創新金融服務 滿足多樣需求（微觀）

葛孟超

金融的一個重要功能，就是實現資金的跨時間跨空間配置，這與老百姓跨生命週期的養老規劃需求十分契合

爲年過九旬的鐘興萍老人翻身、擦洗身體、修剪指甲、護理口腔、洗頭……去年8月以來，重慶市綦江區一家長期護理保險定點護理機構的工作人員一直爲老人提供細緻周到的服務。如今，老人的褥瘡已經好了，精神狀態也有很大改善。她每日所需的60元護理費用，由長期護理保險基金全額支付。

隨着人均預期壽命不斷提升，高齡老人和失能老人大幅增加，社會對長期護理服務的需求不斷增長。長期護理保險的試點推廣，補上了這塊短板，提升了許多老年人的生活質量，也減輕了其家庭負擔。實踐證明，更好發揮金融的支持作用，可以爲老年羣體提供更優質保障。

做好養老金融這篇大文章，應從兩個方面着力，一是更好地提供養老資金保障，二是助力擴大和優化養老服務供給。

近年來，我國持續豐富養老金融產品供給，逐步建立起涵蓋養老理財、養老基金、養老保險、養老儲蓄等的多層次養老金融產品體系。比如，個人養老金制度實施以來，截至2023年底已有超過5000萬人開立了賬戶。不過，當前部分養老金融產品收益低於投資者預期，也存在產品同質化、投資策略難以滿足長期性要求等問題。

由於年齡階段、家庭情況、財富狀況、風險偏好等各有不同，消費者的養老金融需求也千差萬別。在保障資金安全性的前提下，設計更多差異化產品，才能更好滿足多樣化養老需求。比如，一些地方針對靈活就業人員等羣體推出專屬商業養老保險產品，可以不定期靈活繳費，個人經濟緊張期間還可暫停繳納。這樣的金融創新，既提升了社會保障水平，也滿足了新業態新模式的發展需要。做好養老金融產品設計，加強與康養、照護等服務銜接，讓人們可以根據自身情況選擇合適產品、調整資產配置方式，才能以更好的財富規劃照亮老年生活。

養老機構的發展、養老產業的繁榮，對於提升養老服務供給水平至關重要。爲其拓寬融資渠道、提供資金支持，是養老金融的重要目標。養老產業投資回報週期較長，不少養老機構還存在規模小、運營模式單一、盈利能力較弱等短板，要加強政策引導，爲其提供綜合金融支持。2022年4月，有關部門開展普惠養老專項再貸款試點，支持金融機構向普惠養老機構提供優惠利率貸款，取得了不錯的成效。通過財政貼息、貸款風險補償、擔保增信等多種方式，鼓勵更多金融機構參與進來，爲養老產業注入更多資金活水，養老事業的發展也會水漲船高，讓更多羣衆受益。

金融的一個重要功能，就是實現資金的跨時間跨空間配置，這與老百姓跨生命週期的養老規劃需求十分契合。在人口老齡化程度不斷加深的當下，瞄準羣衆多樣化現實需求，不斷增加和創新金融供給，拓寬金融支持養老服務渠道，定能在推進金融高質量發展的同時，進一步促進養老事業和養老產業發展，讓人們的晚年生活更有底氣、更有保障。