勞保基金若不改革，六年後恐破產... 規劃勞退金 專家教戰五策略

黃泓智分析，在這樣的情況下，民衆應認知五件事，一、退休月領退休金勢必大幅降低，因此退休後仍是要有效率的規劃退休理財。

二、即便給付減少50％，月領退休金都比一次領取划算，千萬不要因爲改革或擔心勞保破產，就輕易決定一次領取勞退金。

三、第二層勞退基金自提比率應該要提高，減少缺口。

四、應增加勞退基金第二層的自選、預選機制，以提高報酬率，彌補退休金缺口。

五、民衆自行規劃退休金部分，若能拉高投報率，則每月準備金額可減少。

至於政府該協助的有五件事，一是提供退休後再就業的環境，民衆退休後纔能有繼續理財或生活的收入；二是提供稅賦誘因，鼓勵民衆自提退休金；三是健全目前以房養老的制度；四是降低退休金融商品手續費；五是增加民衆退休理財教育與退休後理財環境。黃泓智舉例，若起薪3.5萬元的年輕人，在完全沒有勞退自提的情況下，假設退休前年報酬率3％，退休時若要維持每月有2.5萬生活費、並準備好每月約4萬元的長照費用、每年3～6萬元的醫療費用，則缺口約有441萬元，最好每月額外準備4,808元投資，才能彌補退休缺口。

但若有自提勞退金6％，則每月要準備的退休基金就降爲1,638元，若勞退基金的年化投報率可從3％拉高到6％，就可能沒有退休金缺口。若是25歲開始準備退休金，每增提1％，以3％投報率計算，退休替代率會高達3.8％以上；但若40歲纔開始準備，每增提1％的退休替代率會下降到1.9％，也就是複利效果下，愈早開始存退休金會較省力。