苑守慈專欄》區塊鏈將顛覆全球保險業
區塊鏈價值互聯網將加快數位保險創新（digital insurance innovation）的速度，更有效率且多元地實現保險中「一人有難，大家平攤」的精神。(示意圖/達志影像/Shutterstock)
對現今傳統的保險公司而言，數位保險的創新是機會也是挑戰。在保險分銷上，保險公司可與非傳統保險組織建立戰略聯盟，以擴大分銷。例如Google曾獲得在美國26個州銷售汽車保險的許可證，也在英國提供汽車與旅遊保險的報價；亞馬遜並提供客戶所購買商品的額外保險服務。然而，類似於Uberization of Insurance精神等新保險商品的推出正挑戰着傳統保險公司的創新能力。此外，在自動智慧蓬勃發展的時代（如無人駕駛汽車），風險的基礎將由人類延伸甚至移轉至自動智慧機器上，過時的保險商業模式將不再滿足客戶的需求（圖1）。換言之，傳統保險（意旨將一個實體潛在風險平均轉嫁至一個實體集合，並以貨幣形式平攤社會風險的轉嫁機制）的標的、事件與執行已呈現數位化的發展趨勢（圖2）。區塊鏈價值互聯網也將加快數位保險創新（digital insurance innovation）的速度，更有效率且多元地實現保險中「一人有難，大家平攤」的精神。
圖1：滿足客戶多元需求之財產保險（property insurance）、意外險/傷害險（casualty insurance）、人壽保險（life insurance）、健康保險（health insurance）等。Source: (Irrera, 2016) from efinancialnews.com
圖2：保險業的數位化趨勢（P&C代表意外險與傷害險）Source: （Tan, 2015）from enterpriseinnovation.net
筆者先前專欄已概述區塊鏈對於創新經濟多元產業的影響、區塊鏈智慧資產的發展趨勢、區塊鏈智慧合約對於價值互聯網的實踐、區塊鏈爲基礎的數字身份、區塊鏈共識管理等。因此對於區塊鏈能將互聯網引領至更高層次的價值互聯網境界、各種形式有價值的智慧資產（如數字資產、其他有形或無形的有價值資產）透過去中心化的區塊鏈來決定資產的所有權、而資產所有權的管理藉由嵌入資產中的區塊鏈智慧合約的演算法來自動執行等概念與基本運作，讀者應已具備基本的認識。另前次專欄並已針對區塊鏈技術於大健康產業上的應用概略引述，此次專欄將針對區塊鏈技術應用於數位保險保險創新系統的設計與發展趨勢進行探討。
有日益增多的保險公司由產品爲導向的銷售流程轉變爲以客戶需求爲基礎的銷售流程與執行。保險商品也被整合到更多端到端的購買體驗中，使行業的邊界變得模糊，突顯了各式新保險生態系統發展的重要性。保險公司應從只重視保險合約的被動角色轉換爲被信任的風險管理與顧問角色（圖3），尤其是面對X、Y、千禧世代的客戶，應理解他/她們偏好藉由數位渠道，獲得個性化產品、服務與其價值的透明度以及便利的自助服務等來建立信任的特質。
圖3：保險公司應從被動的角色轉換爲被信任的風險管理與顧問的角色。Source:（Halverson, 2016） from accenture.com
因此，隨着保險走向客戶需求爲基礎與保險數位化的發展趨勢，市場上出現了點對點的互助保險模式（P2P insurance）。此模式乃是將保險迴歸至其源起－友好合作社羣的風險互助精神，即將風險由個體轉移至更大的社羣來分擔。而現在保險公司的存在卻是將保險原有的分散性質轉變爲中心化的公司機構與系統來支付並承擔風險，也因此產生昂貴成本與保費、保險欺詐、保單持有人信息不完整等問題。
圖4：P2P保險的演化階段。Source：（Huckstep, 2016）from the-digital-insurer.com
