又見銀行代銷基金違規！基金代銷"藍海"變"紅海"？

近日，包括興業銀行在內的多家銀行因代理銷售產品違規受到監管問責。這也是基金銷售火爆以來，基金代銷渠道亂象的一個側影。

今年年初以來，公募基金髮行火熱，上半年新基金成立規模逼近1.6萬億元，各大基金銷售渠道表現不俗。與此同時，監管正加大對基金代銷的檢查和執法力度，在今年重點推進內控合規管理建設。研究人士對券商中國記者表示，監管提升發現違規能力的同時，需要對違規保持持續性高壓，要加大處罰力度，保持一定的震懾效果。

多家銀行代銷產品違規

7月7日，因存在6項侵害消費者權益違法違規問題，興業銀行被銀保監會點名通報。其中，在銷售理財產品過程，興業銀行存在的問題主要有：

對客戶風險承受能力評估內控存在缺陷，客戶風險承受能力評估結果失真適當性管理落實不到位；

代銷保險業務存在欺騙投保人、隱瞞與保險合同有關的重要情況等違法違規問題；

辦理住房按揭貸款時，向客戶搭售人身意外險，侵害消費者自主選擇權。

7月6日，位於吉林省的長春農商行、九臺農商行也因基金代銷存在不規範被吉林證監局採取責令改正的監管措施。

監管決定書顯示，長春農商行存在的主要問題包括：

未按《公開募集證券投資基金銷售機構監督管理辦法》及配套規則修訂該行代銷業務管理辦法和宣傳推介材料管理制度、監察稽覈等基金銷售業務相關制度；

未建立基金銷售業務考覈、風險監測、離任審計或者離任審查等內控機制；

未成立產品准入委員會或者專門小組對銷售產品准入實行集中統一管理；

未在規定時間內完成上年度監察稽覈報告，並存檔備查。

九臺農商行存在的主要問題包括：

未按規定修訂本行銷售管理辦法、宣傳推介材料管理制度等基金銷售業務相關制度；

負責基金銷售業務的個別管理人員未取得基金從業資格；

基金產品的風險評價結果未通過適當途徑向投資人公開。

對此，吉林證監局對上述兩家銀行採取責令改正的行政監管措施。同時要求涉事銀行，高度重視問題，認真進行整改，30日內向證監局提交書面整改報告，證監局將視情況組織檢查驗收。

據不完全統計，今年以來，已有多家銀行因基金銷售業務違規被監管處罰，包括內蒙古銀行、烏魯木齊銀行、浙江稠州商業銀行、廣發銀行武漢分行、郵儲銀行湖北分行等。多數銀行的違規都存在銷售基金人員無從業資格、宣傳推介材料不符合規定以及風險評估存在一定問題。

銀行仍是代銷主渠道

一直以來，銀行是基金、保險等產品代銷的重要渠道。一方面，遍佈全國的網點令其他金融機構望塵莫及；另一方面，憑藉渠道和客戶優勢，銀行開展代銷業務邊際成本低且利潤高。

近年來，各大銀行不斷髮力財富管理業務，代銷金融產品業務作爲中間收入的重要來源和利潤增長點，成爲各大商業銀行佈局的重點領域。

以公募基金爲例，今年5月，中國證券投資基金業協會首次披露公募基金銷售機構的保有量數據，並公佈了2021年一季度末公募基金銷售保有規模前100強名單。其中，銀行系銷售保有規模牢牢佔據着半壁江山。公募基金銷售保有規模排名前十的機構中，銀行多達8家。從股票和混合公募基金保有規模來看，招商銀行以6711億元規模居首，螞蟻基金5719億元次之，工商銀行4992億元，位居第三名。

券商中國記者根據Wind統計，截至今年7月8日，共有156家銀行開展了代銷基金的業務；從銀行代銷基金數量來看，排名前三的銀行分別是交通銀行、招商銀行和平安銀行，代銷基金只數分別爲3832只、3603只和3377只。

不過，近年來隨着互聯網第三方機構、券商等代銷渠道不斷崛起，也對這一市場“分了一杯羹”，基金代銷機構之間競爭日益激烈。然而，各類銀行在擴大基金代銷規模的過程中，也頻頻涌現違規亂象。

“基金代銷、保險代銷等不規範行爲由來已久，歸根究底就是利用信息不對稱來誤導消費者。”中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林指出，需要加強信息透明度，對銷售不透明、故意隱瞞的行爲要加大處罰力度，對基金代銷人員和保險銷售人員要把好關，要求他們瞭解必要的代銷常識，並監督他們實施。

監管正重點推進內控合規建設

今年6月8日，銀保監會印發《關於開展銀行業保險業“內控合規管理建設年”活動的通知》。通知提出，要大力整治人民羣衆反映強烈的行業陋習，實現內控體系更加健全、內控效能持續提升。

在強化消費者權益保護方面，銀保監會指出，要防止誤導消費者購買與其風險承受能力不相匹配的金融產品，嚴禁以多人集合等方式變相降低投資門檻；要加強銀行業保險業銷售從業人員管理，切實規範從業人員的銷售行爲；要持續整治不合理和違規收費，對人民羣衆反映強烈的誤導銷售、捆綁搭售、霸王條款等違規問題加大治理和問責力度等。

針對基金、保險等理財產品代銷亂象，盤和林認爲：“合規經營是各大銀行需要嚴格遵守、付諸實施的，未來銀行最大的風險是合規風險，不合規就難談效益，所以自身首先要有合規風險意識，有風險意識是根本。其次，要對基層代銷人員進行合規培訓，並不斷在內部進行合規自查，爲銀行經營保駕護航。”

盤和林還進一步指出，商業銀行要利用數字技術、人工智能技術，更加精準地實施合規風控，以技術來彌補現實中人的疏漏；同時，強化對代銷人員合規風控的知識考覈，要求具備相關資質。