退休理財術－公教多存一桶金 掌握退休主控權

隨年金改革一路下來，公教人員已非大家印象中的「鐵飯碗」，現在的老師即便提早退休，也要65歲才能領到月退俸，尤其通貨膨脹亦是侵蝕退休金的大魔王，加上明年7月1日退撫新制上路，退撫現制的財務來源更是讓人憂心。

政府大約每十年會調整一次軍公教人員的退休條件，過去自舊制換新制、減免退休年終、延長退休年齡，及不定期增加退撫保費等等，在在都讓公教人員不得不抱持未來退休金要另外準備的預期心態。

保經業者強調，市場上各式各樣的退休策略大同小異，若以統計數據及實務案例交叉比對，最重要的底線必須是「不負債」。

永達保經指出，軍公教人員最大的優勢就是未來的終身俸，老師的工作收入不算差，家庭收入無虞且理財得當者，甚至還能投資一些房地產。

多數公教人員在投資上都偏好「收益穩定的現金流」，無論是固定的配股息、不動產租金收益，抑或是穩定的保單年金，都是公教人員的最愛。但永達保經也提醒，既然是以退休爲目的，即代表着不能失敗、也不能重來，具較大市場波動的現金股利、有潛在收租風險的不動產，以及可能內含本金虧損的配息型商品，都不建議配置過高比例，最好將退休規劃與投資拆分開來，以保險年金作爲退休規劃的主力，行有餘力再進行其他投資。

由於退休規劃應以穩定成長、保本不虧損爲目標，壽險業者建議一定要做財務配置，可利用年終獎金來增加未來的保險年金，規劃保價金可隨時間複利增額的壽險商品，錢放保單不僅可減少不當投資，愈早啓動時間複利的效益愈大，提早規劃還能提前退休，不受政府財務緊縮的箝制。