首份“智駕險”來了！小米、華爲也涉“險”，車企爲何進軍保險？
11月20日，平安產險宣佈與賽力斯推出行業首個智駕保障服務計劃——智駕無憂服務權益，涉及智能泊車、智能駕駛等8個場景，提供針對性的智能駕駛責任風險保障方案。
這或許是車險行業首份“智駕險”，也可看出賽力斯背後的華爲欲藉此深化佈局汽車保險業務。
推廣智能駕駛
繞不過保險這一關
伴隨着汽車“智能化、網聯化”的趨勢，以及由“端到端大模型”訓練的自動駕駛技術加速上車，誰來爲智能駕駛功能的可靠性“託底”？是車企還是保險公司？這是行業發展必須面對的問題。
從保險公司角度來看，由於對智能駕駛這一新生事物不熟悉，唯一的解決方案就是提高保費，目前新能源汽車保費上漲就是最好的例子。根據中國保信披露的《新能源汽車保險市場分析報告》，2023年，新能源汽車平均保費比燃油車高出大約21%。如今，隨着智能駕駛的普及，以及未來法律法規健全後L3級自動駕駛的到來，面對全新且未知事物的風險，保險公司勢必提高保費，不利於智能駕駛車輛的推廣。
這一背景下，車企入局勢在必行。車企出售關於智能駕駛的相關保險產品，相當於爲自身產品的性能進行全方位“託底”，有助於消費者放心購車。同時，車企對自家的智能駕駛技術理解更到位、維修成本覈算更精確，也能使涉及智能駕駛的保險方案定價更精準。
在此之前，小米、大衆汽車、豐田等車企已佈局車險。日前，國家金融監督管理總局披露的信息顯示，北京法巴天星財產保險股份有限公司（以下簡稱“法巴天星”）拿下財險牌照，獲批籌建；愛和誼日生同和財產保險（中國）有限公司（以下簡稱“愛和誼”）獲批開辦車險相關業務。兩家保險企業背後都有車企身影，小米與大衆汽車參與法巴天星的共同籌建，豐田則持有愛和誼母公司MS&AD保險集團的股份。
從近年來的比亞迪、特斯拉、寶馬、奔馳、“蔚小理”，再到最近的小米、華爲，新玩家不斷涌入車險行業的背後，是新能源、智能化技術對汽車行業的徹底顛覆。
挖掘數據金礦
特斯拉UBI模式值得參考
車企入局車險，可以讓消費者不用擔心沒有保險公司願意爲自己“遙遙領先”的新能源、智能化技術承保。那麼，對於車企而言，如何讓車險業務反哺主營業務？車企手中的數據“金礦”是關鍵。這一方面，在美國自營車險業務的特斯拉的做法值得參考。
特斯拉的自營車險是UBI車險（Usage Based Insurance，基於使用量定價的保險），必須訂閱自動駕駛FSD才能購買，保單價格通過風險定價模型確定，並且每月動態調整。不同於傳統車險採用事故歷史、罰單、索賠、年齡等作爲定價因子，特斯拉風險定價模型主要依靠安全評分（Safety Score）定價，評分的基準爲車輛傳感器收集到的數據。
據悉，這套由系統做出的精準定價使特斯拉的保險成本下降到傳統車險的52%-65%，在爲用戶降低車險開支的同時，有望爲自己保留充足的盈利空間。據悉，特斯拉的UBI車險普遍給車主帶來了20%-30%的價格降幅，有車主分享稱，在使用了一段時間特斯拉UBI車險後，車險費用已從過去約250美元/月（傳統車險）降到了57美元/月。通過產品和數據的深度整合，特斯拉的UBI車險爲車主帶來了實打實的保險降費。
據車險行業資深人士介紹，傳統保險公司更傾向於設計“一刀切”式的車險產品。因爲傳統保險公司的盈利模式是把安全評分高的駕駛員的保費，“挪”給那些安全評分低、經常出險的駕駛員。如果按照特斯拉的模式，保險公司將無利可圖，所以傳統保險公司並沒有動力推廣UBI車險。
而車企推出UBI車險，不僅可以通過爲車主降低保費促進銷售，也可以通過對車主數據的分析，進一步提升產品性能，降低產品風險，從而降低企業總體的保費支出，並擴大產品技術領先優勢。
形成服務閉環
強化與用戶鏈接
車企入局車險業務，除了推廣新技術、掌握車主數據，也有車企通過保險產品提供更多附加服務的方式，強化與用戶的鏈接。
每年購買車險時，傳統保險公司爲了爭取“續單”，總會贈送一些服務，比如代駕、機場泊車、車身漆面等。但在保險期內，保險公司從不會主動提醒用戶使用這些服務，甚至是希望用戶忘了這些權益。
車企則不同。車險和服務的捆綁，正是車企“找回”用戶的最佳鏈接。以蔚來汽車爲例，“我們購買了蔚來‘保險無憂’的服務包，包含常規的車險與部分蔚來的附加服務。當我們的車出險時，只要一通電話全權交給蔚來的服務顧問處理，後面的全部流程都會由服務顧問替我們走完。”記者採訪到的一位車主表示，雖然“保險無憂”服務不便宜，但確實可以在後續用車時省去不少麻煩。
蔚來的“保險無憂”服務方案
車企與車險的客戶高度重合，既是用戶剛需，也是售後（維修）的重要入口。通過介入保險業務，車企可以實現對用戶的服務閉環，不僅能以“車、險同售”，甚至“買車送險”在銷售端開闢業務，也能給用戶的用車提供更多增值服務，增強客戶對整車品牌與售後體系的黏性。
總結來說，無論是華爲、小米這些新勢力車企，還是豐田、大衆汽車這些老牌車企都在汽車行業“新能源、智能化”的大背景下，深入佈局車險行業。通過爲智能化新技術“託底”，掌握車主用車數據，提升用戶付費“黏性”，車險有可能成爲打開未來“人、車、生活”生態的一把數字化金鑰匙。