銀髮經濟步入2.0時代，多元化需求驅動產業升級

隨着中國老齡化進程加快，銀髮經濟正成爲社會各界關注的焦點。

在近日由中歐國際工商學院、中歐社會保障與養老金融研究院主辦的“2024社會保障與養老金融國際高峰論壇”（下稱“論壇”）上，銀髮經濟的未來發展路徑成爲熱議的話題。

“整個銀髮經濟已經走入2.0時代。”在上述論壇上，中歐國際工商學院院長、中歐社會保障與養老金融研究院學術委員會主席汪泓表示。論壇嘉賓普遍認爲，銀髮經濟正迎來前所未有的發展機遇，但同時也面臨着優化多層次保障體系、提升多元化養老服務業態品質等多重挑戰，需集中力量加以突破和完善。

銀髮經濟的2.0時代

“我國人口老齡化有三大特點：第一，總人口從2021年開始減少，而且趨勢很難逆轉；第二，65歲及以上人口數量及所佔比重在未來30年將加速上升，將達到35%左右；第三，中國人口老齡化高佔比將一直持續到本世紀末。”清華五道口養老金融50人論壇秘書長董克用在論壇上分析稱。

老齡化的進程加快使得銀髮經濟發展站到了前所未有的重要位置。

今年初，國務院辦公廳印發了《關於發展銀髮經濟增進老年人福祉的意見》，這是國家出臺的首個支持銀髮經濟發展的專門文件；今年的政府工作報告提出要“加強老年用品和服務供給，大力發展銀髮經濟”；黨的二十屆三中全會也就“積極應對人口老齡化，完善發展養老事業和養老產業政策機制”做出戰略部署。

在一系列國家頂層政策相繼出臺的背景下，業內認爲，當前銀髮經濟已經走入2.0時代。

銀髮經濟2.0時代有何特徵？

綜合論壇嘉賓觀點來看，一方面，隨着我國人均壽命延長，老年人的需求已經從單一化的醫療、護理走向多元化，從養老走向享老，從生活必需型向享受型、發展型、參與型轉變，對於養老服務的需求不僅有養老金管理、醫療服務、健康管理、日常照護等常規服務，還有文娛社交、終身學習、心理慰藉等精神需求；另一方面，銀髮經濟覆蓋面應更加前移，不僅包括老年階段的老年經濟，也包括未老階段的備老經濟；另外，銀髮經濟所涉領域甚廣，隨着其整體規模的擴大，對於銀髮經濟在規模化、標準化、集羣化、品牌化上的發展需求也愈加迫切。

復旦大學老齡研究院院長彭希哲分析稱，銀髮經濟的發展及其規模首先取決於老年人口的增長，其次是老年人口的消費需求、消費能力和消費行爲，再次是國家和社會對老年人口福祉的投入。“政府建立和完善養老金和長期照護保險等社會保障制度改革，將成爲銀髮經濟發展的重要推動力。”他認爲，目前老年人消費在社會總消費中的比重低於老年人佔總人口的比重，這種狀況將會逐漸改變，從而使銀髮經濟成爲我國社會經濟持續穩定增長的重要引擎。

根據中國老齡科學研究中心的數據，2023年，我國銀髮經濟市場規模爲7萬億元左右，佔GDP比重約6%。預計2035年，市場規模將達到30萬億元，年複合增長率達15.7%。

而近期出臺的漸進性延遲退休政策又會對銀髮經濟有何影響？對此，中歐金融與會計學教授、中歐財富管理研究中心主任芮萌在接受採訪時表示，延遲退休對銀髮經濟影響深遠，該政策不僅有助於緩解因人口老齡化導致的勞動力短缺問題，還能延長個人的職業生涯，提高其收入和消費能力，從而刺激銀髮經濟的增長。同時，隨着大齡勞動者工作年限的延長，他們對健康、休閒、教育和金融服務的需求將顯著增加。這將促進銀髮經濟相關領域的發展，如健康管理、旅遊、終身學習和養老金融等。

未來有這些重點發展領域

銀髮經濟不僅關乎老年人的福祉，更是一個涵蓋廣泛領域、產業鏈長、業態多元的龐大市場。然而，多位論壇嘉賓均提出，要充分釋放銀髮經濟的潛力，還需要面對中國養老“未富先老”“未備先老”“照護單薄”“服務單薄”等複雜問題。

面對這些挑戰，汪泓稱，銀髮經濟2.0時代將有八大重點發展領域，包括：優化多層次保障體系，促進養老保障水平和質量持續提升；推動高質量、高品質醫療健康服務業進一步發展；推動機構和社區居家養老服務業態進一步完善；以科技賦能養老產業，通過人工智能助推養老龍頭科技企業加速“破圈”入局；進一步拓寬老年消費市場新賽道；不斷拓寬老年文旅新賽道；以養老金融支撐養老服務和養老產業的高質量發展；城鄉適老化改造，不斷擴大銀髮經濟市場規模。

在這其中，首先需要解決養老需求的支付問題，即優化多層次保障體系。對此，中國社會保障學會副會長、浙江大學國家制度研究院副院長金維剛在論壇上建議稱，在我國養老保障體系“三支柱”中，要進一步加強基本養老保險基金的市場化投資運營來實現更好的保值增值；通過降低企業年金建立門檻、引入自動加入機制等方式提高第二支柱企業年金的覆蓋率；同時，繼續加大第三支柱個人養老金的稅優力度，並加強養老金融機構的專業諮詢服務。

在老年消費市場方面，汪泓認爲，可以進一步發展康養服務、老年康復輔具、老年教育、老年文體健身、老年科技等市場。尤其在文旅方面，AgeClub及中商產業研究院的數據顯示，在中國老年羣體的消費結構中，旅遊休閒活動佔比高達56.99%，在老年旅遊市場方面還需要進一步針對老年人的切實需求規範發展。

另外，養老環境的適老化改造對於我國超過90%採用居家養老的長者來說顯得尤爲重要。第四次中國城鄉老年人生活狀況抽樣調查表明，58.7%的城鄉老年人認爲住房存在不適老問題。有媒體援引住建部數據報道，居家環境適老化改造直接市場規模能達3萬億元。

“未來我們要立足於這八大重點領域，加大老齡產業的政策支持力度，推動行業監管，增強全民養老意識，完善老齡產業上、中、下游產業鏈，推動政府、社會、企業、個人多主體協同，全面促進老齡產業的高質量發展，從而爲中國老年人提供更健康、快樂、幸福的晚年生活。”汪泓稱。