中國金融科技新一輪“出海”調查：從業務場景技術輸出“轉向”核心系統科技賦能 本土化研發經營挑戰待解

每經記者：陳植 每經編輯：張益銘

隨着海外金融機構持續深化數字化轉型，中國金融科技新一輪“出海”迅速開啓。

一位國內金融科技平臺海外業務部負責人向記者透露，以往中國金融科技“出海”，主要是爲海外金融機構業務場景（獲客、移動端普惠貸款、大數據風控、AI信貸面審、貸後管理，保險產品線上營銷等）提供數字化解決方案，如今在中國金融科技新一輪“出海”浪潮下，越來越多國內金融科技企業正着手向海外銀行等金融機構核心系統提供科技賦能，幫助後者打造全新的技術底座。

“這背後，是中國金融科技解決方案在高可用、模塊化、成本等方面呈現較高的優勢，吸引越來越多海外金融機構在覈心繫統數字化智能化改造方面選擇中國產品。”他告訴記者。尤其是雲服務、分佈式技術架構、數據庫管理系統等中國金融科技產品，正成爲海外金融機構核心系統迭代升級的重要選擇。

騰訊高級執行副總裁、雲與智慧產業事業羣CEO湯道生向記者透露，截至目前，騰訊雲服務境外金融客戶逾300家，覆蓋亞洲、中東、歐洲、美洲等20多個國家和地區。

在他看來，全球金融業數字化轉型加速，多雲、混合雲架構以其靈活性、可擴展性和安全性，正成爲全球衆多金融機構的選擇。在這種趨勢下，全球金融機構對雲服務商的選擇，除了看重其基礎設施的能力，更看重後者對業務場景的理解和產品能力。

面對海外金融機構的“青睞”，越來越多中國金融科技平臺正加快“出海”步伐。

近日，畢馬威中國與中國互聯網金融科技發展與研究專委會聯合發佈的《2024中國金融科技企業首席洞察報告》顯示，約60%受訪企業已經或計劃“走出去”，較上年增加8個百分點。

上述國內金融科技平臺海外業務部負責人向記者指出，相比業務場景，針對核心系統升級的金融科技“輸出”挑戰更大。中國金融科技平臺必須先證明自己針對核心系統的科技賦能，具備高性能、高彈性、高可用、高標準、高安全性、高效用等能力，才能在全球市場立足。

“此外，中國金融科技平臺還需對金融科技產品進行本地化改造，在滿足海外當地金融監管規定與合規操作要求的基礎上，更好地匹配海外金融機構核心系統迭代升級要求。”他透露。在這個過程，中國金融科技“出海”走了不少彎路。

海外金融機構數字化轉型深化 催生核心系統科技賦能新需求

上述國內金融科技平臺海外業務部負責人向記者透露，前些年中國金融科技“出海”，主要採取與海外當地金融機構開展技術合作的方式，幫助後者搭建數字化的消費金融、支付服務、營銷獲客、金融風控、智能客服業務流程。

“這更像是從0到1的過程。”他指出。究其原因，當時智能手機剛在東南亞等新興市場國家普及，當地金融機構想迅速佈局移動端的普惠金融業務，但缺乏相應的技術支持與業務流程規劃。中國在移動端普惠金融所積累的數字化經營經驗與金融科技沉澱，恰恰能填補前者的空白。

如今，隨着各項移動端普惠金融業務在衆多新興市場國家地區普及，當地金融機構的數字化轉型需求正發生深刻變化——越來越多當地金融機構不再滿足消費金融與支付服務的數字化運營，開始打算通過核心系統迭代升級，將數字化智能化運營能力擴展到信用卡、對公信貸、跨境貿易融資、投行、私行財富管理等業務。

