利變型保單夯 金管會提5注意要點

金管會提醒投保利變型保單，要注意5大事項，不宜把其當成投資商品。（臺灣人壽提供／吳靜君臺北傳真）

利率變動型保險商品是指含有「宣告利率」的壽險保單，如果宣告利率高於預定利率就會有額外分享保單利益，因此成爲市面上相當受歡迎的商品。金管會提醒民衆，這類商品仍是保險，且宣告利率並非保證利率，也不等同投資報酬率，購買時不宜僅以宣告利率高低作爲唯一考量，購買前應詳細瞭解商品內容，並審慎評估自身保險保障需求。

目前市場上常見的利率變動型保險商品類型包括，利率變動型人壽保險及利率變動型年金保險。一般而言，利率變動型保險與一般傳統型人身保險最大差異點在於額外提供宣告利率累積部分保單價值，以作爲未來相關回饋的依據。

利率隨市場 定期1年或1月宣告

宣告利率的目的在於建立對保戶的利率回饋機制，讓保戶在市場利率上升時，可能該保單的資產投資績效，超過保單預定利率，就會透過宣告利率的方式或增值回饋分享金的方式給付額外保單利益。不過，宣告利率並非固定或保證利率，保險公司會定期公佈各商品適用的宣告利率，同時該利率適用期間會依商品設計有所不同，像是1個月或1年。

投資報酬需扣除相關雜費

因此，金管會提醒民衆應該注意5大要點：首先，宣告利率是指保險公司將保戶所繳交之保險費作有效的資金運用，並就其所獲得的投資報酬扣除相關行政費用率後，用以計算增值回饋等額外保單利益的利率，並非固定或保證之利率，也不等同於投資報酬率。

其次，各公司對利率變動型保險的宣告利率雖有高低差異，消費者於購買此類商品時，不宜僅以宣告利率高低作爲唯一考量，同時也要了解各公司宣告政策及歷史宣告利率情形。此外，利率變動型保險商品雖具有宣告利率機制，但因其爲長期契約，若保戶欲辦理提前解約，保險公司仍會收取解約費用，保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費的全部金額。

外幣收付的利率變動型保險商品，保險費及保險金等款項給付幣別都是外幣，購買前應特別注意匯率風險。消費者投保利率變動型保險前應仔細審閱保險公司提供的保單條款樣張，並充分了解保險商品內容後，慎選最適合自己的保險商品。

金管會強調，保險業銷售利率變動型保險商品時，應依《人身保險業辦理利率變動型保險商品業務應注意事項》相關規定辦理，且不得以提升宣告利率作爲市場競爭手段，於銷售保險商品時，所使用之廣告、文宣及行銷話術除不得單獨以宣告利率或保單報酬率等條件與其他金融商品作比較，亦不得以宣告利率調升或僅以投資目的作爲銷售訴求，藉以扭曲保險保障本質而致消費者誤解衍生爭議。