退休理財術－不是單身才會孤獨老！ 醫療三大基金 及早規劃

醫療保障「三大基金」

高雄城中城大樓一把火燒出臺灣孤獨老現象與問題，不少居住其中的獨居老人並非孤身一人，而是兒女都在外地各自有家庭，長輩們都不想麻煩孩子照顧，日常生活都自己來。全球人壽表示，「孤獨老」已不是單身專利，不少獨居老人也都是結婚有小孩，但小孩長大了不在身邊，建議能夠提早做好醫療險及壽險相關保障。

行政院國家發展委員會委託政治大學研究我國家庭結構發展，發現因少子化、人口老化與單人戶加入盛行，未來家戶數量仍將持續上升，但平均家庭規模會持續下降，小家庭將會愈來愈多，代表家庭支持的力量降低、導致家庭應對風險的能力下降。而老年的生活、醫療、長照費用，都要趁年輕的時候及早規劃，慢慢累積。全球人壽建議，醫療保障的「三大基金」是最基本的保障。

全球人壽說明，這「三大基金」，也就是住院前的「勇氣基金」、住院中的「安定基金」、出院後的「尊嚴基金」。

住院前的「勇氣基金」，如重大傷病險或特定傷病險，可有整筆的理賠金可以運用，理賠定義明確，只要符合保單約定保障範圍，在取得重大傷病證明後即可申請重大傷病險理賠，以一次性理賠給付爲主。

其次，住院中的「安定基金」，如終身醫療險、實支實付醫療險，可以補足健保不給付的醫療費用。實支實付醫療險主要支付健保規定應自行負擔及不屬健保給付範圍的各項醫療費用。所以住院時的部分負擔、自費藥品醫材、病房自付差額等，都能持醫療收據，向保險公司申請實支實付的理賠。但要注意的是，實支實付醫療險並非全額理賠，而是在投保限額內實支實付。

終身醫療險趁年輕時投保，不但保費較便宜，而且還具有限期繳費、保費固定、保障終身優點，不用擔心保費會隨着年齡增長而變高。

第三，出院後的「尊嚴基金」，如長照險或失能扶助險，當風險發生時，可以請看護照顧、購買營養品等，解決收入中斷的困擾。全球人壽表示，只要符合長照狀態，除了確診時的一次金可用來支應初期醫療的花費或是家裡要增設無障礙設備的費用外，只要持續符合長照狀態，每個月還有月給付，可以用來支應各種開銷或是外聘人力。

全球人壽建議，除醫療保障的「三大基金」外，最好也有壽險保障，壽險可依據自身經濟能力，選擇終身壽險或定期壽險，若經濟相當弱勢，也可先入手「小額終老保險」，萬一自己身故後，還可以留給家人協助處理人生最後大事，不造成家人的經濟負擔。