銀行機構如何“因地制宜”服務小微企業？江蘇銀行答每經記者問：向小走、向微沉、向新拓

12月28日，國家金融監督管理總局舉行“做好五篇大文章，高質量服務實體經濟”新聞發佈會，介紹銀行機構貫徹落實中央金融工作會議和中央經濟工作會議精神的務實舉措。

中央金融工作會議提出要做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，中央經濟工作會議提出要引導金融機構加大對科技創新、綠色轉型、普惠小微、數字經濟等方面的支持力度。

《每日經濟新聞》記者注意到，開發符合小微企業、個體工商戶生產經營特點和發展需求的產品和服務一直是銀行探索的業務領域之一。由於各地小微企業的發展特徵以及集羣都是不一樣的，所以如何因地制宜纔是銀行創新服務的關鍵。

那麼，在“因地制宜”服務小微企業方面，銀行都做了哪些探索呢？圍繞這一問題，《每日經濟新聞》記者在發佈會現場向江蘇銀行提問。江蘇銀行黨委委員、副行長羅鋒表示，江蘇地區的小微企業主要有三大發展模式，圍繞這些模式，江蘇銀行提出“向小走、向微沉、向新拓”的服務理念。

江蘇地區小微企業有三大發展模式

小微企業是小型企業、微型企業、家庭作坊式企業的統稱。據羅鋒介紹，小微企業有三大特點：一是面廣量大，二是用款短小、頻急，三是企業特質不同，差異化、個性化金融需求比較突出，科技手段運用就顯得尤爲重要。

近年來科技迅猛發展，爲商業銀行革新思維、創新探索、深化服務提供了有力的工具和手段。當下各家銀行機構都在積極運用金融科技來擴大小微企業服務覆蓋、提升服務效率。

作爲江蘇省的法人機構，江蘇銀行也針對江蘇地區的小微企業特點推出了一些創新型服務。據悉，目前江蘇地區市場主體超過1400萬戶，總量位居全國第二，也是全國首個個體工商戶破千萬的省份。

羅鋒介紹說，江蘇地區的小微企業主要發展模式包括三種：一是鄉鎮集體企業改制轉型的小微民營企業模式；二是以國家、省級開發區爲代表的規劃引導型小微企業集羣模式；三是衣食住行、農業農村等傳統型小微企業模式。“正是基於這樣的產業土壤，我們提出‘向小走、向微沉、向新拓’的服務理念，支持本省的小微企業發展壯大。”

一是堅持向小走。積極圍繞“小”的傳統市場，依託機構網點的人緣、地緣、親緣優勢，擴大普惠客戶服務的“基本盤”。實施“主辦行”“權益體系”“陪伴成長”等計劃，創新開展“走萬企提信心優服務”“大走訪大調研”“拓客強基”等多項活動，形成有效渠道超800個，新服務小微客戶超15萬戶。

二是持續向微沉。聚焦商業綜合體、專業市場、產業園區、社區等經濟和人羣集聚區，開展了網格化、社區化經營。針對個體戶、新市民等微型羣體，創新推出“特色市場+特色模型”個體工商戶經營模式及“特定客羣+金融科技+專項機制”微e融，戶均貸款僅幾十萬元，筆均貸款差不多10萬元，超80%的均爲信用類貸款。

三是大力向新拓。緊跟科技自立自強戰略，圍繞江蘇16個先進製造業集羣及50條重點產業鏈（江蘇“1650”現代化產業體系）中的小型微型創新主體，推出企業全週期、人才全方位、成果全覆蓋的“三全”金融服務體系，出臺投融貸、成長之星、高企貸、人才貸等全生命週期產品圖譜，助力科創小微企業做大做強。目前，江蘇銀行科技貸款規模在江蘇省位列第一，“人才貸”總量佔比超七成。

保險專題等系列發佈會“正在路上”

不只是江蘇銀行，各大銀行在服務小微企業、創新型企業方面都積累了相當多的經驗。在發佈會現場，開發銀行、招商銀行、工商銀行、青海省農信聯社也帶來了高質量服務實體經濟的情況。

開發銀行首席業務官、業務發展部總經理劉培勇介紹稱，開發銀行運用農田建設專項貸款，把服務“藏糧於地、藏糧於技”落到實處。截至11月末，已累計發放農田建設貸款258億元，預計可建成高標準農田450萬畝。其中，開發銀行在四川古藺發放貸款近6.3億元，支持古藺縣12個鄉鎮建成高標準農田8.85萬畝，每畝糧食綜合產能提高100公斤。開發銀行還支持了縣域垃圾污水處理、農村廁所革命、人居環境整治等重點項目，助力建設美麗鄉村。

工商銀行主要是圍繞綠色金融做文章。在投融資方面，調整投融資佈局和結構，支持清潔能源、綠色交通、節能環保等領域，將企業技術、環保、能耗等指標嵌入客戶及項目選擇標準，從考覈、授權、定價、規模、資本等方面，配套差異化政策。在其他金融服務方面，不斷拓展綠色金融綜合服務覆蓋面。

招商銀行鍼對新能源、高端裝備、醫藥、醫療、半導體等科技金融、綠色金融發展較爲集中的行業，在總分行成立了相應的戰略客戶部，圍繞這些行業內的龍頭企業開展行業專業化經營，並將服務延伸到龍頭企業的家譜企業、供應鏈上下游企業，形成行業認知，提供針對性的行業解決方案。

青海省農信聯社則是立足青海省情，創新推出“犛牛貸”“拉麪貸”“三牲（活畜）貸”等系列特色信貸產品，着力滿足農牧民多元化金融需求。數據顯示，青海省農信聯社今年投放涉農貸款435億元，涉農貸款餘額佔比達80.35%。我們用僅佔全省金融機構14%的存款投放了全省七成以上的涉農貸款。

據悉，中央金融工作會議和中央經濟工作會議召開後，金融監管總局系統和銀行業保險業迅速掀起了學習熱潮，認真學習領會傳達相關的會議精神，研究貫徹落實舉措，推進各項工作。因此，國家金融監督管理總局開始組織系列發佈會，邀請銀行機構、保險機構、總局系統派出機構來介紹貫徹落實有關會議精神的具體實踐，本次發佈會爲第一場，未來還會有圍繞保險的專題發佈會和圍繞總局系統派出機構的發佈會，《每日經濟新聞》也將持續關注報道。