關乎你的養老、健康保障！銀保監會迴應人身險多個熱點問題
人民網北京12月17日電 （張文婷）“大病保險參保患者平均報銷比例提高14個百分點”“保險公司參與長期護理保險項目覆蓋人羣超5000萬”。12月16日，在國務院新聞辦公室舉行的國務院政策例行吹風會上，銀保監會副主席黃洪、人身保險監管部主任陳映東、保險資金運用監管部主任袁序成介紹了促進人身保險擴面提質穩健發展的有關情況。
當前，我國人身保險業保持平穩較快發展。黃洪介紹，我國已是全球第二大保險市場，現有90家人身險法人機構。今年1-11月，人身險保費收入3.1萬億元，佔保險業的74.1%，同比增長7.4%；人身險公司總資產近20萬億元，佔保險業的85.5%。
即便如此，我國人身保險市場仍處於初級發展階段。黃洪解釋道：“衡量一個市場的發展階段，要從滲透率、市場需求、供給能力、市場競爭、市場主體經營管理水平等方面綜合分析。”
他說，從滲透率來看，我國保險深度和保險密度分別只有4.3%和430美元，在全球的排名分別爲第38位和第46位。不僅遠低於發達國家保險市場的水平，也低於全球保險業的平均水平。目前我國人均持有人身險保單數不足1件。
從市場需求來看，儘管近年來人民羣衆對保險產品的需求大幅提升，主動買保險的人多了，但保險仍然沒有成爲人們生活的必需品。目前，我國僅有1/5的人擁有長期壽險保單，與發達國家的差距較大。
從供給能力來看，目前的商業保險產品數量雖然不少，但產品的形態較爲單一，同質化產品較多。特別是針對老年人、兒童以及新業態從業人員風險特徵的產品供給不足，在應對重大公共衛生事件和重大自然災害時，保險業風險補償作用的發揮也比較有限。
從市場競爭狀況來看，我國人身保險還沒有形成充分競爭的市場格局。在保費收入上，前5家公司的保費收入佔市場的一半，前10家公司市場份額佔到了近7成。
從經營管理水平來看，目前除大型保險公司經營狀況快速提升外，大部分中小保險公司經營管理還比較粗放，發展仍然存在比較困難的局面。今年11月末，31家中小人身保險公司還處於虧損狀態，佔機構數量的34%。
當前我國人身保險市場仍存在一些問題，在聚焦補短板、強弱項必要性的同時，也要關注市場未來發展的巨大空間。黃洪說：“我國人身保險市場處於初級發展階段，最大的優勢是市場潛力大，我國人身保險是全球潛力最大的市場。”
補齊大病保險、長期護理保險政策短板
如何在不額外增加羣衆個人繳費負擔的情況下，提高大病保險的保障能力和資金的可持續能力？
黃洪表示，目前商業保險公司承辦的大病保險主要保障範圍是目錄內的自付醫療部分，一旦參保人得了大病，實際上會用到很多目錄外的藥，這部分大病保險是覆蓋不到的。
“要把一部分目錄外的費用納入到商業保險公司承辦的大病保險之內，這樣就能讓老百姓不增加一分錢，一旦得了大病，由保險公司按照保險合同進行報銷，大大降低參保人因大病所形成的目錄外的自付醫療費用。”黃洪說。
如果說大病保險是居民基本醫保的有益補充，那麼長期護理保險則是居民保障的重要延伸。
長期護理保險是一種新興的社會保險制度，它採取勞動關係雙方共同繳費的籌資形式，能夠幫助參保者應對因失能而導致的護理成本提高。長期護理保險制度的對象是所有失能人員，老年人是其中的主要組成部分。
銀保監會人身保險監管部主任陳映東介紹，截止到2019年底，全國共有14家保險公司參與了15個省35個城市的長期護理保險項目，覆蓋人羣超過5000萬，爲35.8萬人提供了長期護理待遇。
“保險公司參與長期護理保險試點還處於初級階段，未發現承保主體發生大面積虧損的情況。”陳映東表示，爲了防止這種情況發生，監管要求保險公司要量力而行參與服務，加強數據分析和經驗積累，科學覈定成本費用；嚴禁低於成本價惡性競爭行爲；要求保險公司在與委託單位簽訂合同的時候，要明確建立風險調節機制，合理分擔風險。
