從分紅、息差到信用卡風險管控，興業銀行管理層這樣迴應

昨日晚間，興業銀行發佈了2023年年報。年報顯示，去年興業銀行的業績既有挑戰，也有亮眼之處。

其中，營業收入同比減少5.19%，歸屬淨利潤同比減少15.61%。另外，業內比較關注的淨息差依舊處於下降通道，去年爲1.93%，同比下降17BP；擬派發的現金紅利總額也較去年有所收縮。

同時，興業銀行去年取得了存貸款規模雙雙突破5萬億大關的成績，存貸款增量在股份制商業銀行中表現較好。但從結構上看，個人貸款、公司存款規模增幅不明顯。

對此，3月29日，興業銀行管理層在業績發佈會後接受第一財經採訪時表示，去年零售資產轉型主要受到住房按揭貸款餘額下降的影響，不過報告期內投放規模同比增長30%。今年總體情況還在延續，但相信在第二季度以後，情況會有所轉變。

將保息差作爲關鍵抓手

近年來，隨着LPR的持續下調，銀行業的淨息差處於持續下降通道，把控負債成本成爲全行業的共同挑戰。

興業銀行年報顯示：去年，該行淨息差爲1.93%，同比下降17BP。對此，興業銀行行長陳信健說，去年，興業銀行資產負債的中心工作就是堅持把控制負債成本作爲穩定息差水平最關鍵的抓手。

一方面，興業銀行深入推進資管工程，把代發收單、供應鏈金融、場景生態平臺建設放在重要位置，以此爲抓手來提升低成本結算性存款的吸收能力；另一方面加大以低成本存款置換高成本協定存款、社保存款的力度；另外，把握市場利率寬鬆的有利時機，發行兩期金融債券，利率均較低。

展望2024年，興業銀行計劃財務部總經理林舒說，“今年，僅2月份的LPR下調以及存量按揭的重定價，僅這兩個因素就會影響全年息差約13個BP，照此測算，到今年底，我們預計息差保持1.8%以上就可以跑贏大市”。

林舒稱，爲了保息差，在資產端要加大對於資產的投放，今年興業銀行安排了5000億的貸款指標，力爭一季度完成40%。在貸款的投放方向上，除了做好五篇金融大文章外，還要做好區域+行業的資產佈局，圍繞產業做出區域特色；同時，在新質生產力的培養過程中挖掘資產投放的熱點；並在零售板塊穩固按揭基本盤，加強消費信貸和經營貸的質量。

在負債端，要加強對存款利率的控制，包括對於高成本負債的控制，保證我們存款成本合理下降。另外，今年對於公司條線來說，最重要的工作是提高低成本結算性存款的佔比，以此力爭全年付息率能夠進一步下降。

信用卡風險高位回落

近幾年，興業銀行的信用卡風險出現持續攀升的趨勢。2020年，興業銀行信用卡貸款餘額4098.26億元，不良率2.16%。2021年不良率升至2.29%。2022年，興業銀行信用卡貸款餘額4527.72億元，不良率高達4.01%，較上年末上升1.7個百分點。

針對信用卡風險上升，興業銀行全面加強信用卡風險管理，2023年，信用卡不良貸款率已經高位回落至3.93%，較上年末下降0.08個百分點；逾期率6.75%，較上年末下降0.59個百分點。

興業銀行副行長張旻說，“針對這兩年的信用卡風險，興業銀行的管控壓力有所上升，我們已經做到心中有數、手中有策，前期配套出臺的風險管控措施已經取得明顯成效”。

張旻表示，去年，興業銀行全新構建的客戶風險標籤超過400個，已經形成多維度的風險標籤體系，客戶畫像更加豐富，風險識別更加精準。另外，不良資產的清收效能取得明顯提升。“通過構建分行自主催收、外包機構和司法渠道催收的‘三位一體’清收體系，全年不良資產清收額同比提高了46%。雖然風險趨勢總體向好、收斂，但客觀來說，信用卡業務仍然承壓。”他說。

對於下一階段，張旻表示，主要着力於兩件事：風險管得住、發展不失速。

一方面，持續加強數字風控能力建設，加快風險量化模型的迭代升級，不斷提升模型的精準性和適配性；持續完善貸中管理體系，進一步豐富標籤體系的同時加強資產組合，優化資產結構，夯實低風險資產安全墊；持續加強總行和分行之間的協同聯動，發揮總行的專業能力和分行的屬地作用，推動風險關口前移，把風控做好。

另一方面穩步提升新發卡的客戶質量，提高獲客能力，依託場景，加大年輕高學歷客羣以及優質企業客戶的獲取力度，不斷改善客戶結構；將持續完善用卡的環境，加強客戶經營；同時，提升“千人千面”的精細化經營能力，做大交易規模。

分紅率穩步提升

3月28日晚，興業銀行同時發佈了2023 年度利潤分配預案公告，公告稱，擬向普通股股東派發現金股息，每10股派發現金紅利人民幣10.40元（含稅），擬派發現金股息總額爲216.05億元。佔本年度合併報表口徑歸屬於母公司股東的淨利潤的比例爲 28.02%，佔本年度合併報表口徑歸屬於母公司普通股股東的淨利潤的比例爲29.64%。

值得注意的是，興業銀行2022年度每10股派發現金紅利11.88元(含稅)，共計派發現金紅利246.79億元。對比發現，興業銀行2023年度分紅總額同比減少超30億元。與2021年水平相當，2021年度每10股派發現金紅利10.35元(含稅)，共計派發現金紅利總額爲215.01億元。

對此，陳信健表示，2018年至2022年，興業銀行的分紅率在持續提升，自2007年上市以來，興業銀行已累計分紅1936億元。

“穩定的分紅率當然取決於營收理論。從目前來看，外部經營環境的負面因素依舊存在，包括LPR持續下調壓縮銀行的盈利空間等，儘管面臨諸多挑戰，興業銀行依舊有信心能夠保持經營的穩定，確保分紅率保持在一個比較高的水平，給投資者更加穩健的回報。”他說。