科技賦能中原消金的風控模型迭代之路

（原標題：科技賦能中原消金的風控模型迭代之路）

在當今數字化時代，金融風險控制面臨着前所未有的挑戰和機遇。作爲金融科技領域的先行者之一，中原消金正積極探索如何利用AI大模型來強化金融風控能力，以期走出風險四伏的“黑暗森林”。本文將通過對中原消金首席風險官周晨卉的採訪，來詳細介紹企業在金融風控領域的經驗。

智能風控爲金融領域帶來新機遇的同時，也必然伴隨着一定的風險和挑戰。畢竟，機遇與挑戰往往並存。智能風控技術的引入，雖然能夠提升風險識別的準確性和效率，但也可能帶來新的問題。周晨卉認爲，隨着金融科技發展，智能風控對於模型研發和數據使用的影響是深遠的，模型變量將會被運用得越來越複雜，這將帶來兩個挑戰：一是，模型的可解釋性變弱，對於客戶的甄別可能會“過擬合”，模型的泛化能力存在不確定性。二是，大數據的應用意味着對於系統的性能提出了更高的要求，數據的快速增長對系統的數據存儲和處理能力帶來了更大的壓力。

如果將智能風控比作金融行業的“核心引擎”，那麼風控模型無疑就是這個引擎的“靈魂所在”。近年來，隨着技術的迅猛發展，風控模型展現出一些鮮明的特點。

首先，風控模型的算法日益前沿化。過去，傳統的風控模型主要注重可解釋性和穩定性。然而隨着信貸業務逐漸普及並服務於更廣泛的客戶羣體，就需要更高效的算法來整合信息和細分客戶羣體。其次，模型中對數據的利用也在不斷深化。爲了充分挖掘和發揮數據的潛在價值，使用的變量數量及其複雜性都在顯著增加。這就要求我們提升對風控變量管理的水平和能力。最後，模型的應用場景也愈發廣泛。除了傳統的貸前、貸中、貸後等風險識別環節，模型現在還廣泛應用於客戶服務、電信詐騙防範、消費者權益保護等多個場景。這種變化使企業需要更多地從經營的角度來審視和評估模型所帶來的效益。

智能風控擁有極強的行業應用性。在風控模型之外，如何從產品設計上解決風險管理的痛點？業內有哪些經驗可以參考？周晨卉認爲，這兩年，中原消金設計並建立了離線+實時的雙鏈路交易體系。在客戶授信以後，會定期對所有存量客戶離線做資質變化評估，同時客戶再次發起借款時也會做實時的客戶信用評價。雙鏈路交易評估的模式提升了風險管理偏好和客戶經營理念的一致性。此外，在貸中管理環節我們落地了多場景的額度管理體系。中原消金做了相應的產品設計，客戶可以主動發起提額申請，風控系統將根據客戶資質適配到多類增信場景，根據客戶提交資料的不同來做差異化授信額度的提升。

通過中原消金首席風險官周晨卉的介紹，不難看出中原消金AI大模型在金融風控領域具有顯著的成效，不僅有利於提升風險識別的準確性和效率，還可以企業帶來更大的競爭優勢。這一成功實踐充分證明了AI大模型在金融風控中的巨大潛力，也爲整個金融行業提供了寶貴的經驗和啓示。