部分銀行爲何停發聯名信用卡

□ 聯名信用卡的高發行成本、市場風險和合作方穩定性等多方因素都是銀行停發聯名信用卡的原因。

□ 銀行需對目標客戶進行精準定位，通過差異化服務，爲不同客戶羣體提供定製化的信用卡產品和服務，以滿足其個性化需求。

近日，交通銀行、長沙銀行等多家銀行發佈停發部分聯名信用卡公告，引發市場關注。

聯名信用卡是銀行與第三方合作推出的一種信用卡，不同於銀行獨立發行的普通信用卡，聯名信用卡的持卡人既可以享受銀行的活動，又可以享受商家推廣的活動。中國銀行研究院研究員樑斯表示，聯名信用卡有幾方面特點：一是下卡率更高。由於聯名卡爲銀行和商家合作發行，尤其商家主要是以招攬客戶爲目的推行聯名信用卡，有助於降低持卡門檻。二是優惠更多。聯名卡持卡人能夠享受普通信用卡沒有的優惠，例如雙倍積分、專項折扣、免年費等福利。三是提額相對容易。聯名信用卡使用頻次一般更高，有助於提升信貸額度。

近年來，信用卡行業興起跨界聯名熱，覆蓋出行、旅遊、遊戲等不同場景。“聯名信用卡有助於實現銀行、聯名方等多方共贏。通過發行聯名信用卡，銀行可以擴大發卡量，增加收益來源；而商家則可以通過聯名信用卡吸引更多的消費者，提高銷售額；消費者在購物時能夠享受到更多的便利和實惠，不僅提升了消費者的購物體驗，還增強了其對銀行和商家的忠誠度。聯名信用卡模式實現了三方互利共贏。”北京市互聯網金融行業協會黨委書記兼會長許澤瑋表示。

近期爲何多家銀行停發聯名信用卡？專家表示，市場變化是重要因素。隨着信用卡市場增速放緩，存量競爭日趨激烈，聯名信用卡的發行成本逐漸上升。如果發行成本較高，而持卡人活躍度、消費額度等未能滿足銀行的盈利要求，銀行可能會選擇停發信用卡以控制成本。

許澤瑋表示，風險控制也是銀行停發聯名信用卡的重要原因。聯名信用卡作爲一種特殊的信用卡產品，其發行需要銀行與商戶、機構等多方合作，涉及多個領域和複雜的業務流程。因此，出於對抵禦市場風險和合作方穩定性等多方因素的考慮，銀行會選擇停發部分聯名信用卡。

對於持卡用戶而言，已持有的聯名信用卡停發後該如何處理？對此，長沙銀行有關負責人表示，因業務調整，長沙銀行京東金融聯名信用卡等部分聯名信用卡已經停止發行。上述聯名信用卡到期或需要補換卡，長沙銀行將根據持卡情況核發本行銀聯標準白金信用卡。此外，多家銀行信用卡中心有關負責人表示，如果聯名信用卡停發，銀行將根據持卡人情況爲用戶調整成其他類型信用卡，未到期的聯名信用卡仍可繼續使用。

爲規範聯名信用卡業務行爲，原銀保監會、中國人民銀行曾發佈《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》，明確要求銀行業金融機構應當審慎充分評估聯名單位與信用卡產品定位的匹配度。

天眼查數據研究院高級分析師陳倞表示，隨着監管政策不斷收緊，聯名信用卡關聯企業將面臨更嚴格的合規要求。銀行發行聯名信用卡應設立明確的發行標準，包括合作方的資質、聯名卡的定位等，確保聯名信用卡條款清晰明瞭。

專家表示，爲防止因合作方問題引發信用卡風險，監管部門應在信用卡息費管理的規範性和透明度、規劃銀企合作模式等方面加大監管力度。同時，專家建議，銀行需提升精準定位與差異化服務水平。比如，對目標客戶進行精準定位，瞭解他們的消費習慣、需求和風險偏好。通過差異化服務，爲不同客戶羣體提供定製化的信用卡產品和服務，以滿足他們的個性化需求。此外，還需加快優化提升用戶體驗。比如，通過技術手段，如移動支付、智能客服等，優化信用卡的申請、使用、還款等流程，提升用戶的使用體驗。 （經濟日報記者 王寶會）