觀念平臺－租賃業務本是市場機制的一環

當前重機市場興盛、消費者換車頻繁，因此大量新增以中古摩托車、汽車融資等消費性質的融資需求。圖／本報資料照片

租賃公司、BNPL（先買後付）、中古車融資近來頻頻上了熱搜新聞，大多數人卻一頭霧水。金管會督促租賃公會做好自律，公會會員向來遵守自律公約，但不遵守的非會員一樣不遵守。個人覺得，這些一直都是市場機制的一環。

舉例來說，牙科界中，牙醫師需要的醫臺設備會透過租賃公司，辦理租賃或分期付款，分爲三年償還，這是標準的設備融資。其次，牙科診所要買材料等消耗品，缺乏週轉金，也透過租賃公司買材料，分期付款償還，這也是標準的分期付款業付。

牙科病患（消費者）進行植牙醫程，植一顆、兩顆牙齒費用動輒1、20萬元，租賃公司代付，分幾期回收，這是租賃業務裡標準的「B2B2C」，用現在的用詞來說，它是「先享受（消費）、後付款」的BNPL。

看看這些業務哪裡錯了，沒有！爲數十餘萬家的中小企業都是租賃產業的客戶，集中在公司初創時期或公司調整期，因爲企業成長期、成熟期已轉爲銀行的客戶。鴻海創辦人郭臺銘早年創業時期、民進黨總召柯建銘的牙醫師時代、許多上市公司都曾經辦理過設備的租賃融資，都是租賃業正常往來的對象。

近期被網紅或立委點名的BNPL，就我們業者來看，是疫情期間國外流行的行銷口號而已。國內出國旅遊、補習教育、金融小白進修課程、摩托車、家電用品、0利率分期，哪一項不是「先消費、後付款」的BNPL？這也是家計單位維持流動性的預防手段！

■BNPL是好的業務模式，

不宜一竿子打翻全船人

對供應商應收帳款管理、對消費者，BNPL都是好的業務模式，亞州地區新興支付方式中，BNPL僅約佔4％，未來發展的潛力仍大，公會籲請相關人員們不要誤解，應繼續給予分期融資與鼓勵消費，促進經濟發展！

如果是這樣，爲什麼最近會發生中古車融資帶來的疑慮？

我們認爲，市場一直冒出需求，過去租賃業提供貨車、拖車、遊覽車等行業的融資，現在因爲重機市場興盛、消費者換車頻繁，因此大量新增以中古摩托車、汽車融資等消費性質的融資需求，租賃公司等間接從供應商買下對消費者的應收賬款，供應商與租賃公司合作，除了車價、也提供了一部份的信用額度，買車的人當然很高興，既有車、又有錢借。買二手車的人多半不寬裕，有車有錢後，錢的處理便成了問題，如參加套利等高風險投資，或賠掉了或花掉了，加以收入有限，終於產生支付問題。

這些小額支付作業成本，融資利率自然高，租賃公司如酌降一些或許能得到社會掌聲，避免這些族羣轉向更高利率的融資對象，造成社會更大的困擾！

■非銀行融資扮演普惠金融

角色，業者自律追求共好

租賃業在臺灣競競業業經營了50年，今天因爲些許問題造成社會撻伐聲浪，實在始料未及，但不能因爲這些問題就忽略掉「非銀行融資」（Non Banking）業者對我們社會的貢獻！如果少了租賃產業對社會的付出，被排除在銀行體系之外的資金需求者，將何去何從？什麼人來扮演普惠金融的角色？

業者追逐獲利心態是可理解的，每家上市公司沒有人期待股價下跌，找出新的利基、得到了獲利，若不小心踩到社會紅線，自該檢討並修正商業條件。

金管會已要求租賃公會做好會員自律，這幾天來公會與業者密集會議，談討自律條文、共同遵守，迴應社會要求，祈求早日結束此次風波，也期待各界不要以有色眼光看待租賃產業。

我們的呼籲，期盼相關單位仔細思考！