一線調研｜做好“五篇大文章”青島銀行業實踐：通過降低成本、創新產品等提供全方位服務

21世紀經濟報道 記者李願 青島報道

中央金融工作會議提出，金融要爲經濟社會發展提供高質量服務，要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，中小金融機構要立足當地開展特色化經營等。

會議召開一年多以來，地方推進落實“五篇大文章”等成效如何，21世紀經濟報道記者近日隨中國銀行業協會組織的“助力經濟高質量發展，做好金融五篇大文章”主題調研團隊在青島參觀了青島市銀行業做好金融“五篇大文章”成果展示，並調研走訪了多家企業瞭解金融服務一線情況。

經過多天深入的調研，21世紀經濟報道記者瞭解到，青島銀行業通過提供信貸支持、降低融資成本、創新金融產品等措施，爲企業提供全方位的金融服務，在做深做實金融“五篇大文章”等方面形成了一些典型做法和成效。

作爲“五篇大文章”之首，科技金融是金融助力新質生產力發展的新路徑、新模式。

“北京銀行這個產品在原先傳統產品的基礎上做了很大的創新和突破，而且價格也比較優惠，實現了一個‘三贏’的局面：我們能保證產品的供應、供應商能及時拿到錢、銀行實現了產品的創新。據我瞭解，目前有多家銀行也在做這方面的創新。”在青島高測科技股份有限公司（下稱“高測股份”）調研時，高測股份副董事長李學於介紹稱。

高測股份成立於2006年，多年深耕高硬脆材料切割領域，憑藉金剛線晶硅切片機成功入選第八批國家級製造業單項冠軍企業名單，是青島市制造業中小企業“隱形冠軍”，於2020年8月7日在科創板上市。

據瞭解，在北京銀行青島分行進行產品創新前，高測股份合作的金融機構有十餘家，授信總額度近40億元，但因傳統流貸無法解決其在生產經營中的實際結算需求，整體授信提用比例不足30%，僅合作了部分銀承、國內證的開立業務。

據北京銀行青島分行行長徐煒介紹，該行通過深入調研高測股份生產製造、日常運營流程，重點分析其在上游結算方面戶數多且分散、單筆金額小等特點，以線上供應鏈金融業務作爲切入點，藉助核心企業的信用穿透，基於區塊鏈、人工智能等技術生成不可篡改的債權關係記錄憑證，爲高測股份分佈於全國各地的上游供應商提供免開戶的全流程線上化融資服務，“有效解決了產業鏈小微企業融資難、融資貴問題，幫助核心企業鞏固上下游合作關係，控制採購成本，穩鏈固鏈，爲企業聚焦產品創新研發解除了後顧之憂。”

着力建設“專精特新”第一行的北京銀行，截至9月末，該行青島分行科技金融貸款餘額近80億元，較年初增速58%；累計支持青島市國家級、省級、市級專精特新企業近300戶，貸款餘額超37億元。

類似北京銀行青島分行大力發展科技金融業務的銀行還有很多。爲做好科技金融服務，農業銀行青島分行制定科技金融提質增效“十二條”舉措，大力開展科創企業提質增效行動，將高新區支行打造成科創企業服務特色支行，持續優化科技型企業差異化政策和產品組合。據農業銀行青島分行副行長孫文豔披露，截至9月末，該行青島分行科技型企業貸款餘額276億元，比年初增加44億元，增幅19%；戰略性新興產業貸款餘額350億元，比年初增加105億元，增幅41%；加強投貸聯動服務，實現青島市首隻金融資產投資公司股權投資基金簽約。

青島銀行建立科技金融專營模式，已在青島高新區等地成立多家科技支行，專業拓展科技金融業務。據青島銀行副行長劉鵬介紹稱，該行堅持持續性伴隨科技企業發展的服務理念，實現科技貸款規模快速增長。數據顯示，截至6月末，該行科技企業信貸戶數1595戶，信貸餘額167.61億元；今年以來已累計向1137戶科技企業發放貸款資金111.37億元。

