專家傳真－崁入式金融 商家的好夥伴

爲了讓顧客更方便，服務更體貼，商家需要嵌入式金融。圖／本報資料照片

觀光旅遊是每個人都需要的，其中住宿更是必須事先好好規劃和預定，對很多大旅館和訂房網站，所有的住宿預定和付款都可以在同一個網站完成，但對有些小旅館和民宿，當你訂好房間之後，還必須到銀行去匯款付訂金，纔算訂房完成，這種對使用者不友善的做法，當然就會跑掉顧客。

或者顧客網路上買較貴重的東西需要貸款，很多時候你還需要到實體銀行辦理貸款，網路上很多需要付錢的服務都會有同樣的問題，所以爲了讓顧客更方便，服務更體貼，商家需要嵌入式金融（Embedded Finance）。

嵌入式金融是指非金融企業使用金融工具。它允許任何類型的公司或線上商店使用「銀行即服務」（BaaS, Bank as a Service），將銀行服務軟體直接整合到企業自己的網站或應用程式中，而無需將消費者轉移到第三方入口網站。例如客戶將不再需要爲每筆交易輸入他們的信用卡資料，並且能夠線上辦理分期付款、獲得保險等等。

嵌入式金融的主要好處之一是它讓消費者更加方便，消除消費者的痛點，例如不需要在別處尋求信用，客戶更有可能完成購買並提升客戶滿意度，這對於實現品牌忠誠度至關重要。對於企業而言，這可能會帶來增加利潤的機會，因爲方便，消費者更有可能流連網站購買商品或服務。

不過，嵌入式金融並不全是爲了方便。它也是可以更好地瞭解消費者及其消費習慣和需求的工具，這些數據以後可用於推動未來的業務發展。

嵌入式金融的增長取決於金融服務提供商擴展其應用程式介面（API, Application Program Interface）的速度和可用性，重點是如何輕鬆地將這些API整合進去企業原有的服務以降低嵌入式金融服務的障礙，併爲企業帶來可觀的潛在的新收入。

要達到金融和商務完美的整合，這涉及到許多因素，重要的是：

一、重新軟體整合，從破碎和分散式的服務平穩地過渡到傘狀的服務（所有的服務都在一個大帽子之下，類似入口網站），這樣可以服務到更多類別的用戶，因此也會增加客戶羣。

二、提供一站式服務，所有金融和非金融交易都在一個界面中進行（包括對第三方機構的貸款或付款）。

三、加快開放銀行的進展，爲嵌入式金融生態系統提供重要的支撐，平臺和產品供應商將能夠提供付款、以及帳戶整合、端到端的金融服務等等。

商家透過嵌入式金融的服務可以提高網站瀏覽者轉化爲顧客的比率，因爲提供了無縫接軌的金融支付服務和可以快速結帳。除此之外，近十分之九的人（根據一份對普通商店顧客的調查）同意擁有多種支付選擇可以讓他們更容易地做出決定，並鼓勵他們買更多東西。

例如蘋果公司最近推出的BNPL（Buy Now, Pay Later）如果沒有嵌入式金融的支持就不可能成功，想像看以前買東西若要安排分期付款的手續多麼地麻煩，現在顧客可以在蘋果公司的網站直接完成所有的手續，這種方便性當然會吸引更多的顧客。

對便捷的金融服務的日益增長的需求，越來越多的網路線上即時交易，推動了嵌入式金融的發展，同時也促進了整個網路平臺生態系統的發展，未來新興的金融工具（如加密貨幣、NFT等）應該也會逐步地整合入體系，且讓我們拭目以待。