小額貸款利率畸高可以不還嗎？該還的部分還得還！

2020年8月20日，最高人民法院修訂了《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，其中規定了“出借人請求借款人按照合同約定利率支付利息的，人民法院應予支持，但是雙方約定的利率超過合同成立時一年期貸款市場報價利率4倍的除外”。那麼，是不是所有的借款利率上限都是LPR的4倍呢？

2021年3月，馬某與海南某小額貸款有限公司簽訂了貸款合同，貸款6000元，年利率爲10%，借款期限爲12期。同時，合同中還約定如果馬某未按約定足額還款，應按照當期應還本息數額×0.1%×逾期天數計收逾期還款違約金。

從2021年9月起，馬某長期逾期未還款，該小額貸款有限公司遂向安寧市人民法院提起訴訟，要求馬某償還剩餘本金3572.37元以及按照約定的計算方式收取利息、逾期還款違約金。

經法院審理判決，由馬某向海南某小額貸款有限公司歸還借款本金3572.37元及以借款本金3572.37元爲基數，自2021年9月30日起至實際清償之日止，按照年利率24%計算的利息和還款違約金。

【釋法】

馬某與貸款公司簽訂的貸款合同系雙方當事人的真實意思表示，內容不違反法律禁止性規定，合法有效，合同中約定的違約金計算方式爲“當期應還本息數額×0.1%×逾期天數”，計算可得其逾期年利率爲36%。

根據《最高人民法院關於新民間借貸司法解釋適用範圍問題的批覆》，“經金融監管部門批准設立的金融機構，其因從事相關金融業務引發的糾紛，不適用新民間借貸司法解釋”。因此，本案不適用《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中“雙方約定利率不超過以合同成立時1年期LPR的4倍爲限”的規定。

但是，這並不代表金融機構的借貸利率就沒有限額，根據最高人民法院《關於進一步加強金融審判工作的若干意見》規定：“金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、複利、罰息、違約金和其他費用過高，顯著背離實際損失爲由，請求對總計超過年利率24%的部分予以調減的，應予支持，以有效降低實體經濟的融資成本。”本案中，根據合同計算其逾期年利率36%顯著高於24%，故法院對其予以酌減。

【法官提醒】

金融借貸公司由於借貸門檻低、審批快和手續簡便，通常成爲急需資金或難以從銀行獲得貸款的人的首選。因此，儘管合同中約定了高利率和違約金，但大家往往會以爲借款利率的上限即爲4倍LPR，超過即是無效的。

對此法官提醒，借貸融資要謹慎，應當瞭解清楚借貸利率和違約金，避免逾期產生高額的違約金。

本報記者 吳怡 通訊員 範韌