美元保單／訂價採取較高利率 保額、價值 逐年遞增
▲美元保單熱潮是否會持續到今年，市場人士還在熱切注意中。（圖／資料照片）
近來新臺幣走強，民衆逢低買進加持美元的意願增加，相較於臺幣保單而言，美元保單訂價使用較高的利率，因此美元保單有費率便宜的優勢，保額與保單價值均會隨着保單年度逐年遞增，成爲多數人退休理財規劃的首選，而在去年掀起一波美元保單熱賣潮。
民衆在投保美元保單前，應先思考本身財務狀況、是否能承擔匯兌風險、確認保障範圍和給付方式，以及是否適合自身需求等。
元大人壽商品精算部副總經理張銘修表示，美元計價的利率變動型壽險，因兼具有保障與財富增值的特性，因此特別受到民衆的青睞。
除上述特性外，美元保單還有保單借款功能，若保戶有短期資金運用需求時，還可以運用保單借款服務，在不用解約的情況下，解決燃眉之急，不必擔心資金流動性的問題。
另外，民衆也應留意保障範圍。
很多民衆在選擇外幣保單時，往往只留意利率高低，而忽略了保單本身提供的保障，尤其是「豁免保費」的部分，因爲保險的目的，是爲未來發生的風險提前準備，減少影響。
但當發生事故，恐無法再繼續工作，收入恐中斷，若爲了維持保單效力，仍要繼續繳交保費，這對保戶來說無非是一種負擔，因此有「豁免保費」機制的保單，就顯得更爲重要。
以元大人壽近來推出的「美元利率變動型增額終身壽險」爲例，即具六大特點:
1. 保額與保單價值均會隨着保單年度逐年遞增
繳費期間「當年度保險金額」每年以保險金額的10%單利增額；繳費期滿，「當年度保險金額」每年以2.5%複利增額，增額之外更能有效對抗通膨。
2. 美元收付，繳費年期多元
繳費年期分爲6/8/10/12/20年多達5種選擇，民衆可依自身財務狀況與需求選擇適合自己的繳費年限。
身故／全殘廢保險金給付方式，除一次給付外，亦可選擇分期給付的方式，提供不同需求之選擇。
4. 擴大延伸殘廢豁免保險費範圍
目前市場上同類型商品僅提供2~6級殘廢豁免，有的保單商品則會擴大延伸豁免範圍，在被保險人因「疾病」或「傷害」致成2~8級殘廢，自診斷確定殘廢翌日起，豁免以後各到期日應繳付保險費。
5. 享有增值回饋分享金
每年還有機會享有增值回饋分享金，穩健累積財富。
讓保戶透過較優惠的借款利率、較高的可借成數，解決短期資金調度問題。
目前該保單借款利率爲4.8%（美元保單借款利率爲宣告利率+1%），此外自第10保單年度起的保單借款額度上限爲保單價值準備金的90%，爲市場少數拉高貸款成數的設計，可協助保戶未來有緊急資金短缺，提供即時的幫助，並減輕資金需求的壓力。
張銘修提醒民衆，儘管此時美元貶值可考慮選購美元保單，但民衆選擇保單仍應詳閱條文內容，進行綜合評估。
另外，雖然保險單借款只需準時繳交借款利息，本金不限制歸還時間，但如果本金未償還，致累計的未償還保險單借款本息超過保單價值準備金時，保險契約效力將會停止，因此在借款期間，仍應隨時留意繳息狀況及保單效力，以確保權益。