“提還”佔領熱搜，聽聽銀行人和ChatGPT怎麼說

提前還貸的“風”吹進2023年，不僅沒有歇腳，反而越刮越猛。

剛開年，身邊討論買房的人沒有明顯增加，吐槽提前還款的一大堆。

大家討論最多的，不是“要不要提前還”，而是銀行百般阻攔下，如何快速還款。

遙想2013年錢慌、2021年6字頭利率，當初跪着求銀行放款，如今卻要排隊還債，堪稱十年來最魔幻的“反轉”。

提前還貸有多難？

在傳統印象中，只有借錢難，沒有還錢難，房貸卻例外。

房貸，對房奴來說是債，對銀行卻是業績和利潤。隨着越來越多人提前還貸，銀行“存量業績”受到威脅，自然會設置各種門檻，阻攔大家提前還。

從去年下半年開始，部分銀行關閉網上申請平臺，必須到按揭銀行現場辦理。

至於還貸的時間，也從以往普遍一個月內，延長到3-6個月，甚至8個月。

不論是官方問政平臺，還是小紅書等社交平臺，有關還款難的話題，已成爲全國統一難題。

甚至有網友發出靈魂一問“貸款難，提前還款更難”。

春節前，小編也提交了還款申請，如今一個月過去了，也沒等來銀行的電話通知，已在意料之中。

申請前，小編曾電話諮詢辦理業務所需資料，致電一週也無人接聽（現場工作人員迴應，諮詢業務量太多，根本接不過來）。無奈只有請假前往銀行辦理。

當天辦理業務的人並不多，大概2-3組客戶，沒出現排隊現象，但工作人員手忙腳亂處理幾個窗口業務，還不忘吐槽自己的工作量無形中增加了，懷念以前線上申請的便利。

其實，現場申請流程也很簡單。出示貸款合同+身份證，填寫一份“提前還款”申請審批表即可，如果是代辦，甚至不需要授權書（不同銀行有差異，建議諮詢後再前往現場辦理）。

最後，詢問工作人員大概多久能還，統一答覆：半年。

從流程來看，現場申請並不難，只是簡單登記一下，可以說是手機智能化時代的一個倒退現象，內部工作人員也叫苦連天。

至於排隊現象，也是銀行單方面設置的不透明規則。

不少網友支招，電話或書面形式向銀監部門投訴，銀行會立刻安排額度和還款檔期；但不同地方、不同銀行、不同的客戶經理，處理方式都不同，總之沒有一點剛硬，排隊是遙遙無期。

甚至有網友支招，用魔法打敗魔法：自爆財務危機、主動違約......

當然，沒人願意拿徵信當兒戲，還是要通過合理手段實現訴求。

3字頭利率，刺痛房奴的心

提前還貸的風之所以越刮越猛，主要源於現在的低利率刺激，以及理財收益普遍較低。

開年之後，國內幾大主流城市持續下調利率，武漢3.9%、鄭州3.8%、廈門3.8%、珠海3.7%......達到歷史新低，深深刺痛房奴的心。

對比高峰期6-6.5%利率，已接近腰斬。

貝殼研究院統計，截至1月31日，重點監測的103個城市中，首套利率低於4.1%的城市共30個（1月16日統計爲19個）。

利率變化來看，1月份首套房貸利率下限首次下調的有15城，包括廈門、鄭州、南寧、福州、太原等省會城市及惠州、中山、珠海等大灣區城市。

另外，除了理財收益偏低，更重要的因素是：房價不漲了，非優質地段項目甚至還在跌。

畢竟，買房的成本，除了首付，還有每月的利息支出，例如100萬的房貸，利率5%的情況下，每年要支付近5萬利息。

根據業內人士測算，如果按揭30年買房，房價要保持5%年增速，房子才能保本。

如果房價不漲，甚至跌了，更多人都會想着節省利息，提前還款無可厚非。

對於提前還款，銀行人怎麼看？

關於提前還貸，業內人士普遍呈現中立的態度，具體要視個人情況而定。

提前還款節省利息，並不是一件壞事，尤其是不擅長理財的家庭，但前提是衡量家庭收入穩定性，同時兼顧家庭支出，做好資金佈局。

針對這個問題，我們問了銀行相關從業人員：

外資銀行個貸部門 黃經理

是否提前還貸，取決於各自家庭情況，我本人也申請了提前還款，去年7月向某國有銀行提交申請，10月份完成扣款，確實比以往還款週期要長。

以往主要是年末或季末，銀行爲了控制存量貸款餘額，會有排隊現象，但不會像現在這麼久、這麼普遍。

相對國有銀行，外資銀行對存量貸款考覈沒那麼嚴，提前還款流程相對靈活，一個月有兩次扣款時間，普遍15-20天就能完成，最晚不超過一個月。所以在申請房貸時，大家不能一味衡量房貸利率，也要考察銀行的貸後服務。