在這個過程中，越來越多新興市場金融機構對核心系統的數字化迭代升級，會因地制宜地採取多種方式，一是大型銀行在收購當地中小銀行後，通過後者的銀行牌照全面推進數字銀行建設，包括將後者的核心繫統進行分佈式技術架構改造，構建衆多業務數字化運營的新型技術底座；二是針對當地長尾客羣龐大，單筆金融服務相對收益較低的狀況，部分海外銀行開始引入新的金融科技方案以降低核心系統的運營成本；三是中東地區部分國家車房買賣全部使用電子合同，但這些國家民衆若信貸逾期就無法出境，所以當地金融監管部門要求銀行着手提升底層技術創新能力，更好地運用大數據工具提升風險管控、場景金融合規性操作等能力。

這也給中國金融科技新一輪“出海”帶來廣闊發展空間。

這位國內金融科技平臺海外業務部負責人告訴記者，目前中國金融科技產品對海外銀行核心系統的數字化迭代升級，主要聚焦三個方面，一是將雲計算、大數據、人工智能、區塊鏈等底層技術“融入”海外銀行的核心繫統，幫助他們提升各項業務的數字化運營能力；二是在現有核心繫統的基礎上引入數據庫管理系統、分佈式技術架構等新科技，提升海外銀行在移動支付、消費信貸、投資理財等方面的數字化運營能力；三是爲核心系統“升級”反欺詐、身份識別、大數據風控等金融安全相關技術方案。

新一輪金融科技“出海”將搭建銀行App作爲新突破口

記者注意到，近年來，圍繞海外金融機構核心系統數字化迭代升級，中國金融科技新一輪“出海”步伐明顯加快。

湯道生告訴記者，印度尼西亞當地大型數字銀行Allo Bank依託騰訊雲基礎設施與數據庫TDSQL等產品，實現業務快速擴容。在開業5個月內Allo Bank收穫500萬用戶；印尼銀行（BNC）通過騰訊雲數據庫TDSQL支撐其銀行核心系統運行，實現日均處理超過500萬筆交易與5萬筆貸款發放，2021年以來獲得逾2800萬用戶。

在他看來，這背後，是中國金融科技行業起步早，對雲計算、大數據、音視頻多媒體，創新AI、區塊鏈等技術的應用相對成熟，在簡化金融服務流程、提升交易速率與風控能力、降低成本，以及創新金融產品服務等方面均具備豐富經驗。隨着東南亞、中東等國家地區金融機構數字化轉型步伐加快，相關的移動支付、線上貸款等場景需求不斷增長，中國金融科技機構完全可以將成熟經驗與產品向海外“複製”，助力全球金融機構的數智化升級。

記者注意到，在助力海外銀行完成核心繫統數字化迭代升級同時，越來越多中國金融科技機構正着手幫助海外銀行搭建全新的App。

此前，馬來西亞大型投資銀行KIBB引入螞蟻數科的移動研發平臺mPaaS，基於中國小程序的創新理念與技術架構，將儲蓄、匯款、股票交易、電子支付、財務管理等諸多金融服務融合在一個App——KDI Go，不但令研發效率大幅提升，還令用戶的資產配置變得更加靈活，增強了客戶金融服務體驗。

不久前，柬埔寨大型銀行——加華銀行也基於騰訊雲移動銀行解決方案打造了全新的加華銀行App，帶動活躍用戶數與交易量雙雙同比明顯增長。

這位國內金融科技平臺海外業務部負責人告訴記者，國內金融科技平臺之所以將搭建App作爲重要的突破口，主要原因是App一面緊密連接銀行核心系統，一面與業務場景高度關聯，是海外銀行評估核心系統數字化迭代升級成效的“重要對象”——只要App的相關移動化金融服務取得不錯成效，海外銀行就更有底氣相信中國金融科技對核心系統數字化迭代升級取得成功。

他直言，目前除了國內大型金融科技平臺有能力創造“成功案例”，其他中小金融科技平臺在海外銀行核心系統科技賦能的征途上，普遍遭遇波折。究其原因，一是他們缺乏數億級用戶數字化金融服務的技術沉澱與運營經驗，難以滿足核心系統數字化迭代的高性能、高彈性、高可用、高標準、高安全性要求；二是技術研發投入不大，導致他們很難滿足海外銀行在覈心繫統數字化迭代過程提出的一系列業務需求。

