想要提早退休？日本上班族女生揭「存錢3模式」退休金存好存滿

想要提早退休？跟着日本上班族女生學「存錢3模式」，小資上班族財富自由不是夢。 圖／freepik

FIRE的基本概念

FIRE是一種提早退休的概念，指的是存到充足的資金，靠着以這些資金爲本金投資所賺取的利潤（資產收入）生活。FIRE裡面包含了「4％法則」這樣的概念，意思是「只要能將年生活費控制在投資本金的4％以內，就能在不減少資產的情況下生活」。

這個4％是根據美國的股票市場進行研究所得到的結果，我們必須暫時停下來思考日本的生活是否也適用。我個人認爲，日本因爲通貨緊縮使得物價低廉，社會保障也很充實，因此基本上不會有問題。甚至可以說，如果將大部分的資產轉換爲美股持有，並且在日本生活，風險說不定比在美國生活還要低。

不過，日本正因爲社會保障充實，所以有「長壽風險」（因爲長壽就需要更多的生活費）。此外，就算理論上可行，實際上真的每年都能提領4％的資產嗎？也必須考慮這樣的精神負擔。綜合考慮這些因素，我自己實際嘗試過後，認爲可行的界線應該是「每年提領稅後資產的2.5%」，也就是「2.5%」法則。

FIRE的「4%法則」。 圖／真文化出版

加速達成「提早退休」？目標是儲蓄率50%！

認真以FIRE爲目標的人，不要說儲蓄率50%了，甚至還有很多設定爲70%或80%。因爲必須建立龐大的資產才能達成完全FIRE，而且如果必要的資產龐大，不提高儲蓄率就會太花時間。

不過，我也體驗過這樣的生活，但我的感想是，除非有相當的覺悟與拚勁，否則很難達成儲蓄率50%以上的目標。

話雖如此，就算目標是微FIRE，如果不確保50%的儲蓄率，恐怕也需要花二十年以上才能達成。

二十年以上代表的是，就算從二十歲開始實踐，達成的時候也已經四十歲了。從三十歲開始就是五十歲，四十歲開始就是六十歲……如果開始得太晚，達成的時候都已經年屆退休。

當然，即使儲蓄率未滿50%，也總有一天能夠達成，但如果在退休年齡後才達成，那存下的就只是單純的退休金，既不是微FIRE也不是其他的什麼。

因此，如果以微FIRE爲目標，就算輕鬆進行，最好還是將二十年以內達成設爲低標。

不同儲蓄率所花費時間不同。 圖／真文化出版

實際操作心法！達成微FIRE的三種模式

達成微FIRE必要的資產額，隨着各人所需的生活費與收入而改變，因此不能籠統地說「存到○○萬日圓就能達成！」此外，收入也會隨着開始的年齡而大不相同，所以在二十多歲時開始，與在四十多歲時開始的難度也不一樣。

由此可知，提出一個固定的指標很難，但這裡可以提出下列三種模式做爲參考。

這三種模式都爲了方便理解，以資產收入與勞動收入各半的情況進行模擬。雖然不需要完全套用在自己身上，但如果以這三種指標爲基準思考，應該就很容易理解。

至於年齡方面，最多人開始把微FIRE當成目標的年齡應該是三十歲左右，因此這次就假設從三十歲開始的情況。

1.不擅長賺錢但很會存錢的「存錢高手」

(1)年薪實領300萬日圓：年生活費150萬日圓+年儲蓄額150萬日圓。

(2)假設達成微FIRE後，靠着「資產收入75萬日圓+勞動收入75萬日圓」生活，那麼開始微FIRE必要的資產就是「75萬日圓÷2.5%=3000萬日圓」。

(3)年儲蓄額爲150萬日圓，將其中的80%進行年利率5%的投資，約16年就能建立3000萬日圓的資產。

不擅長賺錢但很會存錢的「存錢高手」。 圖／真文化出版

2.擅長賺錢，但不擅長存錢的「很會賺小姐」

(1)年薪實領400萬日圓：年生活費200萬日圓+年儲蓄額200萬日圓。

(2)假設達成微FIRE後，靠着「資產收入100萬日圓+勞動收入100萬日圓」生活，那麼開始微FIRE必要的資產就是「100萬日圓÷2.5%=4000萬日圓」。

(3)年儲蓄額爲200萬日圓，將其中的80%進行年利率5%的投資，約16年就能建立4000萬日圓的資產。

擅長賺錢，但不擅長存錢的「很會賺小姐」。 圖／真文化出版

3.無論賺錢還是存錢都能努力的「精打細算女士」

(1)年薪實領400萬日圓：年生活費150萬日圓+年儲蓄額250萬日圓。

(2)假設達成微FIRE後，靠着「資產收入75萬日圓+勞動收入75萬日圓」生活，那麼開始微FIRE必要的資產就是「75萬日圓÷2.5%=3000萬日圓」。

(3)年儲蓄額爲250萬日圓，將其中的80%進行年利率5%的投資，約11年就能建立3000萬日圓的資產。

無論賺錢還是存錢都能努力的「精打細算女士」。 圖／真文化出版

《半工作半退休的微FIRE理財計劃：上班族也能無痛實現的財務自由》。 圖／真文化出版

本文摘自《圖解／半工作半退休的微FIRE理財計劃：上班族也能無痛實現的財務自由》，2022/12/14真文化出版

│更多精選推薦↓↓↓