（備註：以往外資銀行給外界的印象是，利率實惠，但申請條件嚴苛，必須公務員、上市公司、事業單位等優質人羣。黃經理表示，這些是坊間的一些誤解，目前申請門檻並不高，主要對工薪階層開放，也有保安申請的案例。）

至於現在的轉貸業務，支持生意人嘗試，但不建議普通打工人去做，一方面，註冊公司會揹負法律風險；另一方面，銀行對經營貸會有不定期檢查，未來一旦被查，需要一次性提前還清所有貸款，壓力非常大。

按揭公司業務經理 阿強

很多銀行都有月度還款額度，因短時間內提前還款的需求增多，才導致了排隊扎堆的現象，最近也有很多客戶諮詢提前還貸的情況。

對銀行來說，存量貸款考覈一直都存在，如果提前還貸的額度增加了，下一年就需要拉更多的業績補上，對每一個銀行人來說，都無形中增加了業績負擔。

比如，某支行今年的業績是5000萬，但提前還款量也有5000萬，那今年就需要拉動1億的業績，在新增貸款萎靡的情況下，業績更難完成。

更重要的是，銀行的利息收入減少了。對銀行來說，房貸業務雖然不是最賺錢的，但卻是最穩定的盈利來源。

對於利率比較高的客戶，我們通常都支持部分還款。如果是賣一買一的客戶，需要一次性提前還款，找按揭公司“協助”辦理的話，或許可以幫忙加快流程。

國有銀行房貸部門 何經理

因爲“提還”客戶量一直在增加，導致銀行受理時間拉長，以往一個月能走完的流程，現在需要兩個月甚至更久，主要取決於客戶申請“提還”時，同時期申請的客戶多不多，如果不多，一般一個多月也能審批。

對銀行內部人來說，也沒有特殊通道，我們去年11月申請的“提還”，現在也沒審批下來。

如果是着急賣一買一客戶，建議直接到貸款中心現場諮詢，目前電話諮詢人數過多，不一定打得通。

（通過採訪瞭解，國有銀行不會提及存量貸款的考覈，普遍都歸咎於受理人數多、打亂內部資金規劃等。

事實上，正如《三聯生活週刊》發表的評論所說：現金流管理是銀行內部的事，對客戶的行爲是不應該設限的。

《經濟日報》也在近日報道中稱：部分存量房貸與新增房貸利差過大需要引起重視，建議：1）引導銀行適度降低存量房貸利率，有效解決居民扎堆提前還款及違規“轉貸”等問題。2）加快引導5年期以上LPR下降，減輕居民住房消費負擔。）

關於提前還貸

ChatGPT說了這些，又好像沒說

最近，聊天機器人ChatGPT突然爆紅，因其驚人的信息處理和語言對話能力，讓很多文字、編程、客服等行業人員感到脊背發冷。

好奇心趨勢下，ChatGPT也被全網玩壞了。

關於提前還貸，小編提了幾個問題，總體來說，確實很智能，接近一些“專家們”給出的標準（taolu）口徑。

對於提前還款難的問題，ChatGPT提到了貸款餘額，雖然有點答非所問，但確實有道理。

因爲房貸利息大頭主要是前幾年，如果還款年限超7-10年，貸款餘額不多，就沒必要提前還了。

至於加快還貸流程，好像說了，又好像沒說。畢竟每個銀行的制度和流程不同，ChatGPT也只能給出統一口徑。

ChatGPT也是基於強大的資料搜索整理能力，廣大網友和從業人員，仍然可以成爲它的上游信息供應商。

對於提前還款，哪種方式更划算，ChatGPT的答覆接近銀行人給出的答案，都提到了縮短貸款年限。

不過，從利息總額上來看，縮短貸款年限，確實減少了總利息，但這種方式沒考慮到20-30年後通貨膨脹的問題。

總體來看，答覆還是過於大衆化，不夠全面具體。

關於提前還貸，你怎麼看？