信用卡究竟要不要分期？很多人都搞錯了！

快速導讀

信用卡仍然是都市人消費結算的主要金融工具之一，甚至很多人是靠它來維持日常開銷的。我們經常聽到信用卡最低還款額、信用卡分期、信用卡提現等的說法，好像很熟悉，實際上可能一知半解。究竟什麼的情況下應該用到信用卡分期的操作呢？賬單分期和商戶分期又有什麼區別呢？

信用卡使用有講究

賬單分期和消費分期

其實是一個邏輯，消費分期是針對單筆消費進行分期操作，賬單分期是等賬單日出來當月賬單之後，把整筆賬單進行分期的操作。兩者沒有實質性的區別，利率、期限的選擇完全一樣。我習慣賬單分期，因爲懶得逐筆去操作分期。

商戶分期和賬單分期

這兩者的區別就很大了，雖然兩者只是差了一個詞。商戶分期大概率是商戶提供的分期方案，目的是讓消費者更願意去商戶處消費。舉例，如果你看中了一套沙發,但是價格要4萬元，普通人可能會望而卻步，不是所有人都消費得起。

這個時候，銀行就會建議客戶用信用卡消費，然後進行賬單分期，這樣月供攤銷下來輕鬆很多，問題是賬單分期的利息是很高的（年化8%左右），僅僅是攤銷，客戶也未必願意。所以，商家就推出貼息方案，也就是客戶要支付的利息由商家來支付，這樣客戶只需要把4萬元分12、24、36期來歸還就可以了，大大節省了利息的支出。

遇到商戶分期的商家，大家可以毫不客氣地刷信用卡消費，畢竟這種免息/貼息的好事不是經常會遇到，最常見是在購買汽車的時候很多廠家是有貼息優惠的，也就是要麼銀行，要麼廠家爲了促銷主動爲客戶墊付了利息。這種情況，你分期操作就能省掉一筆開銷。

賬單分期和最低還款額的區別

信用卡賬單出來之後，很多人面臨的問題就是如何解決當月的賬單。很多人只會一味追求輕鬆，簡單而選擇最低還款額。其實這樣的選擇不明智，因爲最低還款額還掉之後，剩下欠款部分還是會馬上產生利息的，那麼你等於滾雪球，債務就會越滾越大。

相反，馬上追加一個動作就是賬單分期，就可以把剩下欠的債按照你申請的期數來進行攤銷，而且相當於簡單的債務重組，每期還款不會造成徵信的不良記錄。所以單純最低還款額是不科學的，一定要疊加進行分期操作。

賬單分期與消費貸款的區別

商戶分期是免息的，但是賬單分期不是免息，而且利息非常昂貴（對比最低還款額，信用卡提現和信用卡欠債罰息等要友善很多）。所以，精明的朋友會利用銀行給予的信用消費貸款額度來進行組合還款。

所謂的組合還款，就是刷信用卡消費，賬單出來之後，再使用信用消費貸款的借貸來還掉信用卡。這樣的好處是信用貸款的利率低至3.4%起，對比動輒年化8%起的賬單分期利率實在是優惠太多。所以，建議大家在申請信用卡的時候一併申請一個銀行的信用貸款額度，這樣可以便於自己日後組合還款，節省利息。

勝手金句

用好信用卡，生活更輕鬆，更幸福。

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