金融觀察員｜12月17日-12月23日銀行週報

【12月LPR報價如期不變 5年期以上LPR全年下降60個基點】

12月20日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公佈貸款市場報價利率（LPR）公告，其中，1年期LPR爲3.1%，5年期以上LPR爲3.6%，維持上期報價不變。考慮到10月LPR兩個品種報價已分別大幅下降25個基點，且近期央行政策利率未調整，市場早已預期本月LPR報價不變。今年以來，1年期和5年期以上LPR分別累計下降35個基點和60個基點，有力帶動企業和居民貸款利率下降，促進全年社會融資成本穩中有降。民生銀行首席經濟學家溫彬指出，11月MLF縮量續作，表明央行將繼續通過國債買入、買斷式逆回購等多種政策工具配合，保持流動性合理充裕，擇機降準可能性也在加大。東方金誠首席宏觀分析師王青認爲，央行在2025年將繼續實施有力度的降息，政策利率有望下調0.5個百分點，屆時會引導LPR報價跟進下調。

【審計署發佈2023年度審計整改報告 共整改問題金額5380多億元】

受國務院委託，審計署審計長侯凱12月22日向十四屆全國人大常委會第十三次會議作了《國務院關於2023年度中央預算執行和其他財政收支審計查出問題整改情況的報告》。截至2024年9月底，2023年度審計工作報告中要求立行立改的1786個、分階段整改的817個問題中，分別有1691個、513個（佔94%、62%）已完成整改；要求持續整改的問題制定了時間表和路線圖，明確了具體責任單位和年度措施。有關地方、部門和單位共整改問題金額5380多億元，制定完善規章制度1300多項，追責問責2800多人。債務管理方面，財政部公開通報8起隱性債務問責典型案例，開展全口徑地方債務統計監測；工業和信息化部發揮專班牽頭作用，赴各地開展4輪清理拖欠企業賬款調研督導幫促；金融監管總局督促金融機構規範金融產品發行，重點防範新增地方政府隱性債務。

【利好來了!多家銀行官宣 優化升級外幣鈔匯服務】

據中新網報道，實施鈔匯同價、免收鈔匯轉換價差，近期，多家國有大型銀行發佈公告，優化升級外幣鈔匯服務，進一步簡化相關業務辦理流程。招聯首席研究員董希淼認爲，鈔匯同價後，商業銀行免收鈔匯轉換價差，將降低個人辦理外匯業務的成本，對於個人出國留學、旅遊都將節省一筆支出。同時，商業銀行優化外匯兌換流程，提高兌換效率，有助於提升客戶體驗。

【強美元下亞洲匯市劇烈波動 “貨幣保衛戰”再度打響】

美元指數連續兩日上漲至爲2022年11月以來的最高水平，非美貨幣承壓，美元兌日元匯率一度升至157.93的五個月高點；韓元兌美元匯率一度失守1450，創下全球金融危機以來的最低值。多國政府緊急出手“救匯”，“貨幣保衛戰”再度打響。日本貨幣政策負責人三村淳表示，將採取適當措施防止過度的外匯波動。

【多家銀行調整組織架構 頻頻變陣背後的"取捨"】

隨着息差收窄、營收放緩，在愈發複雜的經營環境中，近年來，已有浦發銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、中信銀行、北京銀行多家股份制銀行、城商行“刀刃向內”，聚焦經營戰略重心，着手對零售、對公組織架構進行改革。通過組織架構的變陣，銀行希望能夠建立更加靈活、高效和適應市場變化的機制，以提升自身的經營競爭力。廖鶴凱認爲，後續銀行組織架構變動的趨勢會持續下去，銀行業需要不斷適應金融市場的變化和客戶需求的變化。

