金管會：投保前衡量四原則

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近年利變型保單成爲保險市場上主流商品之一，尤其在今年美可望啓動降息的環境下，利變型保單將回歸成爲保險市場的主流。金管會提醒民衆，利變型保單的本質仍爲保險，保險公司會收取提供保險保障的保險成本及附加費用，且宣告利率「非保證」利率，不應以宣告利率作爲選擇利變保單的主要指標。

金管會表示，利變型保單具有額外提供宣告利率累積部分保單價值的特性，目前市場上常見的類型包括利率變動型人壽保險、利率變動型年金保險等，利變保單對應的區隔資產投資績效良好，保戶有機會額外享有增加保單價值回饋。

金管會提醒，民衆選擇利變型保單時，應注意四大重點，一是宣告利率是指保險公司將保戶所繳交的保險費，做有效的資金運用，並就其所獲得的投資報酬扣除相關行政費用率後，用以計算利變型保單的保單價值準備金的利率，不是保單存續期間全期固定或保證的利率，也不等同於投資報酬率。

宣告利率的適用期間，會依商品設計有所不同，常見爲一個月或一年，因此宣告利率會隨着不同時期的區隔帳戶投資績效好壞而有所不同。

二是各壽險公司宣告利率有高、低差異，消費者購買時不宜僅以一時的宣告利率較高作唯一考量，同時也要了解各公司宣告政策及歷史宣告利率情形，且應先向保險公司索取保單條款樣張，詳細檢視商品保險範圍是否符合自身需求。

三是利變型保單雖具有宣告利率機制，但因其爲長期契約，若保戶欲提前辦理解約，保險公司仍會收取解約費用，保戶可能因提前解約而導致無法拿回所繳保險費的全部金額；四是外幣收付的利變型保單，其保險費及保險金等款項給付的幣別均爲外幣，購買前應特別注意匯率風險。