消費金融公司，讓消費貸款更便捷（理財參謀・金融新業態①）

“在手機上申請貸款，資金幾秒鐘就到賬。消費金融真是幫了大忙，讓我提前圓了安居夢。”韋華是廣西百色市的一名教師，剛參加工作沒幾年，最近買了一套新房，手裡的積蓄所剩無幾。但新房還得裝修，錢從哪裡來？聽朋友介紹，韋華準備向消費金融公司申請消費貸款。

韋華在手機APP上向該公司提交申請，填寫了手機號、身份證號、還款銀行卡賬號、收入水平等信息，並進行了刷臉驗證，提交申請後不久，就獲得了一筆7000元的裝修消費貸款額度，可隨時支用。

裝修、買電腦、報培訓班……如今這類消費需求都可以通過消費貸款產品實現。消費金融公司是爲居民個人提供消費貸款的專業非銀行金融機構。消費金融公司提供的消費貸款主要包括個人耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款，其中個人耐用消費品貸款可用於購買家用電器、電子產品等耐用消費品，一般用途個人消費貸款可用於個人及家庭旅遊、婚慶、教育、裝修等。消費者申請消費貸款後，使用方式一般包括兩種：一種是通過經銷商使用貸款，另一種是借款人自由使用貸款。根據有關規定，消費金融公司向個人發放消費貸款額度最高不超過20萬元。根據銀保監會相關規定，消費金融公司可根據資金成本、風險成本等因素，在法律法規允許的範圍內，制定消費貸款利率水平。清華大學《2019中國消費信貸市場研究》報告顯示，2019年，消費金融公司信貸產品年利率爲16.84%。

業內人士介紹，與傳統的金融機構相比，消費金融公司提供的信貸服務更便捷。一般來說，消費貸款是純信用貸款，無須擔保、抵押，大多數產品可以隨借隨還，單筆授信額度小，服務方式靈活，期限爲1至3年。目前，貸款線上申請和放貸趨勢明顯，業務流程大多可以在線操作完成，因此覆蓋面和服務效率大幅提升。

消費金融公司發放貸款要看哪些條件？中央財經大學中國互聯網經濟研究院副教授徐翔介紹說，目前消費金融公司主要依據貸款人資產、現金流、職業屬性等測算貸款額度，同時也會利用豐富的線上數據多維度地判斷借款人資信，比如借款人的消費狀況等，信息越豐富、行爲越穩定的借款人越有可能獲得更高的貸款額度。借款人可以通過營業廳、自助機具等線下渠道和官網、移動終端、微信服務號、人工客服等線上渠道申請。從近期的調查來看，18至29歲的年輕羣體是消費金融服務的主要客戶，月收入3000至5000元的羣體佔全部受訪客戶數的88.7%。

徐翔提醒借款人，應從自身收入水平出發，選擇適量的貸款額度，瞭解利息和還款時限，根據實際消費需求申請貸款，避免衝動消費和攀比性消費。

如何安全使用消費信貸？專業人士提醒，近年來，金融領域詐騙案件時有發生，居民個人要認準正規的持牌金融機構，不要隨意向外人透露身份證號、手機號、銀行卡號等個人重要信息，謹防被誘導通過掃碼等方式進行轉賬。