公積金吸引力還有多大？

房貸利率再迎下調。近期，國內多地多家銀行宣佈下調個人住房商業貸款利率。在江蘇蘇州、廣東佛山，部分銀行推出的首套房貸利率降至3.05%；在雲南玉溪，首套房及二套房貸利率進入“2時代”，降至2.95%。　　房貸利率下調對購房者是一大利好。而當商業貸款利率持續下調並接近公積金貸款利率時，購房者也面臨新的選擇。公積金貸款是否還具有吸引力？如何繼續發揮住房公積金的保障優勢？

多家銀行宣佈下調房貸利率

“前不久剛買了首套新房，用組合貸的形式，公積金貸款65萬元，商貸15萬元，利率分別爲2.85%和3.25%。”家住河南鄭州的劉勇智說，從去年開始看房以來，當地房貸利率一直保持下調趨勢。在對比多家銀行貸款方案後，他最終敲定了目前的貸款方式。“現在算是近期的利率低位，購房負擔減輕了不少。”他說。　　類似的情況不僅發生在鄭州。來自江蘇蘇州的鐘毅最近正在諮詢購房貸款事宜，他說，自己諮詢了當地多家銀行，其中多數表示目前首套房貸利率爲3.05%，部分銀行可以申請2.95%的首套房貸利率。“2.95%的房貸利率對於徵信和債務情況要求相對嚴格，銀行的說法是‘收入能夠兩倍覆蓋負債’就可以申請，放款週期在1周左右。”鍾毅說。　　進入6月以來，國內多地多家銀行紛紛調整房貸利率下限。7月，中國人民銀行將1年期和5年期以上貸款市場報價利率（LPR）均下調10個基點，分別達到3.35%、3.85%。LPR下調後，多地房貸利率隨之調整，在廣東廣州和佛山、江蘇南京和蘇州以及雲南玉溪等地，部分銀行推出“2”開頭的個人住房商業貸款利率，刷新近期房貸利率下限。

利率接近影響購房者決策

申請商業貸款、住房公積金貸款是目前購房者借貸的主要方式。過去，不少購房者在申請貸款時會選擇“個人住房商業貸款+住房公積金貸款”的組合貸方式。其中，公積金貸款因其利率低、普惠性強等特點，受到許多購房者歡迎。　　今年5月，中國人民銀行宣佈下調個人住房公積金貸款利率0.25個百分點，5年以下（含5年）和5年以上首套個人住房公積金貸款利率分別調整爲2.35%和2.85%，5年以下（含5年）和5年以上第二套個人住房公積金貸款利率分別調整爲不低於2.775%和3.325%。近期，各地又紛紛下調商貸利率，在部分房貸利率進入“2時代”的地區，商貸利率和公積金貸款利率利差越來越小。在商業貸款利率逼近公積金貸款利率的情況下，公積金貸款的吸引力是否會降低？居民繳存意願是否會受影響？　　今年56歲的李花是一名國有企業會計，在她看來，商貸利率接近於公積金貸款利率可能會吸引一部分購房者選擇商業貸款，但並不會對其持續繳存公積金的決策造成影響。“即便公積金貸款利率優勢不如以前突出，但是公積金作爲一種保障性資金，相當於一筆穩妥儲蓄，不管是租房還是買房都能提出來使用，是利於居民的。”李花說。

建議優化公積金業務管理模式

從目前走勢看，商貸利率逼近公積金貸款利率，或許會在一定程度上削弱公積金貸款的低利率優勢。那麼，公積金貸款該如何更好地發揮其保障作用？　　“商貸利率的下調空間主要由LPR變動情況來確定，未來商貸利率還有下降可能，客觀地說，會在一定程度上導致公積金貸款的吸引力降低。”首都經濟貿易大學京津冀房地產研究院院長趙秀池認爲，下一步可以考慮隨之調整公積金貸款利率，或進一步放寬公積金提取和使用門檻，爲購房者創造便利。　　廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉認爲，在公積金貸款低利率優勢不再明顯的情況下，適度下調公積金貸款利率，拉大二者利差，或是維持公積金貸款吸引力的手段之一。“推出住房公積金貸款的目的不是賺錢，而是利好購房者，要繼續發揮其保障優勢就應隨市而動，突出其普惠性。與此同時，應該進一步優化公積金業務管理模式，提高公積金貸款效率並保障公積金管理機構合理的利潤水平，未來還要積極擴大公積金繳存範圍，讓更多購房者、租房者都能從中獲益。”他說。　　業內人士指出，在當前低利率環境下，純商貸或選擇更大比例的商業貸款對於購房者而言更划算。但從長期看，房貸期限通常長達20至30年，未來的利率走勢較難評估，如果房貸利率走向上升通道，商業貸款利率可能浮動走高，調整頻次也較高，購房者或許“沒那麼省心”。在此情況下，更加穩定、調整較慢、利率長期較低的住房公積金更能凸顯其優勢。據人民日報海外版