記者多方瞭解到，隨着全球金融監管趨嚴，越來越多新興市場國家銀行在覈心繫統引入KYC（瞭解你的客戶）數字化解決方案時，還要求金融科技平臺能提供先進的證件識別、活體檢測、人臉比對等AI技術，以便快速準確地驗證用戶身份真實性；此外，爲了增強移動端的“用戶交互”體驗，越來越多海外銀行還要求金融科技平臺能將語音交互、虛擬形象模型生成等多項AI技術融入核心系統，幫助他們快捷打造智能化、可交互的“數智分身”。

但是，這些新AI技術與銀行現有核心繫統的“融合”，都需要鉅額的研發資金投入。

湯道生告訴記者，2018年至今，騰訊累計投入超過3000億元，打造一批“尖刀”產品，令騰訊雲的全場景金融科技和數字化解決方案在推動海外金融機構核心系統數字化迭代升級同時，滿足消費金融、支付服務、營銷獲客、金融風控、智能客服等各類金融場景的數字化升級需求。

本土化研發征途艱辛

在助力海外銀行核心系統數字化迭代升級過程，國內金融科技機構同樣走過不少“彎路”。

前述國內金融科技平臺海外業務部負責人告訴記者，在新一輪“出海”初期，不少國內金融科技平臺一度以爲國內成熟的金融科技產品能很好地賦能海外銀行核心系統迭代升級，便將這些產品直接拿到海外市場銷售。

但經過一段時間運營後，他們發現這些金融科技產品很難融入當地市場，即便個別當地銀行願意“嘗試”，也因爲金融科技產品在融入核心系統後，很難滿足當地金融監管要求與客戶數據保護規定，最終無果而終。

“期間個別金融科技平臺組建了一個海外技術團隊，專門幫海外銀行做核心系統與金融科技產品的融合，但收效甚微，還耗費了大量差旅費用，差點令業務出海進程夭折。”他告訴記者。此後他們轉變經營思路，在一些新興市場國家建立本地化的研發機構與研發團隊，專門負責將金融科技產品進行本土化研發，一方面在滿足當地金融監管要求與客戶數據保護規定的情況下，與當地銀行核心系統更好地銜接；另一方面確保金融科技產品在融入當地銀行核心系統後，能最大限度契合當地銀行工作人員操作習慣與業務流程。

這位國內金融科技平臺海外業務部負責人透露，尤其是各國對當地企業繳稅覈查、反洗錢監管、個人數據安全保護的要求不一，中國金融科技產品只有因地制宜地完成本地化改造，才能令當地銀行核心系統在藉助中國金融科技完成數字化迭代升級後，能繼續滿足各自的合規操作要求。

湯道生告訴記者，通過中國金融科技產品的“本地化研發實踐”，騰訊雲幫助一家東南亞大型銀行在eKYC覈驗場景成功攔截大量AI變臉欺詐攻擊，提升後者的核心風控體系。

在業內人士看來，要進一步讓中國金融科技“出海”賦能海外銀行核心系統數字化迭代升級，中國金融科技公司還需做好的另一個工作，是積極參與國際標準的制定。

畢竟，隨着一系列全新金融科技應用在銀行核心系統，相關新技術國際標準的設定，將很大程度影響海外銀行對新技術的使用意願與應用接受度。

記者多方瞭解到，目前，國內金融科技平臺一直致力於參與區塊鏈國際標準制定和人工智能領域國際標準的制定，以便中國相關金融科技研發成果得到更多國際金融機構的瞭解與認可，提升中國金融科技在國際市場的可靠性與安全性形象。

此外，國內一家金融科技平臺正嘗試通過技術開源，推動中國金融科技能力成爲全球事實標準，比如開源項目Apache Linkis、Apache EventMesh均成爲Apache頂級項目，被行業廣泛使用。

一位國內金融科技平臺首席信息官向記者直言，多年實踐，讓他們明顯感受到，通過技術開源與提供實踐案例，可以最大範圍開展技術共享，是中國金融科技在國際市場建立影響力的可行路徑，將令更多新興市場金融機構認可中國的金融科技實力。