劉北元：投保疫苗險前先釐清理賠標準 並檢視原有醫療保障

全臺針對年長者施打新冠肺炎疫苗，截至6月19日爲止，已有60位長者注射疫苗後猝死。因此，有些民衆在施打疫苗前會想投保疫苗險，對此，臺灣《保險法》權威、北宇管顧總經理劉北元表示，一般民衆在規劃疫苗險前，應釐清「疫苗險的理賠標準」以及「自身醫療險保障是否足夠」後，確認有需求再投保，才能發揮效益。

劉北元指出，從投保目的來說，會想爲自己投保疫苗險，是爲了轉嫁疫苗施打後出現不良事件後，可能會發生的損失。這種損失一個是工作收入損失，另一個則是醫療費用支出。

劉北元表示，目前市面上疫苗險的理賠項目，多數都從住院開始提供，也就是說，若不是嚴重到需要住院，疫苗險是不會被啓動的。根據《天下雜誌》報導，英國溫頓風險中心（winton centre for risk and evidence communication）所做的分析比較，截至4月底的英國臨牀資料，60-69歲的人，施打AZ疫苗產生血栓的機率是百萬分之八，而在低暴露情況中，死於新冠肺炎的機率是百萬分之一四一，死於交通意外的機率是百萬分之二三，被雷打到的機率則是百萬分之一。因此，施打AZ疫苗產生血栓的機率，大約比被雷打到的機率略高一些，但比死於交通意外低。

劉北元進一步指出，想要投保疫苗險的人，可從上述各種情境的發生機率，加以評估。

至於疫苗險理賠是否提供工作收入損失補償？劉北元說，因爲大多數的疫苗險並未將其納入理賠範圍，若是非常重視工作收入的人，想投保疫苗險前，應仔細看清楚保單的承保範圍是否以住院爲理賠的要件？以及是否有涵蓋工作收入損失？

至於疫苗險是否有無醫療險？劉北元指出，從保障內容來說，疫苗險的理賠項目大致上有住院日額、慰問金、加護病房增額給付及喪葬費用。對於平日就已經相當重視醫療險的人就會有住院日額，當被保險人出現疫苗不良事件時，原先醫療險保障即會被啓動，因此，只有尚未購買醫療險或是保障額度偏低的人，才真正需要考慮投保疫苗險。

值得注意的是，注射疫苗出現不良反應甚至發生猝死時，依據法院判決，可望申請意外險理賠，金管會保險局長施瓊華也於6月17日表示，注射疫苗出現不良反應死亡時，保險公司應該理賠。

劉北元表示，一旦注射疫苗後發生不良反應，疫苗險與意外險是否啓動理賠的最大差別，就在兩者對被保險人（或受益人）的舉證，要求不同。由於疫苗險的承保事故爲「接種疫苗不良事件」，根據福部疾病管制署網站內容，疫苗接種後「不良事件」指的是注射疫苗後，發生任何對健康造成負面影響的事件，這些事件，有時序相關（接種「後」發生），但不一定存在着因果關聯性。從衛福部上述說明可知，疫苗險的承保條件從法律角度來看較寬鬆，不需接種者去證明自己發生的不良症狀、跟疫苗注射有相當因果關係。

劉北元說，若是在注射疫苗後死亡，要申請意外險理賠，依目前法院實務做法，恐怕就要受益人證明被保險人的死亡與疫苗的注射有因果關係。這種證明的責任，不僅僅是疫苗險不良事件中，時間順序上的說明，而是要有科學上的論證基礎，因此受益人負擔的舉證責任異常沉重。未來，若沒有官方出面協助疫苗不良反應因果關係的認定，或是法官依法減輕受益人的舉證責任，對於意外險的被保險人（或受益人）而言，恐怕會是一場曠日費時的訴訟。