銀行卡業務如何平衡安全與便捷

□ 近年來，隨着金融詐騙手段不斷升級，銀行卡安全問題再次引起關注。各家銀行紛紛採取措施，從此前的髮卡擴規模向縮規模、清存量轉變。

□ 找到保障資金安全與提供便利服務之間的平衡點，是銀行業亟需解決的問題。這是一個系統性工程，需要源頭治理、系統治理、綜合治理多管齊下。

近年來，隨着金融詐騙手段不斷升級，銀行卡安全問題再次引起關注。在反詐等安全性要求的驅動下，各家銀行紛紛採取措施，從此前的髮卡擴規模向縮規模、清存量轉變。然而，這一轉變在提高銀行卡安全性的同時，也增加了客戶開卡的難度和用卡的不便。

記者梳理髮現，銀行爲了提高安全性，目前普遍採取的措施包括但不限於，對新開銀行卡的數量和功能進行限制，如設置每日交易限額，加強對銀行卡開卡審覈，以防止銀行卡被用於詐騙等違法活動；對長期未使用的銀行卡進行清理，以減少“睡眠卡”被用於非法活動的風險。

有銀行網點的工作人員表示，現在辦卡確實比之前步驟更多，需要的材料也更多。除了身份證和實名登記的手機號外，有時爲了評估風險，還要區分是否爲本地戶口，外地戶口還需提供其他證明材料。

博通諮詢金融行業首席分析師王蓬博表示，賬戶安全是個人資金最基礎的要求，如果出現大面積的賬戶被利用、盜竊，對個人財產、銀行而言都是損失。銀行卡加強開卡審覈、設置銀行卡轉賬額度等行爲都是出於保護客戶賬戶的考慮，也是爲了遏制詐騙氾濫等現象。

除了開卡變難外，不少客戶還反映近期收到了銀行清理“沉睡賬戶”的提醒。中國人民銀行發佈的數據顯示，截至2023年末，全國共開立銀行賬戶144.65億戶，其中個人銀行賬戶143.63億戶；開立銀行卡97.87億張，其中借記卡90.20億張；人均持有銀行卡6.93張。數據的背後，隱藏着“沉睡賬戶”的問題。

招聯首席研究員董希淼認爲，“沉睡賬戶”的產生，一方面是由於過去一段時間對銀行賬戶管理較爲寬鬆，未限制開戶數量，同時也與銀行營銷、搶佔市場等因素相關；另一方面涉及金融消費者習慣，部分消費者開設銀行賬戶使用後，沒有重視後續的管理。

爲幫助消費者瞭解自身銀行賬戶開立情況，及時查看、使用或註銷冗餘賬戶，國家金融監督管理總局於2023年10月起組織開展爲期1年的銀行“沉睡賬戶”提醒提示專項工作。王蓬博表示，清理長期不用的“沉睡賬戶”，主要目的之一就是爲了防範電信網絡新型違法犯罪。因長期處於閒置狀態，“沉睡賬戶”容易被不法分子盜用進而從事賭博、洗錢、電信詐騙等非法活動。還有一些不法分子會採用租借、買賣等手段，獲取大量銀行賬戶，讓衆多“沉睡賬戶”成爲他們的資金通道工具。爲了降低電信網絡詐騙案件發案率，銀行對存量卡的清查很有必要。

那麼，該如何找到保障資金安全與提供便利服務之間的平衡點呢？這成爲銀行業亟需解決的問題。業內人士認爲，這是一個系統性工程，需要源頭治理、系統治理、綜合治理多管齊下。

早在2021年，中國人民銀行就發佈過《關於做好流動就業羣體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》，針對開戶痛點難點問題提出16條改進服務意見，鼓勵銀行業金融機構充分利用個人已開立銀行賬戶跨行代發工資，不強制要求個人在本行新開戶，改進商業銀行客戶身份識別方法，推行個人簡易開戶服務。

王蓬博表示，客戶在辦理銀行卡業務時須遵守相關規定，但銀行不應借安全的名義侵犯客戶的合理權益。銀行在執行政策時，應更加精細化管理，避免“一刀切”的做法。未來，可以進一步運用大數據等科技類風控手段，減少客戶辦卡、用卡環節中的“誤傷”。

董希淼認爲，銀行應以客戶爲中心，以安全爲底線，以便利爲目標，通過不斷提高安全性和優化客戶體驗，建立起更加穩固的客戶關係，進而提升自身在市場上的競爭力。（經濟日報記者 勾明揚）