【銀行年底不"卷"了!消費貸利率重回5%以上】

歲末年初，銀行消費貸利率彷彿經歷了一個輪迴，曾經“殺瘋”了的3%區間的個人無抵押消費貸款，如今利率又悄然回升至5%以上。以前銀行打響的消費貸優惠利率戰已經悄然結束，甚至有些國有大行的消費貸利率已經超過7%。有分析師表示，當前經濟形勢下，如果整體經濟環境不穩定，銀行爲了保障資金安全，往往會提高貸款利率，以應對可能出現的風險。此外，通貨膨脹、物價上漲等因素也可能導致貸款利率上升。

【銀行理財子公司年內共發行權益類產品206只 同比增長82.3%】

據證券時報報道，近期，隨着一系列穩增長信號釋放，資金加速進場，多家銀行理財子公司乘勢而上，推廣旗下含權理財產品。事實上，從今年情況來看，含權理財產品的發行數量已大幅增加。截至12月19日，年內共發行權益類理財產品206只，而去年同期共發行113只，同比增長82.3%。今年以來，政策層面多次鼓勵銀行理財資金積極參與資本市場，提升權益投資規模。增加中長期資金對資本市場的參與度，不僅有助於拓寬直接融資渠道，也能爲實體經濟提供更多支持。

【12月初銀行理財規模呈回落態勢,年末面臨攬儲等多重考驗】

據騰訊網報道，銀行理財市場在經歷11月份的規模增長後，12月初開始呈現回落態勢。數據顯示，截至12月15日，理財存續規模爲29.88萬億元，較上週末回落1504億元，年末資金回表壓力逐步顯現。近期，監管部門要求理財公司不得通過違規手段自建估值模型以平滑產品淨值波動。這一政策將對現金管理類產品和短期開放型理財產品產生較大影響。業內人士表示，監管部門傾向於理財公司使用中證、中債等第三方估值。未來理財產品與公募基金的監管差異將逐步減少，銀行理財將直面淨值波動。

【郵儲銀行與美團企業版簽署戰略合作協議】

12月19日，中國郵政儲蓄銀行與美團企業版簽署戰略合作協議。根據協議，雙方將在打造企業消費場景綜合金融產品、生態場景建設等方面開展合作。郵儲銀行和美團企業版雙方將重點聯合拓展中小微企業消費市場，爲中小微企業員工用餐、差旅、用車、福利發放等提供全流程、線上化的消費服務與管理解決方案，並匹配實時、週期等多種結算方式的金融產品。

【個人養老金莫名"被開戶"?】

隨着12月15日個人養老金制度在全國全面實施，除了各大銀行拋出的誘人紅包，社交媒體上的“吐槽”也多了起來。15日以來，全國各地不少居民陸續收到了個人養老金資金賬戶開通成功的銀行短信。不過，很多網友反映，自己是在毫不知情的情況下“被開戶”，收到短信時很意外，部分網友也因此展開了對相應銀行的“聲討”。相關工作人員表示，個人養老金一般不會無緣無故出現“被開戶”，自動“被開戶”主要有兩種可能情況：一是前期預約過，二是單位集體開戶。也有工作人員表示，若排除上述兩種情況或無法明確具體原因，可聯繫銀行登記反饋以進一步覈實。

【天津農商行因信貸問題收110萬罰單】

國家金融監督管理總局天津監管局行政處罰信息公開表顯示，天津農商銀行因貸款“三查”未盡職，員工管理不到位、員工從事違法活動的違法違規行爲，被國家金融監督管理總局天津監管局罰款110萬元。

【西安銀行被罰379.2萬元:違反支付結算、反洗錢、貨幣金銀、國庫及徵信管理規定】

中國人民銀行陝西省分行行政處罰決定信息公示表顯示，西安銀行股份有限公司因違反支付結算、反洗錢、貨幣金銀、國庫及徵信管理規定，被罰款379.2萬元。陳某梅（時任西安銀行股份有限公司運營管理部總經理）、翟某鬆（時任西安銀行股份有限公司合規部總經理）、秦某（時任西安銀行股份有限公司反洗錢中心總經理）三人對西安銀行股份有限公司違反反洗錢管理規定的行爲負有責任，分別被罰款4.5萬元、1萬元、4.5萬元。

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