青島農商銀行圍繞科創企業多元化金融需求，着力引導金融產品和服務方式創新，提供覆蓋初創期、成長期、成熟期的“全生命週期”金融服務，助力製造業高端化、智能化發展。截至9月末，該行支持科技企業1186戶，科技金融貸款餘額突破134億元，對青島市“專精特新”企業服務覆蓋率超40%。

“農行‘應收e貸’這個產品主要有三個特色：一是脫核不離核，8個億沒有佔用我們集團的授信，是一個純信用業務，脫離我們的授信，但是又沒有離開我們的訂單和信息系統，農行7年前就能做到這個水平，目前能做到的銀行也不多；二是普惠性，具有‘隨時隨地隨意’的特點，即隨時可以貸、隨地可以貸、根據訂單定額隨意定比例，非常便利，同時價格不貴，很早就定在基準利率左右，便利性也非常好，與很多銀行不同，客戶不需要到農行青島分行來開戶，在農行國內其他地區機構有開戶即可，沒有給供應商添麻煩；三是策略特別到位、準確，爲了做好這個業務，農行派專人團隊這幾年搞了幾十場推廣會，教供應商使用產品，同時還專門成立了服務部給供應商服務，幾十個微信羣每天給供應商解答問題，不分白天黑夜、不分工作日非工作日，互動頻率非常高”，談及農業銀行給該公司提供的服務，山東新希望六和集團有限公司（下稱“新希望六和集團”）融資總監孫慶河總結道。

新希望六和集團是國家級農業產業化龍頭企業，與農業銀行合作近30年。“應收e貸”是山東新希望六和集團聯合農業銀行青島分行於2018年推出的線上供應鏈金融產品，該產品主要面向核心企業上游供應商羣體，最高額度1000萬元，無需抵押擔保，憑藉供應商企業與核心企業發生的訂單或應收賬款即可申貸。

據瞭解，截至今年9月末，農業銀行青島分行爲山東新希望六和集團合作的“應收e貸”產品覈定合作額度8億元，近6年來已累計爲核心企業上游825戶小微供應商放款6.4萬餘筆，累計放款207億元。

“該產品基本沒有風險發生，有兩個關鍵因素：一是產品基於核心企業供應商的持續交易記錄；二是還款來源是核心企業付款，核心企業付款到供應商企業賬戶後我們直接扣款”，對於該產品如何做好風險管理，農業銀行青島分行副行長孫鵬告訴21世紀經濟報道記者。

通過供應鏈金融做好普惠金融服務的還有北京銀行青島分行，據徐煒介紹，該行以核心供應鏈上下游客戶拓展爲重點發展方向，大力推廣“京信鏈”“銀稅貸”“普惠速貸”“領航e貸”“文旅e貸”等線上金融產品，實現小微企業信貸服務全線上化操作，普惠客羣基礎進一步夯實。截至9月末，該分行累計支持青島市普惠小微企業3310戶，普惠貸款餘額近50億元。

海爾集團就是北京銀行青島分行提供供應鏈金融服務企業之一，該行在給予海爾集團旗下18家成員信貸支持的基礎上，通過主動挖掘集團核心主業板塊上下游結算特點及資金需求，提供一攬子供應鏈金融綜合服務，通過行內系統直連海爾鑫海匯平臺，爲產業鏈核心企業上下游提供供應鏈票據貼現、鑫鏈融資等數字化金融服務。

“海爾鑫海匯供應鏈平臺是首家接入上海票交所的民營產融服務平臺，這個平臺的核心要點是不涉金融，即不碰金融、不做放款、不做擔保，在這個基礎上最大限度的利用好科技實力做好產融數科服務，並賦能海爾生態，進一步的還能通過推廣供應鏈票據、數字人民幣、區塊鏈交易能力等賦能社會上的其他產業。”海爾集團鑫海匯平臺總裁武鐵錚對21世紀經濟報道記者表示。

海洋是青島最重要的資源稟賦，藍色是青島最鮮明的城市底色。隨着以海洋生態環境保護和海洋經濟可持續發展爲核心的藍色經濟的蓬勃發展，積極建設藍色金融、助力青島市海洋經濟高質量發展是擺在青島金融業面前的重要課題。

