個人養老金遭遇“開戶熱繳存冷”？專家建議多方破局

2023年度個人所得稅綜合所得年度彙算“正在進行時”，讓個人養老金的話題再次引發關注。廣州市民許小姐用個人養老金賬戶繳存的1.2萬元抵扣了個稅，在她看來，繳納個人養老金不僅可以堅持強制儲蓄還能節稅。

然而，也有部分媒體報道稱，不少年輕人對於個人養老金的繳納存疑，甚至存在“開戶熱繳存冷”現象。個人養老金如何做到“既叫好又叫座”？金融機構又可以做哪些努力？有專家建議，財政稅務部門、金融管理部門應該在稅收優惠、產品准入等方面採取更多的支持政策，讓投資者有更多、更豐富的選擇，提高投資者開戶之後的投資意願。

真香！1.2萬元抵扣了個稅

“既能強制儲蓄，又能幫助我節省個稅，難道不香嗎？”日前，家住廣州越秀區的許小姐在接受記者採訪時給記者算了一筆賬，她全年個人所得稅應納稅額（個人年度綜合收入減去專項附加扣除等）10萬元，適用稅率爲10%，她選擇繳納1.2萬元個人養老金，那麼自己就可以減1200元（12000元×10%=1200元）的稅。

不過許小姐也坦言，自己是比較保守也很幸運，自己的賬戶裡一部分錢用來儲蓄，買來的養老基金目前也在盈利狀態。

記者通過“個人養老金”爲關鍵詞在網絡社交平臺搜索發現，除了個人養老金賬戶開立的方法、優勢等信息外，不少人都聚焦個人養老金開戶後該不該繳存的問題，以及到底可以用養老金賬戶購買何種產品等。

據悉，作爲我國養老保險體系“第三支柱”的重要制度設計，個人養老金制度於2022年11月在北京、天津、上海、廣州等36個城市（地區）先行啓動實施。2024年1月，人社部表示，個人養老金制度運行平穩，將全面推進實施這一制度。

媒體聚焦“開戶熱繳存冷”問題

日前，有媒體報道稱個人養老金遭遇“開戶熱繳存冷”現象。據此前媒體報道，中國人力資源和社會保障部社會保險事業管理中心主任翟燕立透露，截至2023年年底，超5000萬人開立了個人養老金賬戶，對於這些賬戶的實際繳存和投資情況，則並未進一步透露。

人社部2023年7月發佈的數據，截至當年6月底，全國36個先行城市（地區）開立個人養老金賬戶人數達到4030萬人，但其中只有900萬繳存資金，繳存率僅22%；900萬賬戶共繳存182億元，人均僅2022元，與12000元繳存上限存在較大距離；182億元中，實際已投資金額爲110億元，39%的繳存資金沉澱爲活期存款。

廣東當前的實際情況如何？記者並未通過官方渠道獲取總體詳細信息。不過，日前中信銀行廣州分行在一次新聞發佈會上透露稱，該行個人養老金開戶整體繳存比例爲45%，戶均繳存金額較高，社會效應良好。有廣東銀行從業人士則表示，整體繳存比例爲45%或已經領先了多數同業，這與銀行的經營策略和產品豐富程度相關。

專家：“叫好又叫座”需多方努力

爲何開設賬戶容易，但是實際繳存卻仍然存在顧慮？從網友的反饋以及公開信息來看，集中在幾個方面的考量，有部分網友認爲個人養老金賬戶實行封閉運作，目前支取條件過於嚴苛，比如一個30歲的青年男子想要開設個人養老金賬戶，如果要到退休年齡領取，則至少還需要30年。

也有網友表示，個人養老金賬戶可以享受稅收遞延和優惠政策，但目前優惠的力度並不大。同時，有部分網友認爲個人養老金賬戶可投資的產品仍然偏少，甚至存在買了基金產品有虧損的情況。在此過程中 ，有媒體批評聲音認爲，前期商業銀行“爲了開戶而開戶”採取通過贈送現金、禮品等方式吸引投資者開戶，但是過度營銷的背後沒有加強投資者教育等。

按照相關規定，資金賬戶裡的資金，參加人可自主選擇購買符合規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險等產品。針對個人養老金，如何做到“既叫好又叫座”？金融機構還可以做出哪些努力？

招聯首席研究員董希淼在接受記者採訪時表示，通過個人養老金賬戶進行投資期限超長，國內投資者比較陌生，瞭解和接受需要一個過程。“去年以來，受多種因素影響，部分養老基金、理財產品由於受資本市場下行影響，出現負收益，低於投資者預期。這也在一定程度上影響投資者進行投資的意願。”董希淼表示。

在不少業內人士看來，進一步優化調整個人養老金制度，需要包括人社部門、財政稅務部門、金融管理部門等多個部門形成政策合力，比如對於個人養老金賬戶的投資上限是否可以進行適當調整以及對於當前的支取條件能否進行改進，都需要進一步研究。

董希淼建議，金融機構包括商業銀行、保險公司、基金公司要推出更多符合投資者需求的專屬產品。特別是銀行要引入更多的同業產品，打造更全面的個人養老金投資產品“超市”，讓投資者有更多、更豐富的選擇，提高投資者開戶之後的投資意願。

來源：羊城晚報•羊城派（記者：戴曼曼）