退休理財術－年輕人善用年金險 退休輕鬆不躺平

年金險具備四大優勢

臺灣薪資調整幅度趕不上物價上漲的速度，甚至影響到未來退休金的規畫。壽險業者建議，規畫退休要趁早，青年族羣可以善用「年金險」，打造退休後穩定的現金流，亦能趨避將來可能發生的長壽風險，讓自己的人生下半場輕鬆不躺平。

根據主計總處統計，今年前四月全體受僱員工經常性薪資平均爲4萬5,306元，年增2.27％。但剔除物價因素後，前四月實質經常性薪資年減0.16％，再攤開勞保局統計資料顯示，截至去年12月底，共有159萬7,562人在領取老年年金給付，平均月領金額爲1萬8,294元。

全球人壽表示，目前市場上年金險主要分成三種，即期年金、遞延年金、變額年金。其中即期年金，是指保戶一次繳交一整筆的保險費後，即可分期請領年金，像是每月、每季、每半年，或每年請領一次。這種即繳即領的特性，適合屆齡退休，或手上已有一筆退休資金的人，投保後可依照自己的需求選擇月領或年領的請領頻率，藉此幫自己開啓固定的退休金流。

遞延年金則是透過一次一整筆資金或者多次繳費方式，經過一定的年金累積期間後，才能開始轉爲年金給付。年金累積期間通常要六年或以上，適合中壯年的族羣，在一次或多次繳交保險費後，透過累積期間的複利效果把資金變大，進而提高退休後的年金金額。

變額年金是投資型保單的一種，會依照所連結的投資標的之投資績效來決定資產增值的空間，因此不一定保本。相較於前兩者來說風險較大，也有機會取得較高的投資成果。因此較適合年輕族羣，或是風險承受度較高，且已經做好基本退休規畫，想要透過參與投資市場的方式，追求累積更多退休資產的人。

全球人壽指出，年金險具備四大優勢，一是「免體檢，人人都可買」，投保壽險或是醫療險之前，通常會需要健康告知或是體檢，而年金險投保超簡易，無須體檢，只要在投保年齡範圍內，人人都可以買。

二是「給付週期彈性」，年金給付可以選擇「一次給付」或是「分期給付」。「分期給付」可依照自己的需求選擇年金給付週期，如每年領、每半年領、每季領，甚至每月領，可以打造出最適合自己的終身收入帳戶。

三是「保證給付」，年金給付有保證期間與保證金額兩種給付型態。保證期間是指，不論被保險人是否身故，在保證期間保險公司都會持續給付至期滿爲止；保證金額則是不論被保險人是否身故，保險公司會持續給付至約定金額爲止。不管是上述哪一種給付型態，都具有「保證還本」的優點。然而並不是每一個年金險都具有這項特點，在選擇時要特別注意。

四是「活愈久、領愈多」，保證給付可以保證領回不低於所繳保費，而在保證期間或金額屆滿後，保戶只要仍生存則會持續給付到終身（最高至110歲），活愈久、領愈多，安心坐領終身俸。