸款市場報價利率）減30個基點（北京、上海、深圳等地區二套房貸款除外），並且明確房貸利率等於或低於LPR-30BP的，不在此次調整範圍內。

利率能調整多少？

大部分存量房貸利率將調整爲LPR-30BP

從各家銀行披露的信息來看，目前已取消新發放房貸利率加點下限的地區，對於在貸款市場報價利率（LPR）基礎上加點幅度高於-30BP的存量房貸（含首套、二套及以上），將其加點幅度調整爲-30BP。

而在目前存在新發放房貸利率加點下限的北京、上海、深圳等地區，對於在LPR基礎上加點幅度高於-30BP的存量房貸（含首套、二套及以上），將其加點幅度調整爲-30BP，且不低於所在城市目前執行的新發放房貸利率加點下限。

具體來看，北京、上海、深圳的高於LPR-30BP的首套房貸款利率均將統一調整爲LPR-30BP；而北京五環內二套房利率下限爲LPR-5BP，五環外爲LPR-25BP；上海自貿區臨港新片區及嘉定、青浦、松江、奉賢、寶山、金山區利率下限爲LPR-25BP，其他區爲LRP-5BP；深圳二套房利率下限爲LPR-5BP。

根據人民銀行此前的測算，本輪利率調整後，存量房貸利率平均下降約0.5個百分點。以100萬元、25年期、等額本息還款的存量房貸爲例，假設該房貸利率從4.4%降至3.55%，可節約借款人利息支出每年約5600元。

銀行指出，在系統調整完成後的當天，客戶的存量房貸加點值就會降低至相應水平，當天利息即會按照新的貸款利率加點值進行計算，此前利息均按原利率水平計算。

調整範圍如何劃定？

利率低於LPR減30個基點的貸款不做調整

從各家銀行劃定的本次存量房貸利率調整範圍上看，涵蓋了大部分已發放的存量商業性個人住房貸款。這其中包括了首套房、二套房及以上。

交通銀行指出，同時符合以下條件的個人住房貸款還包括了用途爲購買住房的商業性個人住房貸款，如商業性個人住房貸款、公積金組合貸款中的商業性個人住房貸款，不含住房公積金貸款、組合貸款中的住房公積金貸款、購買商鋪或商住兩用房等商業用房貸款。

不過，銀行對房貸調整的利率進行了限制，即利率低於LPR減30個基點的貸款不做調整，即在LPR基礎上加點幅度不高於-30BP的存量房貸利率不作調整。

各家銀行指出，貸款利率採用LPR爲定價基準進行加點（加點可爲負值）的浮動利率方式，且約定利率水平在LPR基礎上的加點幅度高於-30BP的貸款，可納入本次批量調整。而北京、上海、深圳地區的二套房及以上住房，則需要不低於所在城市目前執行的新發放房貸利率加點下限。

此外，中國銀行在《2024年存量房貸利率調整常見問題答疑（二）》中還指出，“本次存量房貸利率調整，不良類個人住房貸款也將一併進行下調”。而不良類個人住房貸款在去年9月份時並未納入存量房貸利率下調的範圍內。

客戶如何申請？

10月25日起銀行統一進行調整

存量房貸利率如何調整，是否需要客戶自己申請？

對此，銀行表示，將於2024年10月25日統一進行批量調整，充分滿足客戶利率調整的便捷性需求。因此，可納入本次批量調整的浮動利率貸款，無需借款人申請。

不過，針對可納入本次批量調整的採用基準利率定價的貸款、固定利率貸款，客戶需要向銀行主動申請。

建設銀行表示，這類客戶須於2024年10月23日（含）前，主動向銀行申請辦理“固轉浮”業務，轉換爲浮動利率貸款後，銀行將按照浮動利率貸款的規則，進行本次批量調整。自2024年10月12日（含）起，申請“固轉浮”業務的客戶，可以登錄建行手機銀行、建行智慧個貸微信小程序等線上渠道，在“存量房貸利率調整”中點擊“申請轉爲浮動利率”功能，按系統提示自助辦理，或聯繫貸款經辦機構申請辦理。

中國銀行也指出，對於調整範圍內的固定利率或基準利率定價的存量房貸，請客戶登錄中行手機銀行APP，通過“貸款—房貸利率調整”，選擇名下相應貸款調整爲LPR浮動利率貸款。2024年10月24日（含當日）之前轉換完成的，將於2024年10月25日一併批量調整；2024年10月25日（含當日）之後轉換完成的，中行將在轉換完成的次日進行集中調整，利率調整後於當日起按新的利率水平執行，此前利息均按原合同利率水平計算。

農業銀行則表示，需進行利率定價轉換的房貸客戶，可在2024年10月22日（不含）之前，通過該行手機銀行或貸款經辦行提出轉換申請，符合本次利率調整政策的，納入2024年10月25日批量調整範圍；之後提出轉換申請的，該行將於2024年10月25日（不含）之後及時辦理轉換手續，符合利率調整政策的，按照《公告》和《倡議》等有關要求進行利率調整。

新京報貝殼財經記者 姜樊 編輯 陳莉 校對 趙琳