在P2P互助保險模式中，保險投保人在線上形成社羣，所有社羣內成員是屬於相同類型的保險。投保人部分的保險費投入共同社羣基金，另一部分則交由保險公司作爲社羣保險費。當保單持有人發生輕微賠償時，首先由該社羣基金支付；如高於免賠額（deductible）的理賠，則會帶入常規保險公司的給付額。而當年度如未發生理賠狀況，保單持有人則可將他/她的份額由社羣基金中取回，或貸記到下一個保險年度。當社羣成員增多，社羣基金的投入比重則相對提高。
知名數位保險創新專家Rick Huckstep將P2P互助保險模的演化分爲若干個階段（圖4）。第一階段（distribution model）是合併「親朋好友」等投保人的免賠額（deductible）以降低投保人的保費（premium），且提高免賠額可相對減低社羣中每個投保人的保費（如德國Friendsurance保險經紀人公司提供的財產、法律費用與個人責任等保險）。第二階段（carrier model）的社羣基金是投保人風險的主要承擔者，且他們共享所有理賠後所剩餘的保費。投保人通過自我選擇與大宗購買力以節省保費（如圖5所示Lemonade公司爲美國紐約註冊的全球第一個P2P互助保險公司，其提供屋主、租賃等保險。另外中國大陸的同聚保公司提供婚姻安、兒童安、家庭安等保險）。第三階段（self-governing model）是一個自治模式，迴歸互助保險的原意，期待實現一個相互制定保險規則、保費、理賠並由參與者投票決定給付的P2P互助保險（如俄國Teambrella公司，是全球第一個在比特幣分散網絡上建立相互保險服務，規劃優先提供車輛碰撞、寵物等保險）。
圖5：Lemonade從報價、購買到索賠的簡單、自動化且即時的客戶旅程。 Source：（Huckstep, 2016）from the-digital-insurer.com
前述案例顯示數位保險創新正掀起一股互助風潮，以幫助社羣會員補強至今未能負擔或尚未被傳統保險公司所承擔的風險。而區塊鏈的核心結構元素—共用帳本、智慧資產、智慧合約、隱私保護、共識演算法、分散式自治組織（DAO）—將加速此一風潮。當保險事件發生並滿足保險理賠支付的觸發條件時，智慧合約即自動執行，啓動理賠程式，實現自動化理賠支付，以達到高經濟效能且無法作僞。換言之，以DAO實現各種多元的P2P互助保險，並無單一的中心機構來控制DAO，而是由社羣內每個保單持有人來控制。所有繳納的保費將創建一個社羣基金來支付理賠。如此運作只需微少甚至無需間接營運的成本費用，且年終剩餘的社羣基金亦能退還分配給保單持有人。
而區塊鏈對於P2P互助保險的變革與應用有下列幾個思考方向：（1）身份識別 - 區塊鏈爲基礎的數字身份可提供保單持有人身份識別唯一性的身份驗證與審覈；（2）保險標的 - 區塊鏈爲基礎的智慧資產可提供保險標的多元性與創新保險服務產品的發展（如自動智慧時代的新保險服務產品）；（3）承保風險事件 - 區塊鏈提供時間戳記與不可篡改性與準確性；（4）理賠執行 - 區塊鏈基於共識機制的智慧合約，實現保險業務的自治管理。此外，保險標的所覆蓋的範圍與理賠，都可因合約執行過程中的條件與資訊變化，而自動調整，並能結合智慧錢包進行數位化理賠。
換言之，未來保險區塊鏈於數位保險創新上，將會出現更多元性的保險標的，因應更多客戶需求而產生的創新保險產品與服務，並廣泛地被整合至端到端的購買體驗與新的生態系統中（如大健康生態系統）。除保險公司應轉型爲被信任的風險管理與顧問角色外，各樣態社會風險轉嫁需求爲基礎的價值設計、多元保險標的智慧資產的定義識別與創造、多元分散式自治組織DAO的保險利害關係人定義識別與創造、利用區塊鏈智慧合約來連結多元利害關係人合約參與方來實現承保風險事件的理賠執行等將是未來保險區塊鏈的創新發展方向。看似傳統的保險產業在結合區塊鏈技術的應用下，竟能產生無限的想像與可能，我們期待保險產業能加速腳步，開創出耳目一新的商品。(本文作者爲政大公企中心主任苑守慈教授)