張旭嵐／墊腳買房…月薪三萬購屋 銀行給過嗎？

民衆銀行貸款示意圖。 圖／臺灣房屋提供

網路熱議，小資女月薪三萬買房個案，看好的看壞的各有擁護者，月薪三萬購屋者，真實存在嗎？

根據聯徵中心統計，平均月薪約3萬，全臺年收入40萬以下的小資族，今年上半年房貸案件佔新增房貸約12%，今年上半年平均揹負房貸金額達878萬元，還比去年同期增加了62萬元。換句話說，今年上半年新增房貸族，每十人，就至少有一人就接近勞動部的低薪族定義！

年收40萬以下的上班族，若要扛近900萬元房貸，以40年期都要月付近3萬，還不吃不喝就月光了！怎麼樣都不像個如意算盤，因此不排除這些小資族不僅頭期款受到父母資助，初期還能吃家裡喝家裡，所以纔有動機提早購屋，還得是雙薪家庭兩人收入共同負擔房貸和生活費，最重要的是得使用新青安貸款寬限期，五年間繳息不繳本，纔會成爲低薪卻背高房貸。

很多人問，月薪這麼低，就算符合新青安，但銀行審覈真的會過關嗎？

基本上，銀行審覈貸款，會考慮申貸人的房貸收支比，也就是每月房貸金額不能超過每月總收入的六成，若申貸人還有其他負債的話，「每月總收入」需先扣除負債金額再計算，若佔比超過70%，就代表房貸還款金額對申貸人來說，壓力過大，屬於高風險族羣，銀行會擔心申貸人還不出貸款，核可機率就會降低。

舉例來說，若申貸人每個月薪水爲3萬元，以銀行最佳的房貸收支比60%來計算，每月合理的房貸支出金額爲：3萬元x0.6=1萬8千元，以利率2%來概算，要順利申請貸款，頂多只能貸到600萬左右。

因此，低薪要能貸款成功，條件有三：

貸款金額低：如果本身買的物件總價低，且貸款金額不高的情況下，也有機會貸款成功。

保證人優質：因爲薪資財力偏低，所以銀行可能會要求提供保證人，保證人資歷夠好，足以顯示可負擔貸款。

財力證明佳：若固定本薪不高，但是自身存款足夠或是有投資收益的配息，或是和該銀行有長期穩定的往來紀錄，也算是具備一定財力，有機會過關！

雖然低薪買房有望，不過爲了風險控管，建議大家購屋前還是長期衡量財務能力，別墊腳買房，避免壓力過大，也失去生活品質。