信用卡溢繳款管理趨嚴“誤傷”持卡人，銀行風控該如何取得平衡？ |界面金融315

“出國旅遊本來是件很開心的事，但我沒想到信用卡被鎖了兩次，在信用卡里多存了一些錢沒想到引來這麼多麻煩。”李先生向界面新聞抱怨。

近年來，電信網絡詐騙犯罪形勢十分嚴峻，成爲發案最多、上升最快、涉及面最廣、人民羣衆反映最強烈的犯罪類型之一。今年的最高人民法院工作報告顯示，2023年人民法院依法審結電信網絡詐騙案件3.1萬件6.4萬人，同比增長48.4%。

銀行是打擊犯罪的前沿陣地之一，金融機構通過嚴格開戶、實名認證、降額等方式築起了“防火牆”。不過，以大數據模型建立起的風控手段也給一些用戶的正常使用帶來了麻煩。

業內人士認爲，對於銀行金融機構而言，在反洗錢反詐騙工作過程中，應該儘量避免“一刀切”，在自身風控和人性化管理方面尋求平衡點。

出境遊遭兩次鎖卡

前不久，李先生一家赴歐洲旅遊，出發前爲了安全，李先生將打算用於消費的現金分別存入一張民生銀行信用卡和建設銀行信用卡。

在業內，持卡人在信用卡還款時多還的資金或者存放在信用卡賬戶中的自有資金被稱爲溢繳款。李先生沒想到的是，存入民生銀行信用卡的十萬元溢繳款，引來了不少麻煩。

“第一天消費還比較正常，第二天刷卡時被告知信用卡無法使用，後來我聯繫銀行，得知信用卡有境外盜刷風險，卡被鎖了。”李先生對界面新聞說，我當時在國外與國內有幾個小時的時差，經常半夜和銀行溝通。“在自己多次致電銀行，聲明確實在國外旅遊的情況下，民生銀行纔將信用卡解鎖。”

更讓人沒想到的是，幾天後，李先生的民生銀行卡再次被鎖定，“銀行方面說是因爲我的溢繳款消費金額太多，超過了信用卡本身的額度。而且這一次沒法通過電話辦理解鎖。但我認爲（溢繳款）本身就是我自己存進去的錢，銀行怎麼能就以此爲由限制信用卡使用。”

界面新聞記者致電民生銀行信用卡客服，工作人員表示，不建議在信用卡上存入太多現金。通常信用卡溢繳款沒有利息。確實可能會出現溢繳款過多被鎖卡的情況，具體的判定原因是根據持卡人消費行爲做出的。

界面新聞注意到，2023年11月27日，民生銀行信用卡中心曾發佈《關於進一步加強信用卡溢繳款和非本人還款管理的公告》，公告稱：“在滿足合理還款需求的基礎上，我中心將根據賬戶風險程度，從溢繳款存入及非本人還款方面採取管控措施，並結合監管要求及風險形勢進行動態調整。”

民生銀行同時提醒，信用卡僅限本人日常消費使用，不得出租、出借、出售信用卡，或以其他方式交由他人使用；不得接受他人名下來源不明資金，或通過虛假交易、溢繳款轉出、取現等行爲轉移信用卡內來源不明資金；不得用於電信網絡詐騙等非法活動。

多家銀行加強信用卡溢繳款管理

界面新聞梳理髮現，從去年末開始，多家銀行陸續發佈加強溢繳款管理的公告。

以一家股份行公告爲例，該行建議，使用本人賬戶按賬單金額或透支金額還款，避免將大額資金存入信用卡賬戶，引發超額還款產生溢繳款進而可能影響信用卡的正常使用。對涉嫌異常的持卡人賬戶，視風險情況動態採取警示提醒、限制交易、調降額度、止付賬戶等管理措施。

資深信用卡專家董崢對界面新聞表示，目前對於引用卡溢繳款管理確實比以往更加嚴格，對於前述持卡人的經歷，從銀行的角度來說，數萬元的溢繳款突然存入信用卡，可能不符合普通人的使用習慣，因此被銀行風控判定爲異常行爲，導致鎖卡。

界面新聞注意到，各家銀行對於信用卡溢繳款規定各有不同，記者以持卡人身份致電三家銀行，其中兩家工作人員表示，目前並沒有信用卡溢繳款限額的規定。一位銀行工作人員提醒，境外旅遊時，信用卡不能用於購房或相關稅務結算，否則可能會被判定爲高風險行爲影響信用卡使用。

“大額人民幣溢繳款意義不大，因爲雙幣卡在境外只能使用美元結算，溢繳款部分只能通過電話購匯，償還信用額度，不能直接用於刷卡消費。”有信用卡中心客服解釋稱。

一位國有行卡中心人士對界面新聞表示，目前利用信用卡溢繳款的洗錢、詐騙行爲始終是“道高一尺，魔高一丈”的較量，這對於銀行風控風險識別來說是個不小的挑戰，尤其是事前預警干預，會根據監管機構部署和日常信用卡使用規律，動態調整識別風險因子，所以用卡規定很難有一個明確的標準，在尺度較嚴的情況下，可能會造成“誤傷”。

董崢分析，目前，電信詐騙洗錢的方式正逐步從借記卡轉移到信用卡，一般是將大額款項轉移至信用卡後套現使用。信用卡溢繳款管控的難點在於規則的制定：一方面，根據資產實力，每位用戶的溢繳款額度大小定位不同，一刀切容易引發客戶不滿；另一方面，信用卡溢繳款管控涉及他人還款實際也較難分辨，例如，家屬幫助代還信用卡欠款的認定。所以，如何在做好反洗錢工作的前提下，力爭讓溢繳款方面的管控人性化、區別化，是銀行需要思考的課題。