銀行貸款利息越低，越沒有人敢借錢？

快速導讀

最近遇到幾個做銀行的朋友，個個都愁眉苦臉，因爲業績沒有達標。銀行的業績有時候也是挺嚇人的:無論陰晴圓缺，只要張開眼就要拿利潤、業績的同比增長，沒有增長就是不達標。按照常理來說，現在銀行的貸款利率都已經一降再降，爲何大衆借貸的慾望還是不強烈呢？

銀行貸款利率已經進入

“非理性競爭”的階段

客觀上，現在具備穩定資產回報率的行業和賽道真是非常稀缺，別看股票市場最近好像又行了，實際上很多散戶還沒有徹底“回血”；房地產交易持續低迷，叫價能力減弱讓很多人不敢貿然借貸；至於投資實體經濟……

主觀上，自媒體們天天給大衆“洗腦”式宣傳，要主動降低負債，積極提前還貸，少還利息就等於賺到收益……這些觀點越來越響亮，大衆耳濡目染之後就開始各種的“騷操作”：收縮消費，減少分期消費，甚至信用卡都少了刷。結果銀行生意慘淡就是常理了。

再這樣下去，銀行只有繼續降低貸款利率來搶生意，最終競爭越來越激烈。我預計今年年底前，普遍銀行的信用貸款利率水平應該會跌破3%（實際上很多銀行都已經跌破這個數字）。看到這裡，很多人會欣喜若狂，因爲很多人都是“房奴”、“車奴”、“信用卡奴”，但是越是這樣,越是跌入一種“死循環”。

因爲銀行貸款的利率水平是一個社會普遍資產投資回報率的錨，具有非常重大的參考意義。比如，你提供投資回報率爲年化5%的金融產品，對比現在的定期存款利率來說就肯定非常搶手；但是如果以前存款利率高達8%的時候，你的產品自然沒有任何優勢了。

所以銀行存款利率水平下降會影響社會一般資產的投資回報水平，而讓存款利率水平下滑的主要因素就是貸款利率不斷刷新新低。變成儲蓄人要爲借款人“埋單”。而你想成爲借款人，又馬上面臨投資回報率偏低的“死迴路”。怎麼辦呢？借，投資收益低！不借，存款利率低。

準備多個方案應對可能來臨的低利率時代

實際上，銀行貸款利率如果再降，定期存款利率的水平可能會無限接近於1%，對標GDP、CPI和PPI的普遍增長趨勢來說，存定期存款真的只剩下圖安心的功能了。如果你是年輕人及早作出選擇，讓財富放在回報率較大的賽道或者綜合賽道，纔可以幫助自己輕鬆獲利：

1. 適當考慮ETF指數型基金，假如牛市真的來臨，可以穩穩地跟上，同時風險相對小一點。

2. 適當配置優質房產物業，我認爲並不是所有的房產產品都會貶值的，很多核心區域的物業保值率還是挺高的。結合租金回報來看，其實也是一個不錯的選擇。

3. 適當考慮黃金及黃金衍生品。

4. 積極搶大額存單。3年期及以上的大額存單其實是搶手貨，只要是取得合法經營資格的銀行，即便是地方性銀行也是可以信賴和選擇的。

5. 適當考慮5-10年後即可以領取的終身壽保險產品，畢竟收益率寫入合同是可以有保障的。

6. 如果實在沒有選擇，適當看看質優股票，比如上證50、中證100裡面的標的比較穩固。

勝手金句

低利率時代正在向我們快速走來！

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