理財健診－人生四階段 保險規劃大不同
面對客戶提出需要做保險規劃時，基本上會分作四個階段、各有不同的保障規劃，0至20歲成長期、20至40歲茁壯期、40至60歲責任期、60歲以上的銀髮期，四階段有不同的建議保障。
0至20歲這段期間，是每個人重大的成長期，所以實支實付醫療險等醫療險種都不能少，如果預算足夠，建議在這時候加入失能險。很多人都會以爲失能險是設計給年紀偏長的，「這是大衆的迷思」，但如果在青少年時期就遇到失能問題，「要面對的是未來40、50年的失能狀態」，這樣的負擔時間更長、負擔更重。
在20至40歲茁壯期部分，在實支實付醫療險等醫療險種、失能險都補足的情況下，會建議透過定期壽險來加強。
因爲這年齡層可能還在求學，或者是初入職場、在職場尋求立足點的情況，預算可能沒有那麼緊，「但責任是沒有比較輕鬆的」，可以運用定期壽險低保費、高保障的特性。
在進入40至60歲時，通常已經在職場上小有地位，在做足額醫療保障後，也要在意外險、重大傷病險上加強、做足額保障，由於經濟情況較前一個時期穩定，因此會建議把定期壽險改成終身壽險，再搭配投資型保險的組合。
建議這時期的重點在責任，所以身故的保額必須等於或大於房貸、車貸、信貸等貸款總額，「這樣可以避免在意外發生後，把債務留給家人」。
針對60歲以上的銀髮族，「這時候能投保的、不能投保的險種就已經會出現分水嶺」，收入可能會慢慢下降、逐漸卸下家中經濟支柱的重擔，所以這時候必須要透過醫療險、意外險來補強，避免額外的醫療費用、突發的意外侵蝕到原本的老年生活費用。
特別提醒30至50歲這個年齡層，在預算可以下，一定要儘早把各種保障補足，因爲這段時間是整個人生當中責任最重、負擔最大的時期，而且必須要定期在保險專家的指導下保單健檢，避免出現保障缺口。