賺到多少錢才能安心退休？先算出「退休金缺口」！

賺到多少錢才能安心退休？先算出「退休金缺口」！ 圖／freepik

「我存了一筆錢，但不知道退休金是否夠用」，面對未知的退休生活，要存到夠用的退休金，你必須先算出你的「退休金缺口」。什麼是退休金缺口呢？又應該怎麼計算呢？本篇教你試算出你的退休金缺口，同時教你累積退休金的方法與建議。

退休金缺口怎麼算？預估退休所需生活支出 - 退休可支配現金流 = 不足的退休金缺口

我們無法預測自己可以活到幾歲，目前國人的平均壽命爲80.86歲(統計至民國110年)，隨着醫療進步，未來的壽命會愈來愈長。以平均壽命做假設，如果60歲退休，退休金至少要準備到80歲，較爲保險。

所以退休後，至少要準備20年的退休生活費，將每年預估的支出乘上20(年)，再扣除手中可支配的現金流，就可以粗估還欠缺的退休金缺口。

儲蓄規劃的方式十分多元，市場上也有各式各樣的投資商品可供選擇。那麼，該如何選擇最適當的投資策略呢？依據個人年齡與可承擔風險的差異，在各個人生階段會有不同的資產配置。

靠投資加速 累積退休金

在資產配置部分，年輕時應積極選擇報酬率較高的商品，晚期則應注重退休金的保本，選擇風險低、報酬穩定的商品。年輕時可以承受的風險較高，可投資較多比例在報酬率較高的股票上；而隨着時間愈接近退休，應漸漸降低持股比例，轉而購買債劵、平衡型或固定收益類基金。

如果你對資產配置不瞭解、或者不知如何選擇適合自己風險屬性的商品，也可透過目標日期基金(Target Date Fund)來達到退休理財目標，近年來私校退撫基金就是採用這種人生週期基金的方式做退休理財投資，也得到很好的成效。

另外，你也可以透過投資型保單、年金保險等商品，以被動投資的方式交由保險公司代爲理財，同時也能獲得壽險保障。累積退休財富的秘訣，就是及早開始儲蓄，並且定期定額、長期持續購買基金等金融商品，透過時間複利的力量，才能輕鬆用小錢賺大錢！

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