商研良語－伊斯蘭經濟的數位轉型

拜穆斯林人口紅利之賜，伊斯蘭金融發展備受關注。圖／freepik

伊斯蘭合作組織（Organisation of Islamic Cooperation, OIC）由57個成員國所組成的全球組織，致力於推廣伊斯蘭價值觀和國際合作，這些成員國由於共同宗教價值觀形成了顯著經濟規模，這就是「伊斯蘭經濟」（Islamic Economy）。伊斯蘭經濟包括三個關鍵範疇：金融（伊斯蘭銀行、保險、基金、債券等）、清真（食品、製藥、醫療保健等）以及生活方式（旅行、時尚、媒體和娛樂、化妝品等）。

根據穆斯林市場權威調查機構DinarStandard所發佈的《2022 年全球伊斯蘭經濟狀況報告》，對於伊斯蘭經濟有清楚定義：以穆斯林信仰激發的道德需求爲基礎，並作爲穆斯林生活方式所採用的原則與價值觀。例如清真（Halal），可追溯性是以整個生產供應鏈完整性與高標準爲中心，以確保消費者對清真產品感到安心；與普通金融商品相比，伊斯蘭金融商品爲投資者提供更高透明度與交易公平性；而穆斯林時尚主要圍繞在端莊感，並強調寬鬆衣服提供更大舒適度。

儘管穆斯林消費者可能具有多元文化或地域分佈，但2021年全球穆斯林消費者在食品、藥品、化妝品、時尚、旅遊和媒體等支出，涵蓋清真及伊斯蘭生活方式，估計約爲2兆美元，預計2025年將達到2.8兆美元。

■穆斯林人口紅利高，

有助數位經濟發展

另外，伊斯蘭金融2021年爲3.6兆美元，預計到2025年將增長到4.9兆美元。伊斯蘭經濟數位轉型的原動力來自相當年輕的穆斯林人口結構。由於穆斯林人口成長速度遠高於全球平均值，享有極高的人口紅利，因此穆斯林消費影響力逐漸壯大伊斯蘭經濟；再加上OIC成員國網路普及率提升與電商務發展，伊斯蘭經濟邁向數位化是可預見的趨勢。OIC更倡議發展伊斯蘭數位經濟（IDE），被視爲伊斯蘭經濟發展的重大機遇，可望爲OIC成員國創造更多就業機會，同時促進貿易與投資機會。

2023年5月OIC與數位合作組織（DCO）簽署備忘錄，具體推動OIC成員國發展永續數位經濟，兩個組織未來將就伊斯蘭經濟在數位化道路上面臨的各種議題，進行具體合作，如：企業與公部門數位轉型、數位人才技能格差弭平、協調數位治理與法規、增強互聯網連接、發揮新興科技潛力等項目。

伊斯蘭金融是伊斯蘭經濟發展當中的特殊產業，同時也是伊斯蘭經濟的重要支柱。伊斯蘭金融與傳統金融的最大差別，在於伊斯蘭金融基於伊斯蘭教法，是具有社會責任的金融體系，旨爲穆斯林提供公平、透明與永續的金融服務。2008年世界金融海嘯之後，以及拜穆斯林人口紅利之賜，伊斯蘭金融的發展備受全球關注。

■禁止付息、賭博

與不道德交易

由於伊斯蘭教法禁止利息、賭博、投機與不道德交易，因此伊斯蘭金融商品與服務並不適用傳統金融操作方式。換句話說，傳統金融商品要進入穆斯林市場，必須改變其運作方式以符合伊斯蘭教法，如：一、禁止利息（Riba）：利息是一種不公平交易，剝削借款人。伊斯蘭金融商品與服務，一律不收取利息。二、禁止賭博（Maysir）與投機（Gharar）：賭博與投機都是不確定交易，可能讓人輸掉所有資產。三、禁止不道德交易（Haram）：伊斯蘭教法禁止不道德交易，如：販賣毒品、武器和人類器官等。伊斯蘭金融涵蓋了保險（Takaful）、 債券（Sukuk）、 銀行 （Banking）、基金（Funds），以及其他金融領域（OIFI）。其中金融科技運用於其他伊斯蘭金融領域（OIFI），近年來備受注目。

伊斯蘭保險，是一種符合伊斯蘭教法的保險。Takaful意味着不涉及任何利息、賭博與投機，以及不道德交易。其概念基於互助和風險共同承擔。由於Takaful符合伊斯蘭教法，這對許多穆斯林來說，至關重要，Takaful減輕了穆斯林的財務負擔，爲穆斯林家庭與企業提供紮實的財務保護。伊斯蘭保險是正在崛起的全球保險市場大藍海，越來越受歡迎，有幾個原因：包括穆斯林人口增長、外界對伊斯蘭教法規範的保險商品認識增加，以及伊斯蘭保險運營商財務穩定性等。傳統保險商品進入伊斯蘭市場，有一種方法是將傳統保險商品改爲符合伊斯蘭教法來實現，另一種方法是打造新保險商品，讓保險商品從一開始推出就符合伊斯蘭教法。穆斯林對於符合伊斯蘭教法的伊斯蘭保險需求日益增加。