鍾文榮／向神明借錢易發財？傻孩子，其實是你幫了自己
▲每逢春節，到紫南宮領發財錢母、向神明求金借錢的民衆絡繹不絕。（Photo by LIN SHU HUNG／Flickr）
金狗年的大年初二，有5件事要做：太太回孃家、安太歲、點平安燈、拜年走春，還有到廟裡求發財金。
怎說是求發財金呢？道理不難，人間有借有還再借不難，但向神明借錢可不簡單。規則是，得用「求」的：擲筊示意，神明允了才能借，不允，代表你不缺錢，明年再來。但這求金的過程很難監督，即使擲筊神明不準但信徒想借金，廟裡還是會借。
臺灣有幾間非常有名的宮廟，提供信徒借金或求金的服務，最知名的莫過於南投縣竹山鎮的紫南宮爲，天天都有信衆前來擲筊求金。跟據廟方統計，2017年紫南宮全年借出的發財金規模高達4億元，信徒加碼還願金竟高達6億元。大家或許會這麼解釋：去年景氣明顯上升，信徒都賺了錢，所以本利一起還！
但一定也會有人很好奇，向神明「借錢融資」，會有信徒違約不還嗎？
事實上根據農曆年前媒體報導，彰化縣花壇鄉文德宮每年都有5,000多人借發財金，卻有3成違約，得靠信徒加碼還金收支才能平衡。如果不計違約，以報酬率來說，最低借金是100元，如果還金110元，名目利率就是10％，然如果你是信徒，你會好意思只加碼10元利息嗎？可見，如果還金的額度很高，利息當然也會隨之增加。
一年之後，信徒得依約定還錢，雖然只是向神明融資幾百元，但諱於發財金是神明借的，信徒對於向神明賴帳的行爲，普遍還是有點敬畏之心，相形之下也就降低了違約機率。
再者，向神明借錢真的容易發財嗎？
信徒求到發財金後，他的行爲可能會改變，其實這個論點來自於信徒的風險偏好轉爲較冒險，若就獲利率來說，風險與獲利屬正相關，也就是說信徒藉由神明發財金的「加持」，轉變他原有的投資習慣。假使有獲利，就會歸因爲神明的暗中協助，而不會歸爲投資行爲改變而導致獲利。於是乎，信徒的還金就會加碼，然後更多的信徒看到其他的信徒也都加碼還金，便擴大了這間宮廟神明的靈力規模。
除了信徒的投資風險偏好改變外，求金的信徒若遇見還金的信徒，還會產生何種微妙的反應呢？事實上這當中存在着「倖存者偏差」（Survivorship Bias），因爲那些會加碼還金的信徒，講白了就是倖存的勝利者，但借金的信徒可不這麼以爲，都會認爲是神明庇佑大家發財，而這就是神明靈力表現的最佳解釋。
科學的道理說到這，各位還會去廟裡求財借金嗎？或者，管他有錢沒錢，向神明借個錢好過年！
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●鍾文榮，科普經濟學作家及資深產業分析師。經常四處臥底探究百姓生活，把枯燥的經濟分析轉成民衆能懂的文章，以上言論不代表公司立場。88論壇歡迎更多聲音與討論，來稿請寄editor88@ettoday.net