銀行企業信貸可操作極限

作者/睦融智

本篇主講中小企業信用。抵押暫且不論。寫於2022年6月，保鮮期三個月，適用地上海。

【利率】：3.3%~7.6%

稅金貸利率窪地3.3~4.2%；

各類擔保基金利率窪地3.85~4.35%+擔保費0.5~1%；

企業純信用流貸利率窪地3.85~4.5%

【額度】：

稅金貸：上限300萬，極限500萬。

中小微擔保基金（以下簡稱“中小微”）：上限2000萬。很多老闆不知道，中小微可多家銀行同時疊加授信，如A銀行800萬+B銀行300萬+C銀行200萬+擔保公司=1300萬。故銷貸比允許的前提下，已有中小微擔保的企業可去他行申請疊加額度。

純信用流動資金貸款（以下簡稱“流貸”）：上限3000萬，極限8000萬。

【還款模式】：

可隨借隨還：稅金貸、流貸爲主。授信1年。

先息後本：中小微擔保基金爲主。授信1年。

【銷貸比】：指貸款總額佔過去一年開票銷售額比重。

中小微、流貸：不得超過30~50%，極限100~150%

稅金貸：不看。但開票額可能會影響審批額度。

【納稅情況】：

稅金貸：最好近12個月連續繳稅。額度一般爲納稅額的6倍左右。

中小微、流貸：輕看。納稅過少或沒有需要合理解釋。

【資產負債率或負債上限】：

稅金貸：部分方案負債上限500萬。

中小微、流貸：70%資產負債率，極限100~120%。

【放款週期】：

稅金貸：1~4周，審批很快，主要看預約開戶時間和提款時間。

中小微：批次貸3周，普通4~6周。

流貸：1~2個月。

【涉訴】：

稅金貸：部分銀行涉訴不批，不論被訴還是訴他。多數銀行被訴不批，不可解釋。

中小微、流貸：看具體性質與原因，金額小可以解釋。

【申請次數限制】：

稅金貸：每年不超過5家銀行。

中小微、流貸：不限。

【徵信要求】：

稅金貸：一般個人正常2年內不能有累計6次連續2個月以上的逾期。2月內查詢次數不超4~6次。徵信瑕疵不可溝通。

中小微、流貸：重企業徵信輕個人徵信，個人徵信如遇問題可合理解釋。

【審批邏輯】：重高精尖、生物醫藥、軍民融合、生產型企業。大行放款額越高，後期他行授信額也越高。

如工行願意授信我們3000萬，那麼招行、浦發授信我們2000萬、1000萬的概率會很大。如果工行只願意授信我們300萬，特別是近期授信的，那麼他行授信超過1000萬的概率很小。上手獲批小銀行且額度不高的，後期他行授信會有影響。

【對銀行老師的專業要求】：

稅金貸：低。要有基本的職業道德，能儘快預約開戶，不能因爲存款指標故意拖延放款時間。

中小微：中。要有一定責任心，記得來年提前一段時間送批擔保基金。

流貸：高。懂得如何去套用銀行各種政策，與審批高效溝通。

【管護權限制】：比如老闆在融融銀行黃埔支行申請過300萬的貸款，來年想提額至500萬，但黃埔支行不讓。融融銀行的徐匯支行看了資料後願意給老闆2000萬，但黃埔支行不同意轉讓老闆的管護權，老闆只能接受黃埔支行的300萬或放棄續貸。現實情況是，50%左右的銀行有管護權限制，所以第一筆貸款選擇對公專業支行非常重要，會直接影響首貸額度、來年提額及續貸，間接影響企業融資上限。

【放款賬戶】：

稅金貸：企業一般戶。

中小微：交易對手對公賬戶。

流貸：交易對手對公賬戶，發工資時員工賬戶。

綜上是企業信用貸款可操作極限。信用貸款不比抵押，還款模式多隻是1年期，銷售收入大幅下降會有收貸風險。所以老闆們做好合理規劃，相對抵押，信貸的使用要更謹慎一些。

歡迎企業主、銀行老師交流學習。