他說，針對試點過程中存在的一些問題，銀保監會將出臺試點規範性文件，重點對保險公司參與長期護理保險服務的投標行爲、服務能力、財務管理、風險調節機制、市場退出進行規範。
當前，我國已初步建立起包括基本養老、企業（職業）年金和個人商業養老在內的養老保障的“三個支柱”。其中，商業養老保險作爲市場化的養老方式雖然發展迅猛，但與發達國家成熟保險市場相比仍較爲滯後。
黃洪給出了一組數據：美國、英國、加拿大等國具有養老保險功能的人身保險保費收入，在全部保費收入裡佔比約爲50%，養老年金保險保費收入佔比超過35%。到今年三季度末，我國養老年金保險原保費收入僅爲551億元，在人身保險原保費收入僅佔2.1%。
正因如此，加快商業養老保險發展成爲完善我國多層次養老保險體系，更好滿足居民多樣化養老需求的題中之義。黃洪表示，要加快發展專業化經營市場主體，擴大商業養老保險領域對外開放，加大養老保險產品創新，開展專屬商業養老保險試點，強化養老保險基礎建設和加強人才隊伍建設。
促進健康保險與健康管理的融合
12月9日召開的國務院常務會議要求，加快發展商業健康保險。對此，黃洪表示，我國商業健康保險保持了持續穩定的發展勢頭。
從發展速度上來看，商業健康保險保費收入由2012年的863億元增長到2019年的7066億元，年均複合增長率超過了30%。長期健康保險爲參保羣衆積累了超過1萬億元的風險保障準備金。
隨着產品種類的日漸豐富，商業健康險的保障範圍及覆蓋面也在不斷拓寬。統計數據顯示，目前在售的商業健康保險產品超過了5000個，涵蓋疾病預防、醫療服務、生育保障、醫藥供給、失能護理、健康管理等多種保障範圍。
清華大學五道口金融學院中國保險與養老金研究中心研究員朱儁生對人民網金融頻道表示，“商業健康保險面臨巨大的發展機遇，未來應更深的參與基本醫保。目前，我國的商業健康保險對基本醫保的參與度非常有限，需要拓展。”
此外，朱儁生也提及，要更多發展以約定的醫療費用爲給付保險金條件的疾病保險。“我國商業健康險保費中一半以上來源於重大疾病保險。此類險種更多是對收入的補償，而非對醫療費用的補充。” 朱儁生說，目前帶病體的保險是我國商業健康險涉足較少的領域。商業健康險多數只保“健康”，帶病人羣尤其是慢性病人羣的保障缺口較大，商業健康保險應該在這方面進行補充，更好發揮保障價值。
快速發展的商業健康險也需要健康發展，滿足廣大投保人的投保需求。黃洪表示，擴面、固本、增效、強基、提質將成監管加強商業健康險有序發展的關鍵詞。
“保險資金88%來自於人身險業務，而且大多是長期資金，這部分資金也是老百姓的養老錢、看病錢。”銀保監會保險資金運用監管部主任袁序成表示，銀保監會陸續出臺了一些政策措施，保障保險資金的高效安全運營。
數據顯示，截至2020年10月末，保險資金通過債券、股票和非公開市場投資爲實體經濟融資18萬億元。其中，保險資產管理公司通過債權投資計劃、股權投資計劃等方式，直接對接“兩新一重”等項目的融資需求，產品累計登記（註冊）規模達3.8萬億元。
袁序成表示，下一步，銀保監會將持續加大改革創新力度，增加長期資產的供給。修訂完善保險資金股權投資、保險私募基金政策。進一步增強保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化。維護保險資金運用安全，加強關聯交易資產穿透監管，更好地發揮保險資金期限長、規模大、來源穩定的優勢，加大對國家戰略和企業的長期融資支持力度。