為什麼保費愈來愈貴？眉角看這裡

疫情期間很多消費都可以省，唯獨保險費是不能省的！但是有買保險經驗的人可能會發現，「爲什麼我的保費一年比一年還要貴？」，繳起來有愈來愈吃力的感覺。其實，超過40歲後就會更加有感，原來重點在於「保費的計算方式」，到底怎麼保才划算呢？《橘世代》【理財攻略】教你簡單讀懂投保的技巧，避開保險地雷！

瞭解年繳保費的同時，也該動手算一算總繳保費金額是多少，確定自己的經濟能力能否負荷。 圖／freepik

承保年齡、續保年齡 你分清楚了嗎？

首先，第一個眉角是，很多人買保險都沒注意到「年齡」限制。保單在DM上都會有2個年齡的標記，一個是「最高承保年齡」，指的是保險公司願意接受保戶投保該保單的最高年齡，舉例來說，若一張保單寫最高承保年齡爲55歲，表示超過55歲後的族羣就不能投保。

但有的定期型保單，還會有一個「最高續保年齡」的規範，代表保戶想繼續投保這張保單，最高的年齡限制。因此有的一年期保單會這樣寫，「最高承保年齡65歲、最高續保年齡80歲」，意思是超過65歲以後的人，不能買這張保單；但在65歲前買了這張保單的人，最多隻能續保到80歲，80歲之後若存活，無法再投保這張保單。

什麼！爲什麼我的保費愈來愈貴？

第二個要注意的事項，是「保費的計算方式」。

保單有2種保費計算方式，一種是「平準費率」，另一種是「自然費率」，前者多適用在繳保費一段時間、保障終身有效的終身型保單，保費每年固定，不會增減；後者常見於定期型保單上，保費會隨保戶的年紀成長而增加，也就是說，年紀愈大，要繳的保費愈高。

要提醒大家，不論你買的是哪種類型的保單、是採哪種費率，在瞭解年繳保費的同時，也該動手算一算總繳保費金額是多少，確定自己的經濟能力能否負荷。

舉例來說，若民衆投保了採平準費率的終身型住院醫療險，年繳保費4萬元，繳費20年期保終身，總繳保費就是80萬元。

但若投保的是一年期住院醫療險，第一年的年繳保費或許只有1萬元左右，但因保費會隨年齡而成長，最後年紀愈大、保費愈貴，可能10年後繳保費已到了一年要繳5、6萬元。這時就要把這10年的年繳保費加總起來，看自己的經濟能力，能否負擔這年年成長的保費以及最終的總繳保費。

保險公司拒絕理賠，竟然是因爲…

最後一個要提醒的是，很多45歲以上的橘世代身體已有狀況，因此在投保時會存有僥倖心態，要保書的健康告知書未如實填寫，認爲這樣就能順利完成承保、獲得保障。

但依據保險法規定，若要保人有隱匿或遺漏不爲說明，或爲不實之說明，保險人也就是保險公司得解除契約，即便發生理賠事項也一樣，也就是說，保戶亂填健康告知聲明書的結果是，保險公司可以依法解約，不用給付理賠金，甚至可以不必返還保戶已繳的保費，橘世代反而得不償失。

看完以上的保險常見地雷，是否對自己的保單更有概念了呢？想看更多投資、保險、退休金等相關內容，請見《橘世代》【理財攻略】，超過150篇退休理財懶人包，一次搞懂退休這檔事！