針對海洋、港口經濟特點，青島銀行在國內率先試點與世界銀行集團成員國際金融公司（IFC）共同推進“藍色金融”能力建設，通過“搭平臺，創產品”，拓寬海洋產業鏈融資渠道，爲涉海企業提供多樣化的融資方式。

逢時集團自2015年起涉足海洋科技領域，旗下逢時（青島）海洋科技有限公司（下稱“逢時科技”）作爲經營主體成立於2018年。目前，逢時集團主營高附加值的醫藥保健健康類產品的進口、生產及零售，業務主要面向國內市場，企業旗下現有兩大品牌VIK及NYO3諾威佳，主營產品主要爲純南極磷蝦油、蝦青素等海洋生物提取物產品，產品規格涵蓋片劑、軟膠囊、硬膠囊、粉劑等等。

“去年6月，文創支行通過存量客戶介紹及上門拜訪，爲逢時集團申請授信科創易貸500萬元，今年1月因企業實控人及研發總監人才證辦理通過，我們又爲逢時集團續作授信‘人才快貸’業務1000萬元。8月，總行領導等走訪企業，實地調查了企業市場份額、營業收入、銀行融資等經營情況，企業負責人彙報了企業未來規劃情況，並提出了申請授信補充企業流動資金的需求，雙方就信貸業務初步達成一致。這個月授信額度增加到3000萬元。”青島銀行文創支行行長林海介紹稱。

逢時科技董事長高以成對21世紀經濟報道記者表示，近年來，該公司高速發展，自2018年公司創立至今銷售年複合增長率341%，隨着企業的不斷髮展，該企業還有多方面的資金需求：一是現金流，主要是產品在平臺銷售的金額越來越大，佔用資金比較大；二是海外資金需求，公司海外業務佔比50%，在海外購買原材料到中國出售，大約4個月時間會導致佔據資金比較多；三是公司擴大生產線需要資金投入。

成立於1998年的青島明月海藻集團有限公司（下稱“明月海藻”）是我國最早建立的海藻加工企業之一，主要以海藻和葡萄糖爲原料，生產海洋化工、海洋藥物、海洋食品和保健品、海洋飼料、海洋肥料、糖醇等純天然、綠色、環保型高科技產品。

明月海藻與青島銀行自建立合作關係以來，雙方在業務、資金、技術等多個領域有着緊密的合作關係。例如，在貸款方面，青島銀行提供了包括但不限於內保外貸、流動資金貸款、跨境保函+NRA境外貸款等，其中爲明月海藻辦理了青島市首筆“跨境保函+NRA境外貸款”業務，在跨國集團境內母公司向該行提供保函保證的前提下，直接爲其境外子公司發放人民幣貸款，有效解決了跨境集團境外分支機構的融資難題，開闢了資產投放新思路。

“在新的市場環境下，我們將繼續爲明月海藻提供全面的金融支持，包括流動資金貸款、銀承、國際結算及供應鏈金融產品等，以滿足企業不斷變化的需求。我們將積極引進新的信貸產品，提高服務效率，優化業務流程，爲企業提供更加靈活、便捷的金融服務”，青島銀行西海岸分行行長劉仲熙表示。

針對地區經濟發展特點和自身業務特長開展特色化經營的還有青島農商銀行，該行圍繞農村金融服務“最後一公司”，自主研發了全國首創的惠農支付工具——“小微雲支付終端”。“截至2024年三季度，青島農商銀行在青島區域佈設的小微雲終端1558臺，當年受理各類金融業務423萬筆，金額35億元，直接服務了農村地區76萬客戶，覆蓋了300餘萬農村基礎客羣，交易量和覆蓋客羣數均居青島地區各銀行機構首位”，青島農商銀行副行長王瑜介紹。

據瞭解，青島農商銀行還通過強化科技賦能，全面增強便民惠民金融服務質效，將現有“小微雲終端”升級打造爲“金穗紅帆”金融服務站，全面打通金融、行政審批、社保、公積金、醫保、稅務、不動產、農業等渠道提供農村線上交互服務，構建“金融+政務+便民”於一